刘清元：筛选资产端每一笔资产 降低风险

百融金服高级总监刘清元

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，百融金服高级总监刘清元出席并发言。其表示百融金服做的是资金和资产的连接，筛选资产端的每一笔资产，经过筛选的资产才会进入到银行的资产池里去，这样就可以把风险降下来。

　　以下为发言实录：

　　刘清元：大家好，从我们百融金服成立到今天，和各种各样的服务机构合作。先给大家介绍我们公司的经营情况。

　　百融服务依托于大数据技术及来自互联网、金融机构、线下零售、社交、媒体、航空、教育、运营商、品牌商等多维数据源。百融金服也是一家中立的第三方金融机构，我们去提供虚拟的服务。

　　目前我们服务的金融机构超过了1千多家，这里面包括了1百多家银行，一个像四大国有的三家银行，包括中行、建行、工商银行。还有各大农商行。银行方面对信用卡这一块的要求非常高，我们成立的时间非常短，需要快速地获得像招商银行、浦发银行的支持。在信用卡的官方网站上已经部署了，甚至还没有提交相应的信息，我们开始提供相应的诉求，去帮他判断信用风险是怎么样的，以及要不要给他放贷，放多少。

　　这里面的合作包括了数据层面，甚至是深度的模型。比如中国在消费金融领域最大的两家机构有非常深度的合作，我们把经验、策略引入到新兴的消费公司中，协助他们去做冷启动。在刚刚成立的时候，可能没有现成的策略、模型，但是我们根据策略和模型的经验辅助它快速地走完这个过程，可能四年、五年时间。同时快速地把资产做大。

　　目前已经有10.8个亿匿名用户，约6.1亿实名用户。目前我们还有90%的新线下的市场份额。法天服务的客户超过了8千多万，每天我们能够产生的数据超过了20个P，其中包括像手机移动端这一块占到50%。这些所有的数据都是真实性非常高的，因为这些数据是互联网上消费、生活、社交的数据。他本身没有任何信贷的目的，所以真实性非常高，时效性非常好。而且它的数据来源非常广，我们覆盖了3千多家。

　　整个普惠金融机构的线，产品形式大概分为三块：一，贷前，这里面涉及用高风险的数据、名单，或者是行为的信息，然后去判断这个高风险的行为。然后把一些还的部分排除到体系里面去。这里面有一个信用评估，我们会给一些比较大的机构来定制化，帮他结合运营目标来判断个人信用。第三块，评分。我们会根据每一个客群的参与来开发。

　　再一个是贷中管理，我们用数据来时时监控已经发放过信贷的个人，还有高风险的信息，包括帮机构做些风险预警。以及贷后。

　　我先说大的面，资金的体量非常大，存贷差也很大，但是资产的收益率、体量来看，资产的数量在增长，体量在下滑。大量的资金在找出口。获取到企业的金融信息很难用数据去判断风险。

　　企业主的风险根据我们通过向台湾来看，企业主对小微企业的群众贡献超过50%，所以识别企业主的风险也是一个非常大的挑战。你很难找到接待的真正意义。还有消费个人的信贷，纯信用的贷款，包括像现在做零售能力比较强的，他们的渠道也在下沉，但是渠道下沉的时候，有大量的用户没办法在人力找到数据去支撑判断它的好的，还是坏的。

　　第二，个人信贷流通。它只能通过智能的方式去运作。

　　第三，审批的实效要求非常高，出去太慢的话，用户的体验非常糟糕。后面我们还有一些实践的方法，有五几个大数据，一个是覆盖的人群，另外，我们可以用非常强的IT架构去支撑运营。同时基于日常顶级金融机构的经验来覆盖。

　　目前我们整个金融风控平台已经超过了1百家银行，包括1千家的金融机构，我们用大量开发的指标体系，甚至用一些模型希望来支撑它的运作。包括审批，甚至再往前移，营销。

　　首先我们讲的是风控这一块，首先判断这个借款人自己，这里我们有大量的基础数据来判断。

　　第二，基于对用户行为的反欺诈策略。这一块的技术含量非常高，评分，评分的话我们用多维的数据来做信用评分。目前我们这一块用到的变量差不多是两千个。我们开发出来这个评分，可以根据客户的客群来开发，以及根据运营的实际风险目标区别设置评分的切割点，所有的是都在可控的范围内，可经营、可控的范围内。

　　我们针对每一类客群，都基于海量科学的算法，利用开发工具来做。还有银行信用卡，甚至中行都在用。还有像非银的小贷公司，包括线下的模式，前面讲的是贷前，贷中的话用一些高风险的预警数据来判断个深的风险。这里面用到不同层面的数据，甚至是一些高风险行为的数据，比如说可以做一些客户还款。

　　还有包括贷后管理，找到地址，同时可以去做不良资产的托管，不良资产的增值，等等。更多是跟每一个金融机构服务的层面来引入到风控的应用环节，去解决他的实际但是在不同的机构之间都会存在这样的问题。目前大量的机构没办法获得资金，比如说它的资金体量非常大，但是自己本身是一个轻资产公司，而且从这个市场上获得的信贷资产没有偿付能力。同时大量的银行它需要资产，传统的风控对主体受信。

　　我们做的是资金和资产的连接。百融金服在这里面扮演的功能是什么？我们去筛选资产端的每一笔资产。我筛掉的资产才会进入到银行的资产池里去，这样就可以把风险降下来。

　　好的，分享的是这么多。谢谢大家。

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