张为斌：大数据征信为互联网银行提供基础服务

北京宸信征信有限公司董事长张为斌

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，北京宸信征信有限公司董事长张为斌出席并发言。其认为在互联网金融时代，未来会出现互联网银行，是现在互联网金融和传统银行的中间业态。此外，大数据征信也将同银行、互金、互联网银行进行广泛的合作。

　　以下为发言实录：

　　张为斌：大家上午好，非常有幸来到这个论坛。今天在座的应该是银行和互金行业的朋友比较多，就重点分享一下我们针对金融机构不同场景下的风控、欺诈以及画像等实用案例，一起交流学习。

　　关于大数据征信的应用，我们应该多关注数据积累、适用环节、整体布局以及如何实现应用。我们能感受到，这两年大家已经不讨论大数据该怎么用了，进入到“具有哪些数据可以用、怎么活用”的阶段，如：我们能不能有一些工商数据、企业日常经营中产生的煤水电气数据，为我所用？那么数据从哪里来？在互联网企业和传统企业中，都能看到很多的大数据堆积，目前我们总共有千亿的征信资源供社会征信使用。

　　从这个表上能看到传统银行的业务环节中有哪些场景可以用到大数据征信产品。

　　从早期阶段的营销到信贷审批，到之后的资产保全、催收，会涉及到信息查证、交验，排查时所有的环节都会涉及信用，都对应着实际使用场景，每个阶段的信用产品都有它的价值、特定功能。目前我们提供了217个类似的信用产品接口，服务于我们的银行、基金以及我们的社会信用客户和场景。

　　针对银行的业务流，我们通过三个平台：纯数据层面的、征信服务层面的、外部风险层面的，三个平台一起为银行提供获客、贷前、贷中、贷后的应用。贷前、贷中是一个环节，贷后的资产保全、催收是最后一个环节。不仅是银行、互金、消费金融可以用，包括目前很多正在给银行、互金提供服务的中间服务商、征信机构都可以用到。

　　在整体解决方案上，我们依托于多年的大数据积累，数据建模建仓经验，以及基于情报理论的多维分析维度，通过标签化的方式为我们客户群体提供广泛的服务。这种综合的解决方案，非常符合现阶段的银行、互联网金融、未来的互联网银行的获客和风控的需求。

　　具体的征信产品，有企业征信服务，征信核查以及企业用户画像。企业用户画像是目前应用反馈比较好的，在对一些企业、机构提供企业画像服务的时候，我们不仅仅告诉他，这家企业的真实情况，还会告诉他，这家企业在区域、行业中的排行。大数据思维，是要关注相对量这个参数的，仅仅是参考绝对量、单一客户，很难判断其抗风险能力。

　　从建模角度讲，目前很多企业已经有很多算法。但我认为，目前我们的算法里，不仅仅需要引入自然科学建模，还需要引入基于社会科学的、人文历史的思考，把这些维度引入到算法中。中国五千年文化历史，各方都有着各自深厚、各具特点的风土人情，这也决定了仅靠自然科学的建模，是不足以达到精准分析目标的。这也就回答了为什么国际上的大型风控公司的业务在中国推不动、模型不灵。因为对中国的文化、历史、风俗理解不够深，对中国现阶段的金融业态、特点把握不准，不接地气自然很难持续。

　　因此我一直跟我们的团队强调，不能只照搬国外机构的成功算法、模型，要有我们自己的思考，要针对客户区域性差异、不同场景的差异，把社会科学范畴的算法引入到风控体系里，这样出来的结果才能更符合我们用户的真实需求。

　　后面介绍几个案例。

　　用户画像，是先对数据进行汇集、整理，再分类，共分为主题一类、42个二类、形成三千多个标签，企业级的包括法人、个体工商数据等等，再进行多维度的特征分析。比如消费的、业务的、偏好的。这些画像信息，可以用到风控、获客。目前宸信征信主要为商业银行提供风控服务。

　　通过大数据反欺诈，我们可以得到属性、位置等信息，能通过远程异地等非现场业务情景下找到张三这个人，通过各种方式，在软件数据层面进行反欺诈控制。不仅在获客一个环节，还有贷前贷中贷后每一个环节中，融合结构化、非结构化以及各类留存数据进行反欺诈接口使用。

　　大数据风控是所有环节中最为重要的。因为中国的银行体系最关注的就是风控，金融的本质就是风控。我们的风控产品里有企业全息画像，主要有两个维度：全息的动态生命周期、企业健康管理。例如某电子信息类企业，它属于传统行业，由于规模化要在异地设厂，因此产生资金需求，对于在上海、广州等地的互联网金融机构来说，很难在很短时间内完成综合评估，我们的大数据风控可以通过系统的监控和分析，来完成这个目标。还有融资环节，如子公司已经在异地涉法涉诉，这种情况我们系统会及时预警。

　　最后一个内容。前面说到一带一路，中国企业走出去对外投资，就需要有全球征信的服务。为帮助更多中国企业走出去、走得更好，我们利用我们的全球数据资源，联合了几十家境外征信机构，完成了全球80%区域的大数据征信业务覆盖。投资、移民、求学，都可以用到我们的全球征信服务。

　　进入互联网金融时代，未来会出现互联网银行。大数据征信也将在这个行业里为我们的银行、互金、互联网银行提供广泛的服务。谢谢大家！

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。