尤克滨：金融科技不是炒概念 而要踏踏实实做

东方银谷（北京）投资管理有限公司首席信息官尤克滨

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，东方银谷（北京）投资管理有限公司首席信息官尤克滨出席并发言。其表示金融行业历来对科技高度依赖，但不能脱离基本金融规律和实践场景，发展金融科技须要真金白银的投入和踏踏实实的工作，而不是过度地创造新词、炒作概念，故弄玄虚，让那些对科技了解有限的人们眼花缭乱、无所适从或盲目跟风。

　　此外，他还表示，一些机构以大数据和云计算等技术为名，疯狂攫取个人信息并从中获利。尤克滨坦言，在试用某些投资理财平台之后，就频繁接到理财或融资的销售电话，公众的个人信息已不知被倒卖了多少次。他表示，一些机构在短期内通过不良手段获得的高速增长，却号称是应用先进技术而取得的成果，这种方式不可持续。

　　以下为发言实录：

　　尤克滨：感谢大家光临这个论坛。今天想和大家分享一下我们作为一个企业实践者的观察和感受。在前面发言的，有来自传统金融巨头工行的领导、有来自大学的专家学者，还有同业伙伴，分享了他们的感受，我很受启发。现在这个行业正在经历一场深刻的变革，今年八月国家认可了网络借贷信息中介的合法地位，这个领域开始接受规范的监管。我相信我们的同业最近正在忙着消化理解如何在地方金融监管部门完成备案，积极准备在备案以后的一些重要后续工作，例如互联网的增值业务的许可。

　　我想说在互联网金融行业巨变的过程中，有一些基本的东西不会变。“普惠”作为根本目的和社会价值不会变，“风控”作为核心任务和金融内涵不会变，“科技”作为关键手段和创新动能不会变。国家希望看到，互联网金融依托技术创新和业务模式创新，在风险可控的前提下对传统金融形成良好的补充，同时倒逼传统金融的转型和升级。在加入东方银谷之前我在外资银行工作，我进入这个行业的时候正是舆论对这个行业诟病最多的时期，我当时也是认定这三个关键点不会变，也意识到这个行业的巨大潜力以及对技术的深度依赖。

　　接下来，我就普惠、风控和科技这三点与大家分享一下自己在实际工作中的一些感受。

　　首先说普惠，关键是平衡好三个方面的关系，服务的可获得性，消费者的体验，和交易的成本。我们的一些同行朋友，说互联网金融机构看到了很多传统金融机构没有意识到市场机会，这个说法或是值得商榷的。事实上，传统金融机构并非没有注意到很多新兴的业务，但是基于各方面的实践约束，很难平衡好三个方面的关系，尤其是很难降低交易的成本。传统金融机构的成本测算相当精细，并且接受非常严格的监管。而互联网金融在很大程度上受到互联网经济的影响，对成本和效益的衡量方式比较粗狂，很多机构为了在短时间内快速做大，不计成本，甚至不惜寅吃卯粮。对于发展较快的金融领域，监管永远是滞后的，一方面给大家留出创新的空间，另一方面也造成鱼龙混杂，良莠不齐。在最近一段时间，我们知道有很多同行纷纷退出，或即将退出，那些想浑水摸鱼，借着各种噱头把业务做大，不考虑可持续发展的公司，可能做一年、两年，但很难更长。

　　通过互联网为主的电子渠道可以大大提升金融服务的可获得性，以前跨地区的借贷很难操作，有了互联网就变得很简单。

　　作为传统金融机构，对客户的选择空间很大，他们自然会优先选择优质客户群，他们可以做私人银行，装修很体面的环境给客户建起信任感和尊贵感，但这样做的成本非常高。互联网金融、尤其是民间借贷，须要以相对低的成本提升消费体验，依赖先进的技术手段，让大家省时间，少跑路，少排队，这也是普惠的一方面内涵。

　　对于交易成本，我们有一个普遍误区，认为电子渠道交易成本总是相对低廉，但在实践中则并不尽然。有一种有意思的说法，把互联网经济比喻成耍猴经济，锣声一响大家纷纷而至，表演结束要收钱了，大家纷纷离去，场面很热闹，收益很有限。互联网金融也造就了一大批羊毛党，很多平台看起来很繁荣，给大众造成错觉，但实质上难以为继。所谓纯线上的综合交易成本一直居高不下，未来，线下与线上的有机融合才是综合优化成本的出路。

　　实践中，可获得性、消费体验，和交易成本这三方面的因素是互相影响和制约的，如何弱化他们之间的制约则是创新的关键，这将主要依赖对科技的更高水平应用。

　　今天的互联网金融领域，对风控方法研究和实践还远不够全面、深入和系统化。这也可以理解，因为我们发展得太快了，大家快跑的时候，有些东西没机会好好思考，就算是一些行业领先的公司，实际也有很大的提升空间。第一是不够全面，借贷违约风险以外的很多风险远远没有得到足够的重视，例如信息安全风险，哪一天你的网站断了，引发客户的恐慌，带来的冲击要远远凶猛于缓慢抬升的履约逾期水平。第二是不够深入，很多机构目前用于衡量风险水平的指标是相对肤浅的，这方面，互联网金融应该向传统金融机构更多学习借鉴。第三是不够系统化，风控的方法和数据没有形成闭环，缺乏自适应和自优化的机制。此外，大数据技术的应用的确为提升风控水平提供了很好的便利，但鉴于人们对风控方法本身认知的局限性，机器信审和人工信审的有机融合更有助于保障信审的品质。

　　再说说科技，金融行业历来对于科技高度依赖，但发展金融科技不应过度地创造新颖词汇和炒作玄虚概念，让那些非科技专业人群盲目跟风而陷入迷茫。科技能够大大提升效率和优化模式，但前提是对金融规律和业务场景有正确的认识和理解。我们现在处于互联网时代，大数据时代，有很多东西可以分享，但是不能去分享那些不应该分享的东西，一些学者和教授说的很有道理，现在有些不良的机构，利用技术手段大量攫取公众的个人信息，倒卖获利，这些是不正当的更是不可持续的。

　　现在区块链技术跃跃欲试，很多人都在讲区块链，是不是真的可以很快带来明显的变化呢？很多大的投行也参与研究，对于这个技术的理解和应用场景大家还在不断的讨论，这是好的趋势。国家的领导人不断强调我们的动力应该来自创新，而创新大部分都有赖于科技的支撑。金融科技的发展需要行业实践者脚踏实地，辛勤耕耘，通过对科技研发和应用的更多投入，加速将科技创新转化成高效产能，通过科技将普惠的初衷落实到实处。

　　我们东方银谷在科技上的投入很大，对行业的发展拥有强烈的使命感。我们也希望同业的众多伙伴们像我们一样扎扎实实地做一些基础工作。例如建好客户的帐户体系，以便有效地实现银行存款，再比如，建好借贷撮合的引擎，按照监管的要求实现透明和安全的借贷撮合。

　　最后一分钟，我想说这个行业健康发展，须要重点协调好两个层面的关系：更严监管和更强自律之间的互动，更多竞争和更紧合作之间的融合。 竞争从外部倒逼企业和平台效率的优化，合作则能抵御那些扰乱市场秩序的公敌。我非常认可同行业的一些企业推出风控信息共享平台，大家一起让行业更健康、稳健持续发展。谢谢大家！

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