王倩坦言：农村信用征信实在太难

翼龙贷助理总裁王倩

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，翼龙贷助理总裁王倩出席并发言。王倩坦言，农村农民的信誉体系建设实在太难了，因为征信基础较弱，对农民的信用信息收集核准评估查询都非常难。符合农村实际相应征信产品、服务、信用信息共享交换这些基础工作都是非常紧缺的。

　　难的原因有以下几点：一是因为农村的地区地广人稀，信息采集需要人力、时间成本非常巨大，很难产生金融效益。二是部分群体固有的小农意识，消极对待信息采集，提供虚假信息也有发生难以保证信息真实性。推广起步晚，发展慢，意识不到，农民意识不到信用价值的重要性。三是传统的金融信用门槛比较高，大多数农民是被排除在外的，金融机构难贷款的矛盾很尴尬，使得农民无法通过信贷服务进入体系。四是农村的民间系统多以口碑相传的方式进行传导，没有固定的记录载体和机构，很难形成系统的信用指标体系。

　　以下为发言实录：

　　众所周知，翼龙贷是联想控股的成员企业。有趣的是，当时联想确定投资翼龙贷的时候，很多媒体都对此表示不解，不知道为什么豪门出身的联想为何要迎娶专注“三农”的村姑翼龙贷。这是个有意思的话题，所以每次大家在分享场合讨论高端前沿的互联网金融时，我总是会用这个话题把大家带回到一个最接地气的领域，也希望可以引发大家的一点点情怀。

　　今天在这里主要想跟大家分享翼龙贷在三农实践中的一些成果，并由此引发进一步的思考：如何通过互联网金融来助力农村的信用体系建设。

　　先简要介绍一下翼龙贷，翼龙贷是专注于服务三农的互联网金融企业。明年即将迎来我们扎根农村的第十个年头。翼龙贷首创以线下线上联动为特色、通过线下实地调研实施风控的“同城O2O”模式，并独家沿用至今，旨在为广大农户和乡镇小微企业提供线上借贷撮合服务。平台作为信息服务方、撮合者以及风险控制主体，为用户铺设低门槛、能触及、低成本、高效安全可靠的融投资新渠道，使借贷双方的资金需求得以有效合理地匹配。截至2016年11月，翼龙贷在全国设立了200余个市级运营中心，覆盖全国1000余个区县，借助互联网技术从城市向农村回流资金接近200亿，95%以上流向了种养殖业，帮助近30万个农户家庭脱贫致富、创业创新。

　　翼龙贷在下沉农村的过程中发现，现在的农村社会不乏有文化、会技术的新时代农民，他们不再是简单的靠天吃饭，也在劳动过程中更多地引入了现代科技因素。在促进农业机械化、科技化、规模化发展过程中，他们最需要的就是方便、快捷、可获取的资金支持。但实际上，农民融资需求的被满足情况是不容乐观的。

　　据业内首部蓝皮书《中国“三农”互联网金融发展报告》显示，截至2015年底，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，足见三农领域对金融支持的饥渴程度。翼龙贷一直以来在做的，就是通过互联网金融为农业发展引入资金，为农民提供资金支持，解决农村的融资难问题。作为专注“三农”领域的互联网金融公司，翼龙贷在既往深耕农村的九年时间里，积累了数十万户农户的数据，占中国“三农”互联网金融的市场份额达到80%，是“三农”互联网金融的绝对主力。

　　在翼龙贷的服务农村金融的过程中，我们接触过各种各样的借款人。他们中许多人通过翼龙贷获得的帮助和随后的发展都令我们感到非常欣慰。

　　但在实际开拓市场过程中，翼龙贷也遇到了很多困难和问题。其中之一就是农村农民的信用体系建设实在太难了。在农村地区，因为征信基础较弱，对农民的信用信息进行收集、核准、评估和查询都非常难。符合农村实际的征信产品和服务、农民隐私保护、涉农数据安全、信用信息的共享交换等基础工作也都非常欠缺，由此导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题，对于风险管控的要求更是非同寻常。如此种种，转而使得农村借贷难更为加剧。

　　农村征信体系建设难的原因有以下几点。因为农村的地区地广人稀，信息采集需要人力、时间成本非常巨大，很难产生金融效益。加之部分群体固有的小农意识，消极对待信息采集，提供虚假信息也是常有发生的。数据的真实性难以保障。其次，由于推广起步晚，发展慢，很多农民朋友意识不到信用的隐性价值和重要性。对信息的记录和使用也没有缺乏正确的概念。第三，由于传统的金融信用门槛比较高，大多数农民是排除在外的，传统金融机构难贷款的问题使得农民无法通过信贷服务进入征信体系。最后，农村的民间信用体系多以口碑建立，以邻里互传的形式保存，缺乏固定的记录载体和记录机构，很难形成系统的信用信息指标体系。以上几点都在很大程度上影响了农村信用体系建设的进程和效果。

　　面对当前农村信用体系建设存在的问题，翼龙贷做了很多尝试和探索，依靠互联网技术创新和大数据积累，翼龙贷业已打造成型了独特的“三农信贷工厂”。目前，我们已经开发出我国首款针对农民的线上金融服务APP，通过这款手机应用，可以实时获取农民的各种信息，比如他的位置，是否在农忙作业，家里养几头猪、种多少果树，历史收益等，由此可以根据既往积累的借款需求来确定其征信状况，有针对性地开展各级风控审核。

　　合作商助手APP针对合作商开展风控管理，主要对其经营情况、贷前贷中贷后的风险控制进行监督。

　　大数据这部分内容对于现代农民金融服务是非常重要的，比如说我到地方上做试点，发现通过大数据的反欺诈机制进行一个筛选，就能够察觉到有些贷款人不符合条件，有人在既往经营中有拖欠行为，有的有经济犯罪记录，这些人的借款需求自然不予考虑，这也是对投资人负责。今年翼龙贷已经把反欺诈引入到风控手段之中，使其成为2.0时代全链路技术风控的重要一部分。

　　此外，农业和城市的资金借贷状况是不一样。气象变化或价格波动都会对农产品的生产周期和收益回报产生影响，有的借款人确实无法按时还款，这种情况也会有发生。针对这类借款人翼龙贷提供信用成长计划，定制信用打分卡，这个月还一千块，一时还不上，可以应用自己既有信用制进行分期，逐渐归还的过程中又累计起更高的信用值，下次再贷款可以提供相应的利率优惠，增值服务等等。

　　面对信息采集难的问题，翼龙贷也探索出一套可行的方法。通过关联化、普惠化扩大信息采集面、覆盖面。一次借款至少可以获取一对农村夫妻的信用信息。我们目前也在进行业务创新，供应链方面的资金撮合业务中，通过一个项目可以采集到几十户、上百户的农村家庭信息。这些在央行征信体系中还处于信息空白的农村群体，在翼龙贷的具体征信实践中就可以纳入到我们自己的信用数据库中。

　　最后还有一些思考建议。是说能否统筹考虑将互联网金融信用数据纳入征信体系，实现数据共享，打破行业孤岛。讨论环节中既有互金领域的同行，也有征信公司的高管和专家，希望我提的这个建议能抛砖引玉的，可以得到一些有针对性的指点，这也是从整个行业更加健康发展，发挥功能的角度考虑。

　　翼龙贷会在发展自身业务的同时助力农村信用体系的建设和完善，为构建农村的信用体系持续贡献力量。谢谢大家。

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