张申：金融科技是互联网金融的未来

信和大金融首席运营官张申

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，信和大金融首席运营官张申出席并发言。其表示互联网金融行业要回归到普惠金融和金融科技，互联网金融之前是用模式赚，但是现在已经行不通了，接下来想要存活，必须要在科技方面提升自己的内部竞争。

　　以下为发言实录：

　　张申：今天很荣幸在这里和大家探讨互联网金融的话题。我们中小金融比较强的企业讲讲我们对互联网金融的认识。时间比较短，我今天的主题以金融科技铸就金融未来。我们认为达成共识的，在第一个阶段，13年前，14、15年互联网金融发展的态势，前面两位也讲到了互联网金融产生于金融服务需求，农村的，还有城镇的，还有中小微企，三类用户恰恰是我们在之前或接下来几段时间内的普惠金融的对象。

　　我简单过一下。在之前的互联网，传统金融体系之下，小微企业的信贷比例之前也统计到15年底，银行系对中小微企业放贷15%，中国对整个中小微企业融资提到需求希望2020年达到30%，是现在银行体系完成不到的情况，这个靠谁？要靠互联网金融。还有银行对中小微银行的平均贷款是三百到五百，网贷的也知道，十万不到这是这样的数据。

　　互联网金融是不是这样的传统没有覆盖的体系下有很大的需求，再看一组数据。目前互联网金融的客户群的渠道。包括支付、支付宝、微信，有五到六亿，可以看一下家庭月收入大于一万的人群总共大概有六千人，这部分就是传统银行的服务客户，另外就是有1.7个亿活跃的网络用户，这部分用户也是银行的体系，没有被银行或没有被传统金融开发出来的用户群体在6亿，这是我们互联网金融有6亿人规模情况下有很大发展空间前提。

　　互联网金融有更大的发展得益于生产，是我们在15年、16年之前，今年上半年之前的情况，互联网技术生态通过在客户获取、金融服务、四个方面对传统金融实现优化改善，我们覆盖了80%的用户，改善信息不对称，缩短资金链的融通效率，提高技术和能力。包括之前的抵押到现在的纯信用贷款。互联网金融模式和科技基本实现重构。

　　我想说在未来，之前不说了。我们行业能够更多的发展，很多限制监管套利，还有一定程度上在传统金融企业没意识到巨大市场空间之前，中国提前发现一些客户需求，通过以往的手段获取市场份额。接下来的时间，今年终一定要开始，要金融科技。金融科技未来推动互联网金融发展的核心前提。里面三个方向，不管是否参与，要跟着应用。大数据应用，推动底层规则交易，中间层的风控业务体系，面向客户的交互平台层面的革新。先看大数据，之前讲的大数据是存储，第一个数据收回，存储，第二是整合，接下来为了进一步发展，互联网金融企业要进一步提升，下一步进行发力，第三个层次支持的发现。数据统计分析中发现数据的规律，不是只用数据来进行归类，定量、定性分析。第四个就是数据的洞察，包括应用到风险控制，优化，以及我们新的营销层面。接着大数据分析从简单的一个数据整合数据汇总，大量的数据不知道怎么用到智慧的应用，这是接下来行业发展的第一个前提，金融科技方面。

　　第二个金融科技方面就是我们讲的积极需要。还是有点相关的，大数据做基础积极学习没达到。我们更多依赖信贷审核机制，行业逐渐发展、效率提升后，发现机制在整个宏观下滑的情况下产生大量的一些不管效率也好，风控、风险也好，很大的风险积累，接下来我们自己在探索，首先第一步要做大数据的静态分析，下一阶段介入机器学习，人工长时间的信贷方面的经验积累，大数据带来的效率上的提升，两者结合，让机器判断优化他的信贷规则，这种其实体现在刚才说的微贷，微额小额贷款，消费金融，供应链金融都会用到批量大数据基础上应用的机器学习的风控体系，可以大力提高基本户，特别是批量审核的模式下。

　　第三个就是区块链需求比较火。可以不用，这个基础这个概念这个技术一定会为今后的交易体系产生基础性影响。不用去掌握，接下来行业发展，公司运营中考虑和实际业务结合。这个主要交易流程中，分为七个环节，从区块链角度简单说一下，简化中间交易层，减下1%的成本我们利润非常大。减少欺诈也是我们在做互联网金融时担心的首要风险，除了宏观的信息风险之外欺诈风险是审核的第一风险。第三公开透明高效。那么讲完了金融科技三个我们认为的未来发展趋势，行业发展要回归到普惠金融上。

　　普惠金融确实依赖于对传统金融企业覆盖不到的，依赖于宏观经济和整个经济形势发展，我认为接下来我们做互联网金融，普惠金融可以考虑选择自己的方向。我这里列了五个大点，是我们自己在业务方面的布局，消费升级的角度，产业升级的角度，城镇化是持续不断的。依托宏观经济的发展，才能到普惠金融的布局。

　　同时我要提醒做市场参与的几个风险点。工商银行也讲到了，做金融时要考虑经济，有一个经济周期，最早是十年的发展历史，也没有一个完整的宏观经济的周期。这块我们首先要清楚我们时刻会面临宏观经济的一些风险。其次监管的演变。监管目前到现在，刚才石总讲的不确定的地方，各地有很多政策，这块有很大的变数，基本上我们判定未来监管还是从严到松到规范的过程。第三个欺诈的缺陷，没有对产品有明确的清楚，综合体系建设。第四个非理性个体行为。我们投资端是不是合适的用户，投资我们要去控制，这是我们接下来思考的方面。

　　最后是一个核心的成功因素，几个方面搭建一个平台，新资产欠帐，互联网是趋势，优良的客户体系。

　　2014年我们做了，我们公司前身团队是比较早的，刚才也讲到我们这块高管都是银行系的风控出生，IT的也有，这块我们不是混乱公司，做的泛：金融，中国理财平台，P2P网贷，还有个人信借，消费金融，重点攻破三种供应链还有包括更多的消费场景消费信贷的业务，我希望在一个呼吁，我们行业还是要回归到普惠金融金融科技，我们之前用这种模式赚，接下来存活，要在科技方面提升自己的内部竞争，我的发言到此结束，谢谢！

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