陆书春：通过投资者教育打破刚性兑付等不合理预期

中国互联网金融协会秘书长陆书春

　　新浪财经讯 “2016金融时报年会”于12月9日在北京召开。中国互联网金融协会秘书长陆书春出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　陆书春：各位嘉宾，各位朋友，大家上午好。很高兴出席2016金融时报年会，并受李东荣会长委托致辞发言。

　　近年来，我国金融业在服务小微企业、三农、社会弱势人群等方面进行了大量尝试，取得的成绩有目共睹。但我们也清醒地看到，与发达国家甚至是一些发展水平较低的发展中国家相比，我国普惠金融的发展还依然存在覆盖率较低、运营成本较高、商业模式较脆弱等问题。为此，金融业必须紧紧抓住推进供给侧结构性改革这一契机，更加积极主动地发展普惠金融，有效增加金融服务的供给规模，提高效率和质量。下面，我结合自身工作实践与体会，就发展普惠金融，助推供给侧改革方面谈几点看法，供参考：

　　一是正确把握普惠金融与供给侧改革的关系。当前，金融供给在质量和效率上仍存在一定短板，通过增加有效供给，使金融的供给侧和需求侧得以合理匹配，让所有市场主体和广大人民群众都能享受到金融服务，这与普惠金融的目标是相通的。因此，发展普惠金融，助推供给侧结构性改革就是要完善普惠金融体系，坚持普惠金融服务的公平准入、公平竞争和公平规制，增强普惠金融发展的内生动力，发展大中小型金融机构并存的普惠金融组织体系。注重补齐重点领域和薄弱环节的金融供给短板，广泛调动传统金融机构和新型业态主体积极性，引导其结合自身特点，找准市场定位，实现金融供给的动态调整。

　　二是充分运用先进网络信息技术。现代金融业作为一个技术密集型和数据密集型行业，在网络信息技术应用方面始终走在各行各业前列。当前，云计算、大数据、移动互联网等技术在金融领域运用日益广泛，为多元化、定制化、精准化的金融产品创新提供了技术条件。人工智能、物联网、虚拟现实、量子通信、分布式账本等新兴技术对于提升服务效率、提高风控能力等方面的作用值得深入探讨和积极尝试。当然，我们也要客观地看到，在当前运用网络信息技术发展普惠金融的过程中，一些金融机构的产品技术研发普遍还延续传统项目管理流程，往往要经历跨部门沟通、反复论证、多层审批，存在环节多、流程长、耗时久等现象，难以适应信息化时代快速创新的要求。一些涉足金融领域的新兴互联网企业，还存在“唯技术论”、“唯客户体验论”等观念，在推进技术创新的同时，往往忽视风险管理和应急响应安排，给机构自身以及客户资金信息安全带来了风险隐患。以上问题在一定程度上阻碍了网络信息技术在普惠金融领域的深入应用，需要高度重视并妥善解决。

　　三是须注重相关金融风险的防范与化解。当前，金融业呈现出机构多样化、产品复杂化、交易数字化、市场开放化、经营综合化等特征，跨市场、跨行业、跨机构、跨产品的交叉性风险明显加大，金融风险治理任务更加艰巨，更加复杂。因此，在普惠金融发展过程中，对相关风险防范显得尤为重要。主要有三：第一个是供给侧改革中的伴随风险。去库存、去产能等供给侧改革，在短期内会伴随失业率上升、资产质量下降、企业违约率上升等系列风险的上升，这要求金融机构及相关监管部门提高风险管理、监测、化解的能力。第二是普惠金融发展过程中的技术风险和创新风险。现代信息技术手段应用，以及金融产品和服务的创新在普惠金融建设中发挥着重要作用，但由于信息技术的不稳定性、以及新金融产品和服务的不完善性也会带来一系列金融风险。第三是普惠金融推进过程中其自身特有的风险。普惠金融的服务对象在金融知识储备、风险识别与承受能力、终端技术条件等方面存在的不足和问题使得其相较其他金融服务而言风险偏高。所以普惠金融发展应高度重视防范风险，确保安全。

　　四是构建良好的普惠金融生态环境。目前，金融发展越来越呈现出高度关联、动态平衡等与生态系统相似的特征。良好的生态环境能够减少摩擦成本和沟通成本，有助于普惠金融更好的发展。对此，首先要完善金融业法律法规体系。进一步推进制度创新，建立与普惠金融发展相适应、相匹配的法律框架。其次要加快社会信用体系和行业信用信息共享体系建设。充分发挥市场化征信的作用，为市场交易双方提供多元化征信服务，同时实现金融领域信用信息的整合共享以及对欺诈、违约等失信行为的协同监督。第三，建立健全行业自律与行政监管有机结合的互联网金融治理体系。金融业监管的历史规律告诉我们，行业自律是行政监管的有益补充和有力支持，行业自律作用发挥得好，从业机构合规经营程度高，行业发展就会规范有序，监管更具灵活性和有效性。第四，提升金融消费者保护水平。在金融消费者权益保护法律体系基础上，探索建立综合性的消费者保护机制和多元化的金融消费纠纷解决机制。通过加强投资者教育，帮助投资者树立“自享收益、自担风险”的投资理念，减少非理性投资冲动，打破刚性兑付的不合理预期。

　　各位嘉宾，各位朋友。发展普惠金融，助推供给侧结构性改革需要社会各界同策同力。在此，中国互联网金融协会愿与大家一起加强沟通合作，为供给侧结构性改革做出积极贡献。最后预祝年会取得圆满成功。

　　谢谢大家！

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