欧阳敏：普惠金融应该普及机会不是普及贷款

清华大学经济管理学院副教授欧阳敏

　　新浪财经讯 由中青年改革与创新论坛、华夏新供给经济学研究院、国合现代资本研究院、民生银行研究院、中国与全球化智库共同主办的第五届“中青年改革开放论坛（新莫干山会议·2016）”于9月24日-26日在浙江省德清县莫干山举行。清华大学经济管理学院副教授欧阳敏出席并发言总结分论坛共识。

　　她指出，普惠金融目的是改善贫困状况，改善妇女的生活状况和社会地位，但是各个指标都没有任何改善。很多贫困地区家庭当年获得了普惠贷款，后来去还债甚至还不起。她认为，普惠金融动机是非常好，但是长远来看没有得到相应好的结果。

　　她表示，分论坛得到了一个共识，即小微企业贷款难，是市场的一个正常选择。现在政府解决小微企业贷款难主要采取的是强制性政策，但它似乎从原则上是反市场的，而且效果似乎不是那么明显。

　　她表示，普惠金融的原则应该是普及金融机会，而不是普及贷款，就是说我们要让金融服务的提供涉及到用户和小微企业的长尾部分，但是只是给一个机会的提供，并不代表贷款本身的提供。最重要的是贷款的控制和贷款的门槛绝对不能降低，应该在普惠金融推广中很重要的原则。

　　她表示，推进普惠金融比较好的方法，就是数字化金融。要通过数字化技术和大数据的平台把金融机会普及到各个地区，也通过大数据的分析和平台的建设，来严格的分析贷款用户和存款用户的背景和信贷历史，这样来把普惠金融的金融机会的推广和贷款原则的严格审核，把它给贯彻好和推广开，而且这个数字化金融能够有效的降低成本，数字化金融应该是普惠金融重要的手段和方向。

　　同时如果要搞数字化普惠金融有几点必要的条件，一个是建立广泛可靠的征信体系，还有就是合理的监管，处理好一个平衡，一个是鼓励普惠金融，另外一方面要严格监管普惠金融，再有严格保护消费者。由于数字化银行很多消费者在过程当中也看到受到一些损失。

　　政府不应该以行政手段进行干预。应该做什么呢？她指出，第一，拓展数字金融的基础设施，打通最后一公里。第二，把握一个鼓励创新，同时又严格监管的平衡，完善立法，建立和实施监管机制，同时要保护消费者，但是不应该以行政手段一刀切。

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