于璐巍：中国跨国企业商业保险覆盖率极低

苏黎世财产保险（中国）有限公司总经理于璐巍

　　新浪财经讯 “2016中国金融论坛”于5月20日-21日在北京召开。苏黎世财产保险（中国）有限公司总经理于璐巍出席并演讲，他表示，中国企业在走出去当中在风险管理方面存在巨大的缺陷，既中国企业走出去的过程商业保险覆盖率非常低，企业对此要有清醒的认识，当然保险行业要更有作为。

　　以下为会议实录：

　　于璐巍：非常高兴今天有机会跟大家报告一下我们就中国企业走出去，和保险行业如何支持中国企业走出去的思考。我在保险领域工作二十多年，我现在就职的公司大概成立于145年前，在瑞士的苏黎世，到目前为止是在全球超过220多个国家和地区都有我们经营机构。我从事20年，如果大家跟我一起去做一下简单的梳理，从哪个角度进行梳理呢？刚才听我们姚会长和曹秘书长都谈到了，保险行业在过去二十多年可以说是一个全球增长最快的保险市场之一，如果我们不客气的讲，也可以说是最快的市场，大家听到了刚才曹秘书长讲的数据，我们的第一个一万亿用了20来年的时间，第二个一万亿用了三十年左右的时间，第三个一万亿用了不到一年左右的时间，大家想想这个速度发展下去，已经在短短五年左右时间从全球来讲变成了全球第二大市场，我们相信在不用非常长的时间，我们有可能成为全球最大的保险市场。其实在很多领域我们已经是全球非常领先的保险市场。

　　如果从客户的观察来讲，也是有非常有意思的现象，如果看前十几年，我们更多的国内的保险业集中在中国企业在国内的经营活动提供保障，也就是说我们前十几年来随着中国企业在中国的成长一起去成长。在最近十年，我们也注意到应该是还有一股力量，就是所谓的外资在中国的投资，就是FDI。我为什么讲最近十年？从改革开放以来在中国投资是非常迅猛，但是我们能够感受到它对保险的贡献是最近十年非常明显，因为这部分企业有个什么特点呢？它是一个相对比较成熟的全球企业，尤其是在风险管理方面相对比较成熟，所以它虽然体量大概没有中国的体量那么大，但是从保险的深度，保险的覆盖来讲非常高。

　　大家关注天津的事件，我们涉及几十种车辆，大部分是外国车辆，它的保险覆盖几乎接近百分之百，也就是说损失的成千上万的车辆没有一辆车是没有商业保险的，大家可以想一想，如果这个事情涉及到我们国内的风险会是什么样的情况。比如汶川地震，包括天津事件里面涉及到一些风险保障，比例是非常低的。所以这块体量不大，但是对保险行业的启迪、贡献相对比较大。

　　我今天想跟大家报告的是最新的现象，也就是中国企业的国际化，也就是经常咱们讲的中国企业走出去，我一会儿给大家分享一下最新的数据，这也是非常重要的经济现象。就是中国的企业在整个全球经济史上看不到的速度在进行国际化，这个势头非常非常迅猛。上个星期我在香港参加一带一路高峰论坛，张德江也参加了论坛，他特别提到了保险在这个过程当中应该有所作为，应该有所贡献。这是最近十年，尤其最近五年的观察。

　　在这个方面我们也注意到在中国企业国际化当中，当然保险是有所作为，但是我今天想给大家汇报的是我们观察到中国企业在走出去当中在风险管理方面存在巨大的缺陷。这个缺陷是什么样子？从保险行业角度应该怎么样帮助中国企业弥补风险管理方面的缺陷呢，我想借助这个题目跟大家做一个汇报。

　　今天希望跟大家交流三方面。一个谈一谈中国海外投资的现状，第二个谈一谈我们在海外投资的企业面临的一些风险，第三个跟大家介绍一下风险如何应对。

　　如果大家感兴趣的话，这些数字都不陌生。到16年第一季度，我们在全球149个国家超过2760家境外企业进行投资，累积对外投资已经超过400亿美金。我们去年大概是非金融类的对外直接投资是1400亿左右，如果加上投资利润再投资，15年可以讲是我们对外投资的元年，为什么？我们第一次对外投资超过了中国整个市场吸引外资对我们的投资，这是重大的变革，也就是从今年开始，我们将变成投资的净输出国，这是一个历史性的变化。

　　最后一点，除了我们资金向外投资以外，资金的向外流动也是伴随着我们中国人员的对外流动。我们在外面的海外员工已经超过100万，不包括临时或者中长期出差的人，他已经超过100万。这是一个数据。然后大家可以看一下，每年在3月末大概有9万人，这个增长速度还是非常快的，为什么在第一季度的时候稍微有下降，为什么我判断今年增长速度还是非常快呢？大家只要看出我们现在在推的一带一路的项目，它应该可以把我们的对外投资再推动到一个新的台阶上去。这是投资的一些进展。

　　我给大家介绍一下从地域上，包括亚太地区，欧洲地区，北美地区，非洲地区，前苏联地区独联体国家，可以说是覆盖了全球几乎所有的主要国家和地区，然后从主要投资的产业上来讲，主要包括基础设施，能源合作，农业加工，仓储等等领域。然后我上个星期看到最新的数据，我们在一带一路沿线六十多个国家和地区，无论从我们国家领导人还是我们业内产业负责人，我们都预判今年会有一个井喷式的发展。这里面我特别想跟大家介绍从政策的支持层面也有很大的进展，我没有看到最新的数字，这是前年10月份我们商务部对外颁布一个《对外直接投资的管理办法》，办法的内容主要变化是什么呢？原来是叫报批，现在是报备。从前年10月份到15年6月份商务部受理了7700多项申请，其中760多项只是注册，不是审批。只是涉及到重点项目，额度比较高的才会去审批。这对企业来讲是非常重要的，至少他可以把投资的时间大幅度缩短，把决策时间大幅度缩短。当然另一方面风险企业也是加大了，因为少了一道闸门。

　　这么大的投资，去年1400多亿，估计今年投资的存量有可能超过一万亿，大家想一想，从整个我们国家的角度来讲有一个重要的问题需要回答，我们在海域的一万多亿美金的资产它的安全性如何保存，在回答这个问题之前，我先跟大家介绍一下这一万亿的存量面临什么样的风险状况。我们对外的投资有这样的特点，我们对外投资存量前20个国家有五分之一是高危险的国家，所谓高危险国家包括政治、社会、经济、自然这样的综合考量，也就是说我们超过20%的投资的国家是处在高危险的国家。我们对外承包合同金额超过十亿美金的89个国家和地区中有18个位于全球建筑市场高危地区。我们对外劳动人员超过五千人24个国家，五分之一处于高危或高风险地区。

　　大家谈到人员的安全，经常会听到中国人在哪被绑架了，但是大家可能不知道，从被绑架的绝对人数上来讲，我们国家早已经超过了墨西哥、巴西、非洲的这样一些国家，我们已经是全球第一的国家。怎么理解它呢？也就是说我们在海外的劳务人员、务工人员面临着全球巨大的绑架勒索。如果大家关注的话，还有一个数字，就是在2015年我们的中国人在海外跨境旅游实现了井喷，这个数据超过一亿两千万，这样一部分人群的在海外无论是务工还是旅游的安全问题变得非常现实。这是给大家简单的分享一下我们中国企业资产和人员的状况，不乐观。像我们是做保险行业的，所谓的千条线、一根线，都要串到我们这里来，我们在处理这样一些案件，处理这样一些绑架勒索的案件，处理一些人员的损伤每天都有发生，我希望在座的一辈子都不要碰到这件事，但是我们每天都是处理这样的事情。尤其是这五年左右在海外面临这样的挑战是非常巨大的。

　　我为什么强调这件事，从个人来讲希望大家一辈子都不要碰见这样的事情，但是如果你是企业领导人，你正在企业的国际化当中，这个风险管理应该重视。

　　然后从风险分类上来讲我们面临这样几个，政治风险，经济风险还有政策风险，自然风险，其他风险，可能我们一般谈的比较多的是自然风险，地震、海啸、洪水，但是同时也存在着政治风险，什么叫政治风险？比如我们到一个国家投资，结果发生政府更迭，军事政变等等会给我们资产带来重大的损失。在不久之前，我们发生一个重大的事件，利比亚撤侨事件，涉及到资产的保全和工作人员撤回国，这些工作我们做的非常出色，但是大家也能想到费用是巨大的。这个风险对我们来讲是一个概率事件，如果你投资的地区20%都是高危地区，这个概率是比较高的。我做保险20多年，经常有企业老总跟我说我们企业是高风险，但是对我来讲这个事情一定会发生，只是我不知道会发生在哪个企业上，哪个时间上。尤其是在我们国际化中，我们企业的负责人一定一定要意识到风险管理是你企业国际化当中最最重要的一步。

　　从我们保险行业来讲，我们怎么帮助企业去管理这些风险呢？我刚才谈到了，有些风险是可以规避的，比如我谈到一个利比亚风险，我不去就完了，我不在那里投资就完了，我们很多事情是要做，我们对外一定要投资，我们市场一定要扩大，这个事情你是没有办法完全规避的。好，那我们只能剩下唯一的选择，就是如何管理它。我今天给大家看这个图，也就是管理这个风险的重要第一步，我们对风险进行识别。我刚才谈到了，我们的风险分成政治、社会、经济、财务等等。帮助大家理解无外乎这三方面，人财物，人，一个多亿跨境旅游，一百多的务工人员，他涉及到疾病、车祸、绑架，小的他的信用卡丢了，护照丢了，都需要风险管理。所谓的财，比如我们中国企业在海外去投资的时候，我们建了地铁，你怎么去管理风险？

　　我们还有一个例子，我们在一个企业做项目的时候，环评当时过关，但是造成巨大的环境污染，这个损失可以说是天文数字，而且可以是上百年持续的追诉。如果我们在这个之前没有把这样一个风险考虑足的话，你可以因为一个项目，不光是把几年的利润扫掉，几乎让你企业破产，这种事情在欧洲企业国际化中我们是有过经验和教训，我们是看到过。一些重大事件发生以后，一定有些企业破产。所以中国企业如何在快速的国际化过程当中，避免少交学费。

　　最后一个结论，我刚才谈到了中国企业走出去的过程商业保险覆盖率非常低，这一点从企业的角度来讲，我们是要有清醒的认识，当然从保险行业来讲，我们要更有作为，要给我们企业提供更好的产品服务。

　　第二如果我们企业在国际化过程中，我们面临的风险已经完全不一样了，我们不是在北京、上海投资，不是在辽宁、大连投资，而是在海外相对比较陌生的环境投资，我们一定在谈解决方案的时候要有所谓全球性的解决方案，像华为这样的公司，他已经在二百多个国家和地区有自己的机构，他的解决方案一定是全球性的。

　　第三点，这也是我一直在不同的场合跟我们企业领导人、负责人去呼吁的，我们一定要在我们公司内部管理方面有一个相对比较成熟的全球风险管理体系，重点是在体系。一定要建立这样一个体系把风险管理制度化，而不是一个项目一个项目做。时间关系，我就给大家介绍到这里，最后也是特别特别祝愿我们论坛圆满成功，希望大家在上午的环节和随后的环节有所收获，再次感谢大家。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。