人人贷黄秋子：部分平台用错了P2P这一概念

人人贷副总裁黄秋子

　　新浪财经讯 “2016中国金融论坛”于5月20日-21日在北京召开。人人贷副总裁黄秋子出席并演讲。她认为部分问题平台用错了P2P这个概念，因为持续性的有一些伪金融的平台曝出问题，把互联网金融这个行业带到了风口，而这些平台错用了P2P这个概念，市场最不愿看到的就是劣币驱逐良币。

　　以下为会议实录：

　　黄秋子：大家好，我是人人贷的副总裁黄秋子，首先非常感谢主办方的邀请，让我作一个演讲。有机会和大家分享一些人人贷以及我个人对这个行业发展前景的一些看法。我想我还是非常感谢主办方对今天的交流主题给了我很大的选择空间，并没有一个明确确定性的方向，这本身也体现了大会的兼容并包的主旨，并且期待听到行业真实的声音。

　　我今天选择的主题是从人人贷一个行业老兵的角度，谈三件事，谈谈初心、监管和未来。我从六个方面回顾一下行业的发展历程和形势，重点放在行业的合规化和未来发展的展望。

　　人人贷是一家老牌的互联网金融网贷平台，从2010年正式成立开始，我们就见证了行业从萌芽、成长乃至于今天的镇痛和反思。坦率来说我们对今天行业正在经历的洗牌是有预期，任何一个新兴的行业都会经历从野蛮增长的过程。2013年年会上公司创始人张总说过，行业未必有我们看到的那么好，在去年年底年会上张总又说过，行业未必有我们现在看到的这么坏。发展至今我们恰恰觉得，行业最坏的时刻已经过去了，因为行业不再是一匹脱缰的野马，现在它到了一个拐点处。

　　第二个问题就是监管时代，因为持续性的有一些伪金融的平台曝出问题，把互联网金融这个行业带到了风口，我们认为它错用了P2P这个概念，由于失控使大量投资用户遭受损失，我们最不愿意看到的就是劣币驱逐良币。

　　监管时代的到来是最具有标志性意义的，首先在今年两会上规范发展互联网金融已经被写进了政府工作报告，传递了一个监管新思路和信号，十部委下发了《指导意见》和网贷行业的征求意见稿，来为企业划清界限，行业协会也在积极的推动信息透明化。在整个行业良莠不齐，需要重拳整治的时期，我们非常钦佩监管层，先规范后发展的一个思路，给我们留出了空间，并没有陷入一个一管就死的怪圈。

　　随着监管政策的日趋明朗化，正在经历冰火两重天式的分化，我们看到3月份第三方平台的数据统计，网贷行业的整体成交量较上月环比20.70%，3月份国内P2P正常运营的平台环比下降2.30%，一边是交易的增长，一边是平台的减少，我们可以看到，投资人经历了很多振荡和洗礼之后，我们看到了一个会越来越好的方向发展。

　　人人贷作为首批银行上线的网贷平台，很多场合分享过怎么实现这个银行的网贷平台，在这里我也跟大家交流一下，人人贷与中国民生银行，存管系统是今年2月份上线的，我们认为有三个要素是可以用来盘但存管是否实现了资金安全这个目标的，首先必须保证平台自有资金和用户资金的有效隔离，民生银行开设了专户用于存方人人贷用户的交易资金，用户的资金自交易之初使，整个在银行体系内运转，这种隔离避免了平台擅自挪用资金的隐患，从根源上保护了用户的资金安全。简单来说就是平台动不了用户的钱。第二个关键要素，是由银行对用户帐户进行独立的管理，在我们与民生银行合作的存放资金模式下，民生银行为每一位用户都设立了子帐户，实现帐户独立管理。实现了第三方支付的方式和平台存管资金，在银行端完成，确保数据安全准确。而用户也可以在银行的界面来查询自己的资金余额，以及资产的交易情况，这就避免平台提供不实信息。简单来说，这一点平台动不了用户的账。

　　第三，来源于用户自主投资意愿的保障，在所有涉足资金流感的环节，包括充值、提现，用户操作时都需要套进银行的界面，根据用户真实意愿来完成交易，确保了每一笔交易的真实性，防止平台在没有经过用户授权的情况下，擅自对用户的资金进行违规操作。

　　整个资金存管过程当中为了满足银行级别的资金安全要求，同时还需要兼顾互联网用户的体验，我们和民生银行都投入了巨大的技术和资源，这些投入我们觉得是非常值得的。

　　互联网金融未来发展方向，我们谈到这个行业的时候会谈到一个词就是不忘初心，为什么谈到这个词，有的要想走的远，要常常回头找找这个原点在哪里。公司的管理团队有时候也会感慨，为什么当初会选择这么一条难走的路，如果不是选择互联网金融而是互联网其他的行业，没有这么强的金融属性，大家的心里负担就会轻松很多。张总说过，让我们重新选择依然会走这条路的原因就是我们的使命，大众的需求难以得到满足，借钱的人处在人生的低谷，需要一个便捷的借钱服务。当前的服务不足，并不仅仅体现在缺乏，而是由于传统金融机构效率屏障，导致缺少高品质的服务。很多人没有进入这个门槛，只能进行简单的余额管理，这部分没有被合理满足的人，恰恰还是中国人口的大多数，构成了互联网金融庞大的目标市场，他们依然需要更低的理财门槛，更多样的产品，更专业且更可信赖的服务，如何结合互联网技术和金融能力，给用户提供这样一个触手可及的高品质服务，这是我们行业面临的一个全新话题。

　　在创新互联网金融服务和财富管理模式的探索推动之路上，我们把目光锁定在了智能金融这样一个方向。通过算法的改进和大数据分析技术，形成更为先进的平台风控体系和交易体系，真正实现透明化的交易，相对传统交易来说具有更大的成本优势。我们还可以根据用户的行为进行深度挖掘，来准确描绘用户的经济画像，从而匹配个性化的产品。另外一方面，我们也会在智能金融之上叠加人性化的服务，人机结合的模式来搭建平台，我们新的产品很快就会放到市场上来作持续的更新迭代，也希望大家到时候关注。

　　最后我想说，2016年这个行业还是充满了新的挑战和新的机遇的，野蛮成长的风口已经彻底结束，我们将会看到的是一个规范发展和有序创新的行业，我们人人贷希望大家共同努力，来连接互联网金融最美好的时代，最后感谢主办方对我们的邀请，谢谢大家。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。