蚂蚁金服的保险野心

　　蚂蚁金服的保险野心

　　在这场变革中，蚂蚁金服能否把握机遇，深度切入保险业，仍需费一番脑筋。

　　文/《财经国家周刊》记者 宋怡青

　　在保险领域，蚂蚁金服正在布局一盘很大的棋。

　　且不论参与发起的众安保险、信美相互保险，也不说控股的国泰财险，只看蚂蚁在车险领域的动作。从车险前端产品“车险分”，到近日高调推出的后端产品“定损宝”，蚂蚁金服似乎希望通过搭建平台、技术合作，深度切入到传统的保险行业。

　　虽然，互联网+保险带来了诸多想象空间，但是，传统的险企会买账吗？

　　目前保险业呈现出两派观点，一派认为蚂蚁金服代表的科技力量会让传统保险公司颇有危机感；另一派则直言，蚂蚁金服与传统保险的规则有着很大的距离，两个行业的出发点并不相同。

　　毋庸置疑，在保险领域，蚂蚁金服将面临更具挑战性的市场、更严格的监管，以及全新的风险控制环境。这种拓展更像是进入一个新领域的试探，结果难测。

　　或许，蚂蚁金服在保险领域的故事只是个开端，如何深度发展才是它最重要的考验。

　　谁会买账？

　　近日，蚂蚁金服高调宣布，面对保险行业开放技术产品“定损宝”。据称，该产品用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程，通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，几秒内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

　　蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭对媒体表示，据估计，每年4500万件的私家车保险索赔案中，“定损宝”能覆盖的纯外观损伤案件占比约在60%，以每单案件的平均处理成本150元计算，有望每年为行业节约案件处理成本20亿元。

　　此次，蚂蚁金服将触角悄悄地伸向了车险定价、定损理赔等核心环节，久战沙场的财险公司会买账吗？

　　目前有太平财险、大地财险两家机构宣布参与。此前有舆论称，“定损宝”的推出，将会导致定损员大批失业。但是《财经国家周刊》记者在采访中发现，很多保险公司对“定损宝”并没有想象中那么感兴趣。

　　一位车险专员表示，“定损宝”可以跟快速理赔相结合，但是对事故性质没有办法量化界定，并不适用于复杂的交通事故。此外，有一些小众车型和新车型可能也不适用。

　　另有财险公司高管直言，“定损宝”很难成功。任何系统都有漏洞，没法解决道德问题。在目前大部分车险业务不盈利甚至赔钱的情况下，保险公司很难轻易去尝试一个第三方提供的系统。“除非所有的财险公司都认可‘定损宝’，特别是监管也认可‘定损宝’。”

　　他进一步解释称，目前，在车险智能定损、线上理赔等方面，很多大型财险公司都在尝试。这类公司拥有海量用户，也准备在大数据方面进行深度挖掘，他们是否愿意跟蚂蚁合作，这有待观察。而对于小型财险公司，车险业务非常有限，蚂蚁金服是否愿意与这类公司合作，也是问题。

　　蚂蚁的野心

　　相较于在线支付、财富管理等领域，蚂蚁金服近几年在保险业上的动静略显沉寂，但是也日渐勾勒出版图。

　　2016年下半年，蚂蚁金服集团架构调整，蚂蚁金服保险事业部提升为“保险事业群”，这意味着，支付本身越来越不再是蚂蚁金服的唯一核心业务，而是以支付宝为底盘，创建金融服务为主的生活平台，保险是其中重要一环。

　　早在2013年，蚂蚁金服就和腾讯、平安发起成立了众安保险，开始试水保险业。此后，支付宝上线保险服务，众多保险产品上架，蚂蚁的保险平台似乎成了车险、意外险、健康险等产品的“比价平台”。

　　蚂蚁金服于2015年底正式成立保险事业部，在整合原淘宝、支付宝等多个电商平台的保险业务基础上，系统地建立综合、开放的互联网保险平台。该平台的定位是做“保险行业的助推器”，希望通过搭建平台、提供场景，提供保险需求挖掘、数据风控技术输出、理赔体验改善方案、消费者保险意识培育等服务。

　　同时，蚂蚁金服发布了互联网推进器计划。该计划希望通过深度合作，与保险公司实现端对端的全流程深度融合。

　　搭建平台也不耽误蚂蚁向保险牌照伸手。2016年，蚂蚁金服通过增资的形式，成为国泰产险的控股股东，持股比例为51%。随后，蚂蚁金服还发起筹建了国内首家寿险相互保险公司——信美相互保险。

　　毫无疑问，蚂蚁金服试图借助大数据精准定位，将业务拓展到保险行业，而险企的掌门人们此时也试图以互联网的新思维重塑传统保险业。二者能否擦出火花？

　　道阻且长

　　虽然一切看上去很美，但是面临的问题也不容忽视。

　　尹铭表示，自其加入到蚂蚁金服后，进军保险业的路线图经历了几次更改，从希望帮保险公司卖保险，到研究保险买卖两难中的沟壑，再到清晰指出今后只做一件事：专心做好技术。

　　数次路线图的变更，像是进入一个新领域的不停试探，结果难测。但是，蚂蚁金服的技术或者服务是否被保险公司所接受？

　　首先，“信息安全是一个重要问题。”前述财险公司高管表示，对于传统的险企，系统只是处理的平台。但是要对接互联网公司的平台，那么该平台的稳定性和处理能力十分重要，就必须保证数据加密、管理授权、硬件防护等环节的绝对安全，否则一旦数据泄露，会对企业声誉带来重大损害。以“定损宝”为例，出险车辆的信息是否会在第三方平台有保留，会否导致车主信息泄露，这些都是险企的重要顾虑。

　　可以说，技术服务于平台的质量和高度，决定了“传统险企+互联网”的发展空间。

　　其次，保险公司在互联网入口方面仍显得难以抉择。

　　中央财经大学保险系教授郝演苏表示，传统保险产品属于低频交易，保险公司自身的销售平台缺乏流量的支持，这样很难形成有效的客户回馈。目前只有少数几家大型保险公司借助于强大的客户群体和销售体系，得以实现线上销售的有效增长。而小保险公司望尘莫及，有的选择与互联网平台进行合作，也有的坚持自己专业渠道。

　　究竟是坚守自身平台追求“大而全”业务，还是选择与大型网络平台合作让渡利润，开展“小而美”业务？对于传统险企来说，决策难度及机会成本极高。

　　也有业内人士表示了担心，蚂蚁金服在车险领域的前端推出“车险分”；现在后端推出“定损宝”；在中间环节又有大型网销平台，保险公司若全面放开合作，今后会不会失去话语权？

　　保险业目前进入了转型期，原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正受到新科技的驱动变革。在这场变革中，蚂蚁金服如何把握机遇，深度切入保险业，仍需费一番脑筋。