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成也儒商 败也儒商
记者：近代以后，长期繁荣的徽商迅速衰落了。当时徽商已经具有相当深厚的经济实力，为什么他们没有完成近代工商业的转变呢？
栾：徽商衰落的原因是多方面的。清政府经济政策的转变，咸丰兵燹打击，近代市场
经济的冲击，外国资本主义势力的入侵，以及随之而出现的市场与商品的变化等等，都是徽商衰落的重要原因。不难看出，这些原因都是由于清中期以后国内外形势发生了巨大变化所致，属于客观原因。
记者：对于同样经商，为什么有的商人如广东商人、江浙商人能够后来居上？而徽商却败退下来了呢？该如何解释徽商的衰落呢？
栾：有人认为，徽商衰落的原因是地理环境。地理环境对徽商衰落的影响的确存在，但把它说成是决定性原因，并不准确。
随着时代的前进，道路的开通，交通工具的进步，地理环境的影响不是越来越大，而是越来越小。同样，地理环境对市场与商品的影响，也是如此。徽商兴盛之际，他们所经营的商品已主要不是来自徽州本土，经营活动更是遍及全国，徽商的市场是全国性的，地理环境对市场与商品的影响已变得次要。到了近代，这种影响应该说更小了。很明显，地理环境，乃至市场与商品，都不能说是徽商衰落的决定性因素。
徽商没能实现向近代工商业的转变，也不是因为资本不足。徽商在兴盛的几百年里所积累的资金是惊人的。徽商已是当时大商业资本的一个代表。
据中国社会科学院历史研究所藏《崇祯二年休宁程虚宇立分书》所载，明末仅仅率东程氏程虚宇本家就拥有典业资本白银8万余两。参照有关族谱，可知明末率东程氏族家族已是门派众多，像程虚宇这样的家庭不下几十个，并多在各地经商治贾。所以，明末就整个率东程氏而言，就为藏镪百万的富商大贾。
白银百万两甚至千万两，这在今天也是一笔不小的资金，何况在那个时代。大徽商积累的资本富比王侯。徽商没能实现向近代工商业的转变，并不是因为资本不足。
由传统商业向近代工商业的转变，并非经营方式上的简单改良，而是体制上的根本变革。这种体制上变革，本来就是一个复杂的系统工程。既要有客观的环境基础，也要有合格的人力资本；既要有资金等物质条件，又要有文化观念上的准备。而文化观念上的转变往往是首要的。文化本是体制之母。正是在这一点上，徽商存在着致命的弱点。
就徽商的身份而言，一些大徽商并不是纯粹的商人。他们或是商人兼地主，或是商人兼官僚，或是商人、地主、官僚三位一体。
徽商这个群体，与封建势力非但不存在根本性矛盾，反而需要紧紧依附于封建机体之上。一方面是当时大商业资本的一个代表，另一方面又是一个封建性很浓的商帮，这就是徽商所扮演历史角色的两重性。特别是它“贾而好儒”，以“儒商”著称。
从整体上看，相较于商，徽商还是把儒放在第一位的。在徽商的头脑中深深地渗透着儒家思想文化和传统观念。虽然儒家思想文化在徽商兴起的过程中起了重要的作用。但是儒家的思想文化中，又存在十分保守的一面。
他们的世界观是向后看，而不是向前看。儒家认为，人类最理想的社会是唐尧禹舜，言必称三代。一切进步的东西都是古已有之。就连18世纪走在中国前列的大思想家徽人戴震，也没能完全摆脱这种局限，他最后也是主张“西学东源”说的。至于一般的徽商就更不用说了。儒家的这种保守思想严重地阻碍人们接受新事物，是体制转变的首要障碍。清中叶以后，在中国和世界形势都发生巨变的时代，在由传统向近现代转型的这样一个时代，满脑子儒家教条的徽商怎能看清当时的形势，又怎能认清自己的前进方向呢？
实际上，无论是历史实际，还是现实社会，经济与文化二者不能截然分开。经济本以文化为底蕴，文化又以经济为基础。徽商经济上的成功铸就了徽州文化的辉煌，经济对文化发展的作用不言自明。而从某种意义上又可以说，徽商是成也儒家文化，败也儒家文化，文化在徽商兴衰的过程中也起了重要作用。
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