在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民间银行，这是三中

　　全会部署的改革任务，也是中改办部署的今年要实施的一项改革项目。

　　银监会已宣布民营银行开始试点了，而且头批的试点方案中包括阿里巴巴[微博]、腾讯等电商资本，那么，在现有的政策设计上，与现有的商业银行有怎样的区别？

　　 尚福林：在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民间银行，这是三中全会部署的改革任务，也是中改办部署的今年要实施的一项改革项目。经过各地政府的推荐和报国务院原则同意，现在我们选择了一些民营资本共同参加第一批5 家银行的试点工作，他们将分别在天津、上海、浙江和广东

　　开展试点。

　　 这次试点民营银行，将采取共同发起人的制度，也就是说，每家试点银行的发起人不得少于2 家民营资本。现在所选的这些民营资本，仅仅是参与试点的筹备工作，下一步将按照三中全会关于加强监管和具备条件的改革要求，依法通过对股东的资质审查以后，再依法申请发起设立银行。这5 家银行的试点，我们将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进，至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。

　　 关于这次试点的民营银行和现在的商业银行有些什么不同，既然都是依法设立的商业银行，就要适用同等的国民待遇，接受相同的监管管理。在这个前提下，因为是试点，所以还是有一些个性的特点，这些特点主要表现在这么几个方面：

　　 第一，突出市场机制的决定性作用。他们要建立完全由资本说话的公司治理机制，也就是说，这些银行要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。

　　 第二，突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。

　　 第三，突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。

　　 第四，突出股东行为监管。重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易，关注股东对银行的持续注资能力和它的风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。在这些方面，整体上讲，我们还缺乏成功的经验，所以要试点，通过试点以后，再逐步推广。

　　 当前实体经济融资难、融资贵等问题仍是较为突出，特别是小企业主等弱势群体，他们还是难以平等和体面地得到金融服务。银监会下一步将会采取什么措施来解决这个问题？

　　 尚福林：当前的金融服务同社会需求确实还有不少的差距。小微企业和“三农”贷款难、贷款贵的问题，是实实在在存在的问题。为了解决小微企业和“三农”贷款难、贷款贵的问题，这些年银监会和银行共同努力，也做了一些工作，推进解决这些问题。到目前为止，已经连续五年在小微企业贷款和“三农”企业贷款中实现了“两个不低于”，即贷款增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。

　　 至于小微企业的贷款难、贷款贵问题，我们也做了深入的调查研究，认为当前小微企业的贷款难主要还是难在信息不对称。银行在取得小微企业信息的时候，它的相对成本要高于中等企业和大型企业的成本。贷款贵，除了贷款利息有一些上浮之外，还有一些中间的费用，再加上一些担保费用，这样就出现了小微企业的贷款难和贷款贵。再一个是贷款的覆盖面还不够。

　　 针对这些情况，我们正在积极推进建立信息平台，建立小微企业的信息平台，这样使银行可以比较方便地取得小微企业的经营信息。再有，我们鼓励政府和民间资本共同设立一些担保机构，解决担保难问题。

　　另外，今年我们还提出来，对小微企业的贷款，在坚持“两个不低于”的前提之下，还要增加对于小微企业贷款的覆盖率。

　　深度解读

　　民营银行要守牢风险底线

　　 经过反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定5 个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2 个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

　　 中国社科院副院长、全国人大代表李扬：现在，对民营资本进入金融业的政策“玻璃门”已拆除，但仍要关注两个问题：第一，民营资本办银行常常有一个误解，觉得办银行和自己办的一般企业一样，自己说了算，可以方便融资。其实银行是一个特殊行业，在任何国家都是特许经营，要有严格的资质审查和监管。因为银行面向大众经营。虽然股权完全是私人的，但是经营活动是外溢的，在相当程度上有公共性。因此保障公共利益，就要有法律、有机构来实施这些保障。第二是风险。方案提出风险自担，其实这是强调市场起决定性作用。市场允许你从事业务，市场也要求出问题时你必须自担风险。

　　 中国工商银行副行长、全国政协委员张红力：银行最担心的就是发生系统性风险，因为一家银行发生问题，就会有系统性影响，所以我们希望竞争对手都能健康成长。开设民营银行的底线，就是不能产生任何系统性风险，同时能服务实体经济、保护消费者利益和公平竞争。在开放的行业中，各类投资主体应在同样的环境下开展金融活动，同样接受监管，承担同样的责任和义务。我认为，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。