外资银行在中国

　　本刊记者/ 丁吉林 联合撰稿/ 白瑞明

　　2013年是中国加入世界贸易组织第12 年，也是中国金融业履行承诺对外全面开放的第7 年。这七年， 世界的经济格局发生了巨变；中国的经济社会全面快速发展，GDP 更是跃居世界第二。中国人民银行、银监会和外汇管理局等相关管理机构， 认真履行对外开放承诺，为外资银行在中国发展创造了良好条件，持续增长的经济体系也为外资银行发展提供了稳定基础。据中国银行业协会提供的资料显示，截至2012 年12 月末，共有来自49 个国家和地区的银行在华设立了42 家法人、95 家分行和197 家代表处，包括外资银行支行在内的营业网点已达到900 家。 外资银行在华经营取得积极进展，经营规模、客户对象和服务能力均得到良好发展。外资银行在华主营业务领域除传统的信贷业务外，还涉及中小企业融资、大宗商品贸易、资产管理、托管和清算服务等。

　　在适宜的外部环境中，外资银行在华经营格局初步形成，经营基本面健康，本土化程度逐步提高，逐渐熟悉并融入整体经济环境，外资银行来源的广泛性和专业背景的多样化，为我国银行体系提供了多层次的有益补充。已成为我国银行业有机组成部分和重要参与者。

　　外资中国方略

　　外资银行主要分布在外资企业聚集的经济活跃地区，在熟悉的业务领域和客户群体中开展业务，并逐渐开拓新的客户，以点带面提高服务能力。在监管机构的鼓励和引导下，外资银行积极响应国家关于东北振兴、西部开发和中部崛起的发展战略，在金融欠发达地区设立机构，挖掘新的业务机会和增长点，在巩固传统服务内容的同时，外资银行依托优势业务，不断完善产品体系，本币业务和本地客户业务量稳步增加。外资银行本地服务能力不断提高， 并积极支持中小企业发展。目前，外资银行发挥微小金融服务优势，中小企业贷款占比明显高于银行业平均水平。本土服务功能的深化也有效促进了银行业竞争，中外资银行以各自比较优势为基础展开合理竞争，优势互补领域的交流与合作也得到加强，带动整体服务水平的提高，形成了平等竞争、相互促进和共同发展的良好局面。

　　在华外资银行始终秉承理性发展，审慎经营，发挥特色的理念，发展崭新而具有比较竞争优势的金融产品与服务，给客户提供不同于中资银行的体验。

　　外资银行在华经营稳健，包括流动性比例、不良贷款率、资本充足率、核心资本充足率等各项监管指标表现良好。基于中国区业绩的良好表现和对我国宏观经济前景稳定向好的预期，外资银行母行纷纷在业务战略和资本分配上给予倾斜，尽管席卷全球的金融危机给国际银行业发展带来了深远影响，许多跨国银行集团面临战略调整压力以及监管改革带来的不确定性，但外国银行对中国区业绩表现和中国经济发展信心十足，持续加大对华投资和支持力度。自国际金融危机爆发后，已累计有40 多家外国银行追加投入了280 亿元等值人民币资本(或营运资金)，部分外国银行进一步强化了中国区在联通欧亚市场方面的作用，更加积极地拓展中国业务，体现了外资银行对中国市场的信心和长期承诺。

　　在华外资银行经营特色

　　外资母行(总行)长期形成的风险意识文化显著影响在华外资银行经营方式，使其在华业务的发展受到风险管控水平和能力的有效约束，体现在对目标客户的甄选较为严格，对在华机构授权较小。绝大多数外资银行母行(总行)衡量在华子行(分行)发展是综合性的，评价体系主要涵盖财务指标、风险指标和非财务指标三大类，各类指标的权重比较均衡，没有突出扩张资产份额的倾向，且未给予资产增长较高权重。外资银行普遍认为银行的经营绩效水平不仅仅反映在资本、资产的规模上，更体现为规模、质量和效益的有机统一，规模发展并不一定能带来质量和效益的相应提升。在华外资银行更着眼于银行的长期发展，更注重业务增长的质量，而非资产规模。

　　在2009 年适度宽松的货币政策下，中资银行信贷资金大量涌入房地产行业和地方政府融资平台，埋下了风险隐患。相比之下，国内绝大多数外资银行并没有为了获得市场份额贸然跟进，而是坚持审慎合规经营，坚守目标客户群稳健发展，控制风险为本。统计数据也从侧面反映了这种审慎经营模式的效果：截至2012 年末，在华外资银行整体资本充足率19.74%，核心资本充足率19.25，不良贷款率仅0.52%。

　　海外母行(总行)相对保守的整体战略部署决定部分在华外资银行仅为在华综合业务平台的一部分，市场定位差异化比较明显，无意在各业务条线与其他中外资银行展开全面竞争。

　　以北京辖内5 家欧美资法人银行为例，其母行摩根大通、德意志银行、瑞士银行、法国兴业银行和加拿大蒙特利尔银行均为国际知名全能型金融机构，他们通过设立在华子行和参股中资银行、证券、基金、信托等各类金融机构，在中国已搭建起比较全面的金融服务平台。在华子行作为综合性业务平台的一部分定位明确，重点发展其母行最具竞争力的优势业务，并与其他业务板块(如信托、证券等)合力为目标客户提供综合金融服务。

　　中外资银行在竞合中共同发展

　　自加入WTO 以来，中外资银行在互利共赢的基础上展开多层次合作，不仅在资金清算、信贷融资、跨境结算、金融市场业务等方面进行广泛合作，还积极通过战略协作共同开拓市场、联手推出金融服务。例如，在泰国中小企业信贷市场占有最大份额的泰华农民银行与中国民生银行携手拓展中小企业融资业务。在母行层面，中外资银行也相互为了解和进入对方市场提供网络、资金和技术等方面支持。

　　与加入WTO 前相比，中外资银行经营已不再各自为战，在长三角、珠三角和环渤海等地区，在贸易融资、房地产金融、中小企业融资、消费信贷和理财等领域，在优质高端客户方面已初步形成竞争格局，为客户提供了更多产品选择和优质服务体验。适度竞争在中外资银行间形成良性互动。一方面，外资银行差异化的市场定位、细致的客户选择标准、严格的风险回报要求、个性化的营销方式和积极的中间业务策略等促进了中资银行经营理念的转变。另一方面，中资银行全面的综合服务体系、丰富的本地运营经验和稳定的客户关系也对外资银行优化业务策略及流程产生了积极影响。

　　外资银行在中国的发展趋势

　　面对中国市场同质化不断加剧，本土化程度不断提高，差异化发展将是外资银行未来的发展方向。主要在以下几个方面进行拓展：

　　1、在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多

　　随着中国经济金融的不断发展，一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构，大型外资行则成立独立法人银行。

　　2、网络拓展依然是发展重点

　　大部分外资银行把东部沿海地区作为机构铺设的首选，经过几年的发展，现在开始向中西部地区扩展。相对中资银行，外资银行的网络数量和覆盖区域都较薄弱。因此，网络建设依然是外资银行业务发展的重点之一。

　　3、持续推进跨境人民币业务发展

　　2012 年初，《“十二五”时期上海国际金融中心建设规划》正式发布，力争到2015 年， 基本确立上海的全球性人民币产品创新、交易、定价和清算中心的地位。面对历史性的机遇， 外资银行将在持续推进跨境人民币业务发展发挥重要作用。

　　4、差异化发展不断突出

　　中国银行业竞争日趋激烈，走与中资银行差异化发展之路，实现中外资银行的良性互动。主要体现在三个方面：首先，外资银行已经在全球市场业务、人民币国际化相关服务、衍生产品等领域积累了一定的优势。未来外资银行将进一步巩固这些领域的优势。其次，外资银行根据国家政策的导向和内外经营环境的变化，适时开拓新的业务领域，丰富和完善银行的产品线。最后，对于尚未获得业务资质的领域，外资银行积极争取放开的同时，正在客户、系统、人员等方面做好充分的准备。

　　5、注重提升资本效率

　　即将于2013 年实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，要求商业银行于2018 年底前全面达到相关资本监管要求，外资银行需要将资本充足率维持在10.5% 之上。随着新资本协议实施的推进，对外资银行的资本充足率及资本管理能力提出了更高的要求。

　　6、外资银行市场准入将越来越广泛

　　一些外资行已经获批开展借记卡业务，下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A 股上市及发行次级债的要求，以谋求在中国的长远发展。

　　尽管，外资银行可以在中国场外交易的银行间市场对商业票据和中期票据进行交易，但外资银行仍希望尽早加入对这些票据( 包括资产证券化票据) 的承销商行列。

　　中国需要世界，世界也需要中国。

　　作为经济社会发展最重要的因素，金融是任何一个国家经济社会发展的命脉，牵一发而动全局。

　　实践证明，外资银行进入中国，对于推动中国银行业的改革与发展，促进银行业的金融创新，提高银行业的服务质量，提升银行业的整体效率与竞争水平，发挥了不可替代的作用。同时，银行业的对外开放也促进了我国金融市场的深化、金融基础设施的改善和金融监管水平的提高，推动了中国银行业的金融创新，提高了开放环境下中国银行业的整体素质和竞争力，从而提高了整个经济体系的资源配置效率，外资的经营发展理念，引发了中国体制机制的变革。

　　中国金融业对外开放不仅是作为一个大国的成熟与自信，同时也是中国经济日益融入世界经济的客观要求，提高整体竞争力的需要。而且也是继续推动中国改革与发展的要求。继续坚持金融业对外开放也是中国作为负责任的WTO 成员，积极参与国际贸易金融一体化进程的需要。过去三十年的对外开放经验，为我们实施进一步对外开放奠定了坚实的基础，使得我们对实施进一步开放具有充分的信心。

　　中国需要世界，世界也需要中国。

　　风物长宜放眼量。2013 年是中国的换届之年，在中国的外资金融机构根据中国的国情， 中国的文化传统，融入到中国改革的大潮中去，与中国金融业共同成长，与中国经济共同成长， 真正实现优势互补，合作共赢！