推迟退休时间　寻找工作机会　调整投资计划

　　低预期值低收益

　　根据《商业周刊》Harris Poll的调查，员工对投资回报的预期由1998年的13.88%下降到2002年的10.05%。如果一个员工开始实施一份10万美元的401(k)计划，意味着将每年收入 的10%存入个人退休账户中。20年后总共100万美元的投资回报已不太可能。

　　401(k)计划

　　401(k)计划中

　　当年年底资产总计

　　1999年　

　　2000年　

　　2001年　

　　▲2001年，只有19.5%的人调整了他们的投资组合计划(相对于2000年下降30%)。

　　▲2001年，401(k)计划投资者的股票收益下降65%。

　　▲29%的投资者有超过3/4或更多的投资基金持有自己公司股票，一旦公司出现危机他们的投资账户也将陷入困境。

　　在一个预期锐减的时代，能否实现你的梦想完全取决于你是否为自己做了最好的规划。这些规划有时是需要专业人员帮助的。

　　44岁的麦琪-格林是美国奥克拉玛哈市的一名电脑软件专家，她有一个许多人都羡慕的401(k)计划，这个计划共有包括股票共同基金和低风险的债券基金在内的15个投资选择。事实上，格林常常在投资选择中迷失方向。在目睹了自己大半的退休积蓄被流年不利的熊市倾吞后，格林毅然决然地将目光转向了财经顾问，她庆幸自己终于找到了一个可以随时为自己的投资决策把脉的人。

　　在美国，越来越多的调查显示：雇员在投资方面变得越来越成熟。在401(k)计划中较为年轻的雇员倾向于将很大比例的资金投入到产权基金中，这些基金的风险性最大，预期长期收益也最大。上了年纪的雇员则喜欢将资金投入到低风险的债券和货币市场基金中。

　　尽管人们的金融知识在不断增长，许多门外汉依然会在储蓄和投资过程中徘徊不前。个人养老基金在给予投资者决策自由的同时，投资的复杂性往往迷乱了储蓄者的双眼，不少人干脆求助于投资顾问或财经顾问。唯一能解释这股寻求“顾问潮”的原因是人们的恐慌心理。一旦投资失利，伴随着恐慌心理的加剧，大多数投资者会不顾一切地抽出股市的所有投资并停止401(k)计划中的固定缴费。

　　-理财顾问俏销美国

　　在美国，像格林这样聘请财经顾问的中年人越来越多，这股热潮甚至波及准备退休和已经退休的人群，不少提供投资服务的网站也应运而生。百变投资顾问(Diversified Investment Advisors)网站运营的养老金和401(k)计划资产目前已达500亿美元，与去年同期相比增长65%。其他如“钱途”(ClearFuture.com )“权威”( Power.com)等网站的生意都如火如荼。

　　在追求个人价值的美国，财经顾问的建议并不都是免费的。一些著名的投资机构提供的一次性免费股份单审核服务依然门庭若市，而一份详尽的财经计划将耗费你至少250美元。如果你还需要一个理财专家的话，网站会为你在社区内找到一位投资顾问。越来越多的投资顾问开始“唯利是图”，支付每年资产的1%或更多对大多数投资者而言并不便宜，但在熊市的折磨下，也许这是最好的投资方法。麦琪　格林有时要为她的投资顾问支付上千美元的咨询费。

　　就连一些公司也开始推出一种“服务内提现”的举措，这意味着雇员们可以将资产的50%转移到自己的个人退休账户中，并可以选择一个好的基金进行投资。越来越多的雇员开始养成一种通过互联网或者免费电话在互助基金之间不断地转换投资的爱好。如果不能提现，投资顾问还会用非退休资产来平衡收益。经历了大公司做假账带来的股市狂飙后，也有不少美国人将投资焦点锁定在低风险、少支出的债券基金投资上。

　　　 员工持有公司股票比例的上升也为投资带来了相应的麻烦。投资顾问通常会将公司股票基金的投资控制在总资产的10%以内，但一些公司规定了员工股票期权变现的条件并强迫他们直到退休时才能卖出股票。

　　在安然公司员工状告安然公司的诉讼案中，一个最致命的事实是：该公司股价遭受重挫时，公司的规定阻止了员工们用退休金账户抛售公司股票，因此他们的退休金存款严重缩水。与此同时，公司管理层人员却能够在股价狂跌前抛售手中的股份。安然公司高级管理层在公司破产前出售了价值11亿美元的股票。

　　相关资料：何为401(k)计划

　　谁偷走了我的退休金

　　规避风险 学会投资

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