米缸金融董事长曹晓峰：智能投顾对中国更有意义

上图为米缸金融董事长曹晓峰

　　新浪财经讯 9月24日消息，由科技部和上海市人民政府共同主办的“2016浦江创新论坛”于9月23日-26日在上海召开。本届论坛的主题为：双轮驱动：科技创新与体制机制创新。米缸金融董事长曹晓峰发表主旨演讲。他表示，智能投顾对中国更有意义。就国内来说，这个行业本身发展时间不长，也缺少大量的专业的投资顾问，其实机器人理财，弥补了很多原来需要高成本获得的服务。

　　以下为实录：

　　曹晓峰：就像刚刚主持人说的我是唯一的从业者，刚刚从政府、监管、国外的同行当中都讲了关于对金融科技或者是科技金融的理解，我是一个从业者，我今天主要讲一下我们国内在科技金融上的应用情况，包括公司本身在这个方面的探索。

　　什么叫Fintech？是一个提升金融服务效率的企业构成的一个经济产业，这维基百科的敬意。说到金融科技或者是科技金融，其实我是交通大学毕业学计算机的，现在做互联网金融，说到科技金融又回到了我最早的专业，我觉得金融和科技其实是一个非常天然的组合，我们可以看到历史上很多的科技进步造就了很多金融产业、金融行业革命性事件的发生，金融科技不是今天才有的一件事，这个事情一直伴随着我们好几十年，只不过现在大家把这个总结成一个词叫做：Fintech。一直从五几年磁带开始有磁条卡一直到移动互联网产生都对金融行业产生了一个非常大的变化。像70年大规模的集成电路的诞生，伴随着纳斯达克基于电子交易盘的产生这也是一个非常大的事情。下面可以看到现在的金融和科技其实是一个互相促进、互相支撑发展的关系，很多的科技提升造成了整个金融行业很多服务产生了裂变式的发展。

　　看一下目前在这个行业中讲的科技金融的几个比较大的技术上的突破所带来的对金融行业产品、技术和服务的创新。因为在这些年，在一些不同大类技术方面产生了一系列的突破，所以大家可以看到造成了金融科技这个热点。

　　一方面，生物识别技术，不管是指纹、虹膜、脸部识别等等一系列的生物识别技术。我记得两年前马云在德国汉诺威大会上展示了刷脸的技术，也是在最近几年获得了一些突破，变成了支付上非常重要的一个技术。像我们讲的大数据，现在非常热门的大数据，不管是风控、征信、反欺诈，一方面也是数据源越来越多，第二方面在数据库和云计算方面，我们的计算能力得到非常大的发展，我们在很多看似没有意义的数据当中可以找到相关性产生一个非常有意义的结果，这是大数据。

　　人工智能，这两年也是比较热门的，取得了一定突破的技术，最热门的事件大家可能都知道是AlphaGo下围棋这件事，再早期是IBM的深蓝赢国际象棋，那是很多年前的事情，但是最近比较轰动的AlphaGo，向机器学习的神经元网络越来越成熟，已经到了要突破的阶段，这些技术应用在金融方面产生了很多智能投顾和机器人理财等等新的产品。说到最近非常热门的区块链，颠覆性的底层技术，其实是密码学跟分布式计算能力带给我们的一个成果。以比特币为代表，比特币就像主持人说的如果从一开始中本丛（音）发布这个论文开始到现在已经接近9年多的历史，其实中本丛（音）不是日本人，他是一个化名，这个人究竟是谁现在还没有定论。以比特币为代表的区块链技术可能会给整个金融的底层在信用、安全、信任、去中心化上面带来一个颠覆性的发展，当然区块链也不是万能的，现在除了比特币之外，像以太坊这些新的技术合约都存在一定的不确定性，从前景来说这可能是一个颠覆性的前景。

　　说一下国内从业者的境况。大数据的征信和风控其实从理论上来说这个东西是非常好的，但是在目前的现实状况大家也可以看到，比如说我们说中国最大的三家互联网公司，他们分别拥有了海量的数据，但是这个数据就像这个图片所展示的一样，这个数据其实都不是完整的数据，是某一个特定场景下的数据，其实都是有一点片面的，比如说腾讯掌握了很多社交类型的数据，阿里有很多交易类型的数据，百度有很多搜索类型的数据，但是这些数据没有产生共享，在一定的场景下它可能有价值，但是如果把这些大数据源合起来可能产生的效率会更高。所以其实从金融的角度来说，整个大数据和信息源其实是需要大量的整合，这是一个基础架构。

　　说一下智能投顾或者是机器人理财，其实这个东西对中国来说是更加有意义的。因为就国内来说，这个行业本身发展的时间不像国外那么长，中国也缺少大量的专业的投资顾问，其实机器人理财，通过机器学习，可以非常低成本的提供理财产品或者是理财顾问型的服务，弥补了很多原来需要高成本获得的服务。

　　另外，大家也一直说中国的投资者教育，中国有大量的投资者，投资者教育一方面由于时间比较短，投资者教育不够的情况下，智能投顾对缺乏金融知识的投资者来说也是一个比较好的服务。

　　说到生物识别技术，人脸识别，国内在这个方面也是比较领先的，我们在生物识别反欺诈的应用上也做了很多的实践应用。比如说中国现在基本上所有的汽车金融公司都会用远程的脸部识别进行反欺诈，这是如何做到的？其实最大的问题就是放在汽车里，如果一个4S店比如说在新疆，你不可能面对面的做人员的身份确认，这个时候就非常容易发生欺诈的问题，大家也知道互联网上还有很多人卖假身份证、假银行卡，那么怎么做？就用人脸识别，来识别身份证储存的照片和视频上人的信息是否一致，但是由于普及了这个技术，其实欺诈的概率大概下降了90%多。另外这种技术在银行业也在讨论，能不能用这种技术开通远程的开卡，去年银监会发布了三类账户的指引，C类账户可以，A、B类账户还没有，但是随着技术的进一步发展，我相信这个也是指日可待的。

　　区块链是非常底层的一个技术，大家觉得这个东西好像是很神秘的东西，说起比特币也是非常神秘的，其实就是一个比特币式的电子现金，当钱用的，你用现金，你的身份是别人不知道的，你拿着钱去就可以了，和信用卡不一样，信用卡是有身份的，你刷一下就知道你在哪里，它的底层技术就是区块链技术，区块链技术应用的最成熟的就是比特币，它经过了全世界大规模的经验，但是比特币也有非常局限的地方，它为了快速、准确的验证有效性，所以它其实在技术的角度来说，它从编程的角度来说还是写的不够灵活的。由此很多的应用，比如说票据系统、股票交易系统等等应用上，比特币的技术用起来就不顺手。在15年的时候有一个中立的民间组织叫以太坊，开发了智能合约的技术，从15年开始，16年也一直在不断的更新当中，当然全世界所有的金融机构，包括像高盛、摩根史丹利这种大型的机构都在投入，包括中国人民银行，央行也做了很多前瞻性的研究，但是我觉得这个东西离实际的应用来说在国内来说离我们还有一段的距离。我有一个校友在厦门国际银行做了一个区块链技术的底层应用，但是这个东西我没有用过，也不知道，但是是一个创新，也就是说安全方面在全世界范围内还没有得到验证，可以说是一个非常前沿的技术。

　　所有的这些东西其实基于云计算的海量技术的支撑，因为计算能力现在越来越强，包括移动终端计算能力越来越强，所有的这些东西都是基于云计算，云计算给了我们一个按需索取的计算能力，这样我们的技术才会不停的往前发展。我说了一些应用范围还不仅是我刚才说的，在保险、证券和自然应用上都可以用到。

　　说一下我的公司米缸金融，是一个从P2P切入的科技金融公司，刚才也有嘉宾说到其实在众筹领域P2P是一种债务众筹，债务众筹是全世界最大规模的一个众筹，也是金融科技的一部分，在这个方面有很多信息的不对称性，是一个非常重要的阻碍众筹发展的点。作为我们来说，所谓信息不对称性，我们怎么样从筹款人或者是借款人这个角度如何利用金融科技做风险、反欺诈，获得这些信息，然后告诉投资者。我们也做了一个大数据风控，我们把它叫做“神盾系统”，这个系统集成了央行的集成性，还有价值评估，还有向110报警的数据，还有法庭数据，集成了十几项数据来看借款人有没有瑕疵，通过相关的算法来评价借款人，通过了评审才可以进入这个系统。

　　米缸金融科技是米缸的核心竞争能力，除了在网贷这一块，将来在消费金融、智能投顾、资产证券化等等方面陆续都有产品推出。谢谢大家！

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