董希淼：抛弃固化思维 以零售银行思维做小微金融
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由新浪财经主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。上图为人民大学重阳金融研究院研究员董希淼。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)
新浪财经讯 7月8日消息，由新浪财经主办的“2014中国银行业发展论坛暨第二届银行综合评选”颁奖盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。本届论坛以“未来银行之路·变革与回归”为主题，并围绕金融业相关热点话题展开议题讨论。下午进行的圆桌会议上，人民大学重阳金融研究院研究员董希淼表示，我提出这个思维是以零售银行思维去做小微金融，不能说破解，不能说解决，但可以在一定程度上，缓解小微金融的一些问题。
嘉宾发言实录：
大家下午好！
我叫董希淼，来自中国人民大学重阳金融研究院。请允许我插播一个广告：重阳金融研究院是由中国人民大学和上海重阳投资有限公司联合成立的一家现代化的智库，人民大学校长、央行[微博]货币政策委员会委员陈雨露教授亲自担任院长，我是客座研究员。我有十多年的银行从业经历，先后在大型银行的省级分行、二级分行、直属支行担任管理岗位，我主要工作经历在零售银行和私人银行方面。
今天这个主题是小微企业的融资难、融资贵，这是一个世界性难题，我上个月在香港考察学习，跟香港的很多银行业同仁也进行过一些交流，他们同样也面临这样的问题。而且，现在对我们来说在三期叠加的背景下，国内商业银行怎么做好小微金融服务，我觉得是一个很大的挑战，这个挑战比前几年要大得多。刚才几位行长、几位专家也都谈了很好的意见，我跟大家分享一个观点：用零售银行的思维来服务小微企业，来做小微金融。
我们国内的商业银行在过去很长时间内，曾经至少是曾经步入一个误区，都是以批发银行的思维来做我们的小微金融服务。其中一些做法，很多小微企业和媒体批评都比较多。小微金融这条线的部门如小企业业务部、小微金融业务部，纳入到公司业务条线里面；我们的贷款审批是跟大中型企业贷款审批也差不了多少，该弄的报表，该弄的授信材料都要做；我们的定价，小微企业贷款定价方式，贷后管理，也跟公司一般业务差不多。
会前我跟付行长也有交流，宁波银行小微金融是单独成一个条线。有一些银行，比如像民生银行，据我了解还是纳到“大零售”条线里面。但是现在的五大行，大型商业银行基本上还都是放在公司业务条线里面。这就会导致一些问题。比如说我们做公司业务很在意抵押物，很在意抵押担保措施怎么落实。但是小微企业，包括董亮处长讲的北京很多科技型小微企业是轻资产，资产很少，没有什么抵押物。你要他们的财务报表，财务报表很不规范，也很难判断。所以前几年，特别是江浙一带针对小微企业，我们要服务，要支持，但是它的抵押担保很难落实，怎么办？有一个创新的措施，叫“联保联贷”，找3个以上的企业大家互相担保，联合向银行申请授信额度，其中任何一家企业对其他的企业所申请债务都要承担无限连带保证责任，这在前几年非常流行，也一度作为创新的案例来进行介绍。但是这两年，特别是在长三角、江浙一带这遭受到了很大的打击，“联保联贷”往往出问题更多。本来一些企业可能没有问题，他自身经营情况很好，就是因为卷入了担保圈，给别人提供了担保，他陷入了很大的危机。从商业银行角度来说有没有责任？也有一定的责任，就是我们对担保、对保证过于迷信，要求很高。
所以，我提出这个思维是以零售银行思维去做小微金融，不能说破解，不能说解决，但可以在一定程度上缓解小微金融的一些问题。我觉得有几个方面我们可以努力，也请各位批评指正。
一是在服务主体上，我们应把小微企业主作为服务的主体，而不是把小微企业本身作为服务主体。其实很多小微企业它的生产经营跟企业主的个人、跟他的家庭生活是分不开的。很多企业的资金是从左口袋到右口袋，它的财务总监可能就是这个老板的老婆，那我们就把这个老板本人当成我们服务对象，我们也不用在意企业的财务报表。这是一个服务对象选择的问题。
二是在评价标准上，刚才民生银行的温博士也讲到了，更多看其他的一些方面。这个在浙江的一些城商行可能都有很好的实践，比如说我们有一些银行提出，我们要服务小微企业，他的财务报表不规范，看了也白看，我们要总结一个方法叫“三品三表”。“三品”是看企业主人品，看企业的产品，看押品；“三表”是指水表、电表、海关报表。看海关报表，主要是因为浙江外向型小微企业比较多。所以，“三品三表”这是一个相对创新的评价的方式。
三是在产品创新上，现在讲得很多，大家都愿意讲，用大数据的方法做一些事情。我们可能没法要求小微企业提供很好的抵押担保措施，我们是不是可以对它的交易数据，对它的支付结算数据进行分析，以此来确定一些授信额度。浙江有很多专业市场，比如义乌国际商贸城，遍地都是小微企业。我们对它的交易数据进行分析，利用现在很时髦的大数据的方法来分析，然后给它一个信用的额度，我可能就不要他抵押担保了。当然这要借助于很多的数据，借助于一些工具方法来实现。
四是从条线管理或者内部管理来说，把小微金融纳到零售银行的条线来，这里有两个好处。一个特别是对大型银行来说，全国遍布很多网点，有上万个，包括上午谈的时候，中国邮政储蓄银行董事长也讲到，他们全国是3.9万个网点，这超过了我们所有股份制银行加城商行的网点。如果纳入到这个条线，我们可以把这些网点都直接用于对小微企业的服务。还有一个好处是，是现在房地产市场不太景气，房贷需求下降，比如大银行工行、建行，个人住房贷款做了很多，现在是需求不足，也不是特别愿意做，我们可以把这一部分信贷额度用于对小微金融的服务。纳入零售银行条线，这样沟通融合就会更方便。
用零售银行的思维做小微金融服务，并不是说贷款要一笔一笔去做，小微金融企业要一个一个去营销服务，这不是我要强调的。恰恰相反，我们做零售银行业务，更强调用批发化的思维去做，零售业务要批发化经营。我们做小微金融服务也不只是小微贷款，我们还要提供综合的金融服务。
国外也有很多例子，比如说一度成为宇宙第一大行的富国银行。富国银行在去年6月底以来几度市值超过工行，它主要的业务条线就三个：一是社区金融，很多人把它叫社区银行，二是批发银行，就是我们国内说得比较多的公司业务；三是财富管理。其中它的社区金融或者社区银行服务对象就是个人客户跟小企业，也就是我说的零售银行业务。小微金融变革也好、暗战也好，富国银行的例子应该也能给我们一些启示。
我就发言这么多，谢谢。
