周治翰：遵守规则降低服务成本 P2P仍有发展空间
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由新浪财经主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。上图为开鑫贷副总周治翰(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)
新浪财经讯 7月8日消息，由新浪财经主办的“2014中国银行业发展论坛暨第二届银行综合评选”颁奖盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。本届论坛以“未来银行之路•变革与回归”为主题，并围绕金融业相关热点话题展开议题讨论。开鑫贷副总周治翰出席盛典并参与圆桌论坛“变局互联网金融”。他认为，能够遵守规则，同时能够有效降低服务成本的话，P2P还是非常有发展空间的。
以下为发言实录：
周治翰：大家下午好。其实我们参加了上一场圆桌论坛的朋友们都会感觉到，传统金融和互联网金融就是不一样，从我们这个主持人的范儿上面，不像传统网站规规矩矩坐。到传统网站，先面壁思过三分钟，感到非常有活力的感觉。
其实主持人说了，我们说指明的平台有点小郁闷，刚才江苏银行的王弋总已经介绍过，我们开鑫贷是由国开金融有限公司和我们江苏省金融办一起合作成立的一家互联网服务平台，这家平台其实是2012年的12月底成立的，从现在看来，可能在我们P2P的领域应该能有三个第一。
第一个第一，我们是第一个有国有背景的平台，因为我们的股东方国开金融公司是国家开发银行的全资子公司。我们另外一个股东叫江苏金融股份有限公司，是江苏省金融办监管的国有控股的企业。所以有的媒体把我们叫P2P领域的国家正规军，还有我们叫政策性的P2P。
第二个第一，在模式上面我们是国家第一家小额贷款公司合作的平台，目前我们是经过省金融办的备案，有90家小额贷款公司，江苏省优质小额贷款公司和我们合作。我们整个运行模式就是开鑫贷平台加小额贷款公司，加上我们的结算银行，我们的结算银行包括我们的江苏银行还有中国银行，小额贷款公司承担一个贷款的担保，贷前调查盒贷后管理的责任，我们发挥互联网的优势，基于我们的大数据对小贷公司进行风险管理。
第三个第一，我们是国内是第一家完全通过银行进行资金结算和监管的这么一家互联网金融企业。从我们的2012年的12月的第一笔标开始，我们的资金结算就是通过江苏银行在运行。随着后来业务的发展，我们的投资越来越多，后来中国银行也是作为我们的结算的伙伴加入了。
目前我们开鑫贷平台总成交两经过一年半的时间，刚刚过去一年半，总成交量在40个亿，我们的余额在有20亿左右。
周治翰：刚才主持人说的观点90%的P2P会死掉，这个我们去年年底的时候聊天的时候就有过这么一个观点，因为之前大家都说了很多关于P2P要有核心竞争力，有自己的价值、各种价值。我跟大家分享一组数据，大家都说小微服务是一个蓝海，是竞争蓝海，很多商机。最近我认认真真查了一下，我们国家的金融体系还有非金融机构的体系中，能够为小微金融提供服务的网点或者是机构大概有多少个呢？这个数字出来我吓了一跳。大的银行，国有银行不谈，就从有储银行，这个有四万个网点，我们国家的城商行和农商行有三万个网点，农信社和农村的合作银行有五万多个网点，再加上一万多家乡镇银行，能够服务小微企业的银行有13万个。除了这个之外还有很多非银行金融机构，还有部分受监管的，包括我们的担保公司，大概有8000家左右，小贷公司有7000家，典当行有6000家，还有融资租赁。种种加起来大概有15万家的机构或者网点，能够为小微企业提供服务。我们国家小微企业服务加速多少呢？算起来大概今年数据1000多万家，用15万跟1000万平均每一个网点机构服务的中小企业大概就是六七十个，不多，所以说从金融机构的加速或者从业人数来看的话，这个行业不缺机构来服务。如果说互联网金融，或者是P2P，想在这些领域有所作为，你没有金刚钻，不要揽瓷器活，这是非常重要的问题。大家不能盲目看到，可能我们有些国家小微企业贷款难，这个小微企业贷款满足率只有20-30%，觉得这是蓝海。但是金融企业为什么不做这个？因为风险是相对较高的，成本比较高。如果我们利用互联网的技术互联网手段解决这个问题，低成本评估这个风险，这个是大有可为的。如果仅仅想借这么一个名义做别的事情，或者民间高利贷的披上互联网的外衣，立刻高大上了，那显然不是我们所需要的创新。之前监管部门多次划定了几条横线，对于我们的互联网金融创新，监管总体来说是一个非常宽容的态度，但是我想，对于一些法律上的问题，特别是非法集资，非法吸收存款，还有我们风控原则上不允许的，比如自保，或者说设立资金室，这个是需要机构来进行运营的。这些规则能够遵守，同时能够有效降低服务成本的话，P2P还是非常有发展空间的。
周治翰：我澄清一点，我举这个例子，要说的目的其实不是说这个行业到底前景怎么样，只是说大家如果要在这个行业去创业的话，一定要搞清楚你自己有没有核心竞争力。因为这个行业毕竟还是一个经营风险的行业，不是像我们做电商，可能我的东西卖得不好，产生一点质量纠纷，不伤大雅。如果你把千千万万老百姓的钱赔进去了，可能就是坐牢。行业毕竟跟一般电子商业行业有不同之处。
就吴小玲(音)老师说的这么一个观点，我觉得非常有道理，它其实是专业化的思想，因为对于整个金融服务链条环节里面，可能有人专门做风险评价的，有人专门做客户的调查等等，有人做信息的中介等等服务，有的做支付结算，很多专门的环节。比如传统的金融机构三个叫存贷付，三个环节。对于我们P2P来说，或者对于金融的组织形式来说，它也经过了很多的演进，从我们最早的大家都知道的山西的票号，到现在的商业银行，融资形式从以间接融资为主发展到直接融资占的比例越来越大，有一种组织的演进过程在里面。对于我们开鑫贷，我们其实也是这么一种专业化的思想，因为互联网改变了传统的分工链条，传统生产的组织形式，把原来的链式的组织过程变成了一个新型的组织过程，就像他们说的去中心化，去权威化，变成一个网络形式的这么一种组织。这种组织结构下，如果是每一个节点都专注于自己细分的领域，发挥充分的专业化优势，然后用互联网这种比较高效低成本的连接方式把这些节点给连接在一块儿，可能会形成一个更加高效的组织。用经济学的话说，就是有里头的改进在里头，不损害任何参与一方的能力，同时提高大家的收益。
从我们开鑫贷运行的情况来看，我们现在是和小贷公司合作，发挥专业化领域，和银行合作，发挥资金结算能力，我们把利率降的比小贷公司还低2%，就实现了改进，对于我们投资用户来说，可以能拿到7、8%的收益，比原来高1%、2%，至少有改进。对于我们合作的小贷公司有5%的手续费的收入，担保的费用的收入，也可以覆盖风险，比一般的担保公司受的2-2.5%还是要高一点。对于小企业来说，拿到的成本降低了。从吴老师的话的理解，如果说是大家都专著于自己的核心的优势领域，把自己的优势做深做细，能够把我的成本做到最低，对于整个社会来说，对于真正的金融服务来说是有待于改进的。
周治翰：有没有担保是信用结构选择的问题。从贷款产品来说，最轻的就是无担保的信用贷款。稍微重一点就是保证，再重有动产的质押，最重的就是不动产的抵押。不同的抵押品，担保品，不同的抵质押率在那儿，对于投资人来说，一个产品风险程度越低，比如非常优秀的房产，或者银行承兑汇票，比较好变现，这样的风险相对较低，这个贷款的定价相对也会偏低，如果是往上移，信用的，这个贷款的定价一定是要比较高的，对于开心贷，目前我们采用小额贷款公司担保的产品，比如我们的发出来的标的的价值在9%左右，如果是非常好的国有担保公司在平台上发标，可能就是7点几，8，有市场化的定价模式。在未来发展过程当中，我们会往这两段延伸。我们如果推出银行承兑汇票、质押产品会更低一点，7%左右，我们后面也会有无担保、无抵押的产品，这个可能在10%以上。
