韩明智：银行需凭差异化业务创新获取竞争力
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招商银行监事长韩明智(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)
新浪财经讯 7月8日消息，由新浪财经主办的“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。本届论坛以“未来银行之路•变革与回归”为主题，并围绕金融业相关热点话题展开议题讨论。招商银行监视长韩明智认为，银行的竞争优势也难以借助资金、规模、信用、渠道等传统途径获得，而需要更多的凭借差异化业务创新获得。
以下是韩明智的发言实录：
1、以有效制衡与激励目标不断健全公司治理结构。过去十多年来，银行的改革重点是在股份制改造，目前80%-90%的银行已经完成了这任务，下一阶段我们还要抓住公司治理这一关键，重点完善有效制衡与激励机制。一方面是注重提高董事资质，优化董事结构，增强的科学性和有效性，既要清晰界定董事会和高级管理层职责边界，防止出现经营性董事会，又要细化董事的履职要求，按照履职评价制度，防止出现会议性董事会。二是增强内部监督与约束机制的有效性，目前我国商业银行独立董事和监事会作用的发挥并不是非常充分，主要原因之一就是这些人员的产生以及薪酬决定机制，独立性不强，要改进独立董事和监事的提名机制，增强对独立董事和监事履职评价和薪酬考核独立性，促使内部监督，问责更加客观公正、独立有效。三是建立市场化的激励机制，国际金融危机的沉重教训之一就是过渡注重短期效应，会损害银行的长期发展。我们在这方面可以加快完善延期支付机制，逐步探索试点股权激励等中长期的激励方式，切实将高管人员与员工的个人利益，与银行的中长期发展的目标有机的统一起来。四是加强信息披露，作为领导行业，银行业近年来受到社会各界广泛关注，据统计今年以来各种媒体对银行业的相关报道数量高达1200万次，其中负面报道380万次，同比增长4倍，为此银行可积极主动做到信息披露，加强舆论引导，不乱提高社会公信力，同时针对负面舆论逐年增长的不利局面，强化危机管理，善于化危为机，变坏事为好事。总之，要通过健全的公司治理，在银行、客户、股东、监管等利益相关方之间建立起有效的制衡关系和激励机制。
2、以创新为利器，构建差异化竞争的优势。近年来，随着资产管理领域的一系列关于扩大投资范围，降低投资门槛，以及减少相关限制的改革措施出台，金融业进入以竞争、创新、混业经营为主体的大资管时代。在大资管时代，商业银行的竞争对手以不仅仅局限于银行同业，而是扩大到全部金融机构。银行的竞争优势也难以借助资金、规模、信用、渠道等传统途径获得，而需要更多的凭借差异化业务创新获得。从负债端看，信托计划、券商资管计划、互联网金融等新产品将加速分流银行传统银行的储蓄，传统创新奖成为银行稳定负债的关键。
从资产端看，随着大资管时代到来，银行与证券、基金、信托、保险等各金融领域协同效应将明显放大，银行资管产品将不会局限于理财、证券与基金公司的银行资管计划，或者类似于资产证券化产品，而且这些产品将在银行的业务当中会有明显的增长。
从客户端来看，大资管时代银行间的竞争将从项目资产端、资金负债端，上升到综合服务金融上来，传统的以银行信贷金融服务方式将受到严重的冲击，特别是对大型批发客户，机构客户和高端零售客户，银行必须站在资产管理者角度为其提供定制化、综合化解决方案，对于小微企业和普通客户需要加强专业化、标准化服务能力，这些都对银行创新能力提出更高的要求。
3、以资产资本管理为核心，提升精细化管理水平。资本的稀缺性决定了资本管理作为银行风险经营当中核心地位，据测算在资本规模向当情况下，国外先进银行的信贷资产高出国内银行20-40%，平均资本回报率高3-5个百分点，平均总资产回报率高处0.5-1个百分点，这其中主要的原因就是资本管理的能力较强。由于资本定义更加严格，资本覆盖风险范围更大，中国银行业面临的资本约束也越来越大，在这种情况下，国内银行必须加强资本管理，并以此为核心，全面提升管理的精细化水平。在资本的配置方面，在不同业务条件，不同经营单位，不同产品客户之间做出合理的分配。在定价管理上，应体现风险定价原则，增强贷款价格对风险的敏感度，确定各主要产品的标准，用于指导各级银行科学评价，并作为日常定价审批和业务盈利评价的重要依据。
在资产负债管理上，应以经济资本的计量与分配为龙头，通过全面预算来引导调控约束资产负债以及资产资源的配置。在绩效管理上，要以满足资本约束和股本的回报要求，创造经济利润作为业绩评价的根本标准，构建绩效考核体系，引导各更经营单位和客户经营转变经营行为，对客户授信时计算特定业务所需的经济资本数量，进而建立相应的授信限额体系，实行风险可控目标。
4、以加快经营转型为动力，构建新型发展模式。随着利率市场化加速推进，以及互联网金融等新型金融业态的快速发展，银行业传统的高资本消耗、高信贷投放、高成本投入、低效益项下的外延粗放式经营方式日益难以为继，必须加快构建以内涵集约式新型发展模式，持续稳定提高股本回报和银行价值。在公司金融领域，应根据自己的实践，目标客户差异性定位，走特色化发展道路，聚焦在大中企业客群的银行，应加快构建跨界的综合经营体系，向其提供涵盖从资金到资本市场，从自营到同业市场，从境内到境外市场，从线上到线下市场的各种传统与新兴市场相结合的金融产品，构建专业化、定制化的服务体系，实现融资向融质的转变。聚焦在小企业客群的银行，则应以深化小企业专业体系建设为抓手，加强客户经营和信贷流程优化，实现经营导向向由单一经营向全面服务转化。在零售服务领域，以小微领域、财富管理、私人银行为重点，积极发展养老金融、移动金融、社交网络金融等新兴业务，通过加快改革，强化内心，对客户提供整个生命周期的完整资产负债表服务，致力于形成包括客户、产品、渠道、队伍、成本体系化经营优势。在经营市场和同业经营领域，做供应链和产业链的整合者，实现由贷款的提供者向融资的组织者转变，紧紧抓住财富管理、资产管理、资金交易、衍生品交易等同业与金融市场业务的巨大商机，推进前后台一体化经营和差异化考核，实现由配置性银行向交易性银行的转变。
这里需要说明的是，上述措施必须建立在流程再造基础上，经营转型不是简单的局部的调整，而是系统的以客户为中心的流程再造，以银行内部的各种生产要素、生产关系的重组，要以客户为中心，以价值链管理为重点，持续推进业务流程的再造和优化，更加有效发挥流程改造在节约成本、防范风险、以及促进效率和质量提升方面的积极作用，同时有机的整合队伍、渠道、信息、系统等方面资源，扩大协同效应，促进集约式发展。
