杨文升：商业银行欲成百年老店吃不得快餐
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中国建设银行副行长杨文升(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)
新浪财经讯 7月8日消息，由新浪财经主办的“2014中国银行业发展论坛暨第二届银行综合评选”颁奖盛典在北京金融街威斯汀酒店举办。本届论坛将以“未来银行之路·变革与回归”为主题，并围绕金融业相关热点话题展开议题讨论。中国建设银行副行长杨文升认为，新兴领域、新兴业态，我们也要选择一些行业建立新的比较优势，以提升我们未来的资产收益，当然这个要花时间，要花过程，这些东西都是积淀来的，做商业银行是百年老店，是吃不了快餐的。
以下为杨文升的发言实录：
杨文升：尊敬的各位来宾，大家上午好。非常高兴能够代表建设银行参加新浪财经“2014中国银行业发展论坛”，也感谢主办方给我们的机会。不过我要和大家分享的还不是主持人讲得智慧银行，我还是按照你们的主题，跟大家分享一下新形势下商业银行未来发展方向的相关内容。我讲三点思考。
一、外部环境的变化，要求商业银行必须改变。
和外界商业银行不同的是，财经圈里最近能够感觉得到，银行的人感觉更明显，现在做银行是越来难了，而且压力也越来越大，这种压力更多的实际上来自于银行金融的外部环境的变化，大概有三点变化是主要的。
一是宏观经济环境的变化。大家现在都在讲，我们现在处在“三期叠加”的阶段。经济换挡期、结构调整振动期和前期的政策消化期，处在这么一个阶段，这一时期的特点决定了传统靠规模、高速扩张的经营方式事实上是走不下去的。再加上新巴塞尔协议对资本的约束，商业银行现在必须研究如何尽快的从外延式发展方式过渡到内涵式的发展方式，这是一个变化。
二是我们一直在讲的，我们讲狼来了讲了很长时间，利率市场化真的来了。实际上贷款的利率市场化从2012年，就是前年的6、7月份就已经开始了，当时贷款最低可以到7折，我讲这个不包括房贷利率市场化，房贷利率市场化就更早了。去年7月份更是取消了贷款下幅的下限，但是说实话，大家看到这个下幅对银行并没有太多影响，因为没有更多的贷款有更低的价格。
什么原因呢？因为这几年我们还是稳健的货币政策，稳健的货币政策情况下规模是有限的，规模是稀缺的，所以这个贷款价格优规模的因素在里面，所以大家没有感觉到太大的变化。但是存款的利率市场化就不同了，稳健的货币政策下，事实上资金是紧缺的，所以价格上升的幅度就会比较大，事实上互联网金融业加速了进程，实际上在互联网金融之前银行的理财产品已经有了，比一下成本，比一下当时理财的价格和存款的价格，我们大家就已经知道了。
在这种状况下，我们哪怕用保本理财的资金成本来算一算银行的利差，恐怕我们都清楚事实上我们传统的利差会有多大变化。事实上，下一步随着经济增长速度的放缓，货币政策的微调，包括金融脱媒的加速，事实上下一步利率市场化对银行贷款的影响也是会上去的，贷款的利率收益也是要下降的，这种情况下利率市场化对我们银行盈利模式造成很大的冲击。
三是互联网技术正在转变商业银行传统的商业模式。互联网技术的出现，实际上颠覆了我们许多传统经营的理念，大家都知道过去我们趋之若鹜的说我们做的不好，二八定律，我们在二八定律做20%的客户，甚至当时我记得还有的机构讲不是二八，甚至是一九了，那也办法，这不是银行的道德问题，这是什么问题？
因为当时有限的资源，银行的渠道资源和人力资源决定了它服务客户数量是有限的，如果他再多服务客户的话，他的边际收益是负的。现在不一样了，有互联网技术在可以解决这个问题，所以大家都在讲长尾效益。过去咱们讲，说零售客户议价能力是弱的，大客户的议价能力是强的，但是现在我们发现不是这样的，互联网技术可以把零售业务集成，大家看看现在零售客户的议价能力弱吗？一点都不弱。过去还有一些理念讲，说对大客户要实行个性化服务，小客户只能标准化，个性化你做不过来，但是互联网技术的出现实际上使小客户的个性化也成为可能，所以互联网技术颠覆了我们过去很多的理念。这么多的变化叠加在一起，实际上对我们银行来讲，对我们银行的挑战确实是前所未有的。所以商业银行必须做出改变。这是我讲的第一个内容。
二、商业银行要通过转型实施变革。
外部环境的变化不仅是挑战，实际上同样也是机会，这种外部环境的变化实际上对商业银行、对各家银行重新划了一条新的起跑线，使大家都有机会通过转型建立新的比较优势，提升自己的竞争地位。转型实际上需要明确我们的战略方向和相关策略，要建立自己的比较优势，实际上必须要考虑建立差异化的战略。这种差异化也并不是说你要做别人不做的，或者说别人做的你就不做，这不是差异化，银行都是为中国经济服务的，我们的服务领域遍布各个行业、各个领域。这种差异化，就是说在某些领域要做得更好。你的传统优势哪些要保留，并且提升，在新的环境下你要建立哪些新的比较优势，这是要有选择的，过去我们讲银行同质化，同质化是什么？大家什么事都要做，什么事都要抢第一，实际上做不到的。
拿行业选择来说，我举一个建设的例子，建设银行从1954年开始成立，到现在正好60年，建设银行过去有一个口号，叫“哪里有建设，哪里就有建设银行”，这个口号讲了60年，那么这个就是建设银行的比较优势，这是它的传统优势。建设银行通过60年的积淀，它对基础设施上的效益，它的风险识别能力和客户服务水平可能会更好一些，这样的话，它就有可能多拿到项目，同时在这种市场价格的情况下，市场价格是统一的，建设银行拿到同样的项目，用同样的价格拿到的项目，它的风险成本可能付的就会少一些，因为他有他的经验，相对利率市场化以后，它的收益就会多一些，这个优势恐怕建设银行还要守护。光有这个有时还不够，新兴领域、新兴业态，我们也要选择一些行业建立新的比较优势，以提升我们未来的资产收益，当然这个要花时间，要花过程，这些东西都是积淀来的，做商业银行是百年老店，是吃不了快餐的。
转型还要有配套的策略，或者我们叫做路线图。比如客户也好，产品也好，渠道也好，都有相关的策略。比如客户的策略，刚才大家都讲到普惠金融，建设银行我们也在考虑，下一步我们客户的策略我们是全方位的客户服务策略，不仅是二八了，我们把这十都做了，特别是普惠金融这方面，我们要努力做小微和三农服务，关键是我们现在有条件了，互联网成本降低，我们可以做了。当然这里面还需要细分，因为不同客户需求不一样，它服务的商业模式也不同。产品策略需要更多为客户考虑，搭建金融环境或者平台，满足客户综合的需要，当然这个平台开放不仅有建设银行自己的产品，同样也可以销售外部的产品及可以是金融的，也可以是非金融的，实际上这种引领模式是建立在平台产品销售和未来的大数据挖掘的基础上。
在渠道方面更多要考虑O2O模式，O2O更多是讲线上、线下的协同，不是同质化，事实上我们会要求我们的产品，每个产品要明确它的渠道属性，这样的话，便于我们去实施。在营销策略方面恐怕也需要改变，要更加依靠大数据，做精准营销。我们建设银行有一个广告，叫“要买房找建行”，但是现在光打这个广告不行了，这个广告以后可能会越打越少，那怎么办？我们通过大数据分析，看到张先生、李先生要买房，要买什么样的房，我们合适的产品广告直接就定制了。
三、创新始终是推动变革的动力。
创新推动变革是永恒的真理，这不用多讲。在创新方面我觉得有两点应该关注：
一是关于创新的持续，无论是产品、服务、管理还是商业模式创新，事实上都应该是不断优化迭代的过程，这样才能保证创新的持续，保证创新的结果能够顺应市场和客户不断变化的需求，这是我们对创新的要求。我们都知道，全球大的汽车公司都有一个投入很大的研发线，一方面对现有车型根据市场需求变化不断研究改进，以设计推出下一年的新款车型。这个研发线也前瞻性的研究未来几年甚至更长时间的概念车，以争取不断取得市场竞争的地位。商业银行的创新同样是这样，说实话，我们现在的生产线还说得过去，但是我们真要投入大的精力、资源，要建好我们的研发线。
二是创新和金融。随着互联网技术的进步，金融产品的创新可以说是百花齐放、层出不穷，但是究其本质还是金融。金融产品的两个核心属性，一是为客户服务，二是风险管理，再讲创新，这两个核心属性是没有变的。有风险就需要监管，实际上创新和监管两轮同时驱动，才能推进金融的健康发展，否则是要付出代价的。技术越先进，这种代价可能会越沉重，事实上美国的金融危机监管的缺失带来的创新就是落后的主要原因。同时市场化的竞争也必须要有规则，就像百米赛跑，咱们运动员参加百米赛跑，你说我有一个技术非常好的跑鞋，它一定能提高你的赛跑成绩，但是对不起，你抢跑是绝对不行的，得有规矩。所以创新的金融同样要按照金融的方式去监管。
银行的变革未来之路还很长，也会有困难的阶段，但是只要看好中国的未来，就应该看好中国的银行业。我就说这些，谢谢大家。
