“第十四届中国企业未来之星年会”于2014年6月27日-29日在湖北省咸宁市举行。上图为挑战赛：未来舰队3VS未来舰队4。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第十四届中国企业未来之星年会”于2014年6月27日-29日在湖北省咸宁市举行。上图为挑战赛：未来舰队3VS未来舰队4。

　　以下为对话实录：

　　主持人：各位嘉宾各位领导大家下午好。我们这个专场可能很多嘉宾都感兴趣，是跟金融，跟银行，跟我们钱有关，在座嘉宾都准备一下，你有任何疑问都可以提出来，我们留时间给各位嘉宾讨论，如果嘉宾现在准备好的话，可以递纸条提出疑问。首先给各位主讲的嘉宾个人介绍的时间，我们就从杨一夫开始，每个人介绍自己是干什么的，我想大家先认识一下。

　　杨一夫：谢谢金总。我叫杨一夫，应该是这里面年龄最小的，我出生于84年，是人人贷的合伙人之一，在座有人人贷的用户吗？举一下手。一个配合的都没有是吗？其实我相信还是有的，可能比较腼腆没举手。

　　人人贷是在11年创立的，是基于互联网做个人对个人的中介服务平台。当时做这件事情之前，没有特别清晰的概念做这件事情，当时模糊中有一种感觉：中国网民逐渐地开始有了这种接受金融服务的需求，但是在国内，实际上又没有很好的面对面个人金融服务的体系，所以他们的习惯和需求，将来势必要通过互联网去满足的。所以在这个趋势下，我们做了当时看起来不可思议的事情，当时做这件事情的时候，我们算是做了一个所谓的市场调研，后来发现，其实对于新生行业来讲，任何调研都是没有意义的。

　　当时做调研发的两百多份问卷，收回来也有这么多，其中有问题是你愿不愿意通过互联网把钱借给一个陌生人？两百份问卷，只有三四个的答案是肯定的，大部分人不愿意。但是这样的结果并没有让我们很沮丧而放弃这件事情，反倒让我们觉得有点兴奋，一个所有人看好的模式和趋势，没有成功的商业模式出来，这个肯定是有它致命的问题，所有人不看好，但是我们认为这个想法可以成功，基于年轻人胆子大，几个人都是学金融的，也没有经验说可以做到这件事情。

　　现在我们每个月成交量应该说都有一万笔以上，户均金额在3万多，不到4万的水平，每个月的交易金额超过3亿。虽然这跟传统金融机构相比很小，但是我们通过互联网把钱借给互联网这个想法至少不再那么疯狂和不可理喻，虽然离伟大还有很远的路要走，但我们至少迈了一步。这是我们对我们情况的介绍。

魏中华：大家好我是钱袋宝的魏中华，我们有一句话叫为中华崛起而读书，只要记住这句话，我的名字就记住了。

　　我们的公司叫钱袋宝，我们公司很容易被人误会，很像贷款的贷，我们是钱包，钱袋子，我们做什么事呢？保护你们的钱袋，只进不出。我们成立以后的第一个业务实际上做的是技术性非常强的业务，就是我们做了一个芯片，这个芯片贴在手机的信用卡上，贴上以后就可以实现依靠很多软件才可能实现的业务，比如说信用卡还款、账户余额查询等等各种各样的金融服务。而且它有一个很大的特点，不需要智能手机。现在智能机很多要安装各种APP、应用，而我们是那个年代诺基亚[微博]的各种低端手机也能支持，各种高端手机也能支持。这是我们05年研发的业务，到现在我们这个技术在行业内也是最领先的。

　　我们采用最小最薄最稳定的芯片。这个听上去像一个纯技术性的东西，其实里面隐藏一个道理，大家需要方便。我们移动互联网，或者互联网金融等未来的一个很核心点就是方便，方便的同时还有一个不能忘记的核心点，那就是安全。我们把这两件事融合在一块解决了，这个产品受到很多用户的欢迎，包括我父亲也是我们这个产品很忠实的用户，他年龄很大已经67岁了，每次用什么钱，转个什么帐，他拿手机很方便就把钱转了，不用跑银行。这个事我觉得还是有意义的

　　随着智能手机逐渐地发展，我发现以前的业务模式产生了很多问题，我们这个只能转钱，不能收钱，这时候我们就做了一个新产品，叫做刷卡器，拉卡拉当年大范围投广告的时候，我们同事很紧张，我同事说你看人家发广告，我们却不投广告。自从拉卡拉做了广告之后，我们给用户解释产品的时间大大减少了。后来我们就改进业务，现在包括转帐、汇款等等也都能实现了。在做这件事情的同时我们也发现了很重要的事情，我们除了解决方便性、安全性的问题以外，我们还要解决真实性。因为我们面对很多中小商户，在中小商户里面鱼龙混杂，这不是说中小商户有问题。我们要做真实性的问题，现在有技术照片真实性的验证，很多信息是通过拍照的方式获取，这里面就有很多技术参数含量体现出来了，通过这个方法，我可以给大家讲一个最简单的例子，比如说我们拿一个手机，如果你拍的是一张图片，那这张图片的反光点只有一个，真实的场景下，反光点不只一个，有很多技术能解决照片的真实性的问题。通过这个技术我们逐渐深入到中小商户去，而不需要很多人工的成本，这就是技术的特点。总而言之我们要通过互联网技术解决大家生活中需要解决的问题，第一个方便性，第二个是真实性。

　　主持人：你解释了钱袋宝名字的由来，我觉得你应该改名字：魏中华保钱袋。第一减少了别人的误会，以为这个袋是贷款，魏中华保钱袋这个名字走出去很顺口。你这个技术通过查证，通过反光查证件，前几年大家知道陕西有一个老虎被发现了，结果是一张照片拍出来的，骗了全中国人民，你这个钱袋宝的照片应该查上去，你们在座各位发现哪里有老虎的照片，请我们钱袋宝查证一下。

　　戴志强：首先感谢咸宁市政府、《中国企业家》杂志给我们提供交流的机会，今天早上听了各位的观点，我很受启发，学到了不少东西。我叫戴志强，是武汉农村商业银行的高管之一，主要负责IT方面的工作。

　　我首先把武汉农村商业银行的基本情况向各位作一个简要的介绍，武汉农村商业银行它的前身就是武汉农村信用社，这个企业是老系统新企业，为什么这么说？要从它的历史来看，它现在这个系统已经存在有60年的历史了。说它是新企业，因为武汉农村商业银行挂牌的时间是2009年的9月9号，现在才4年，快5年时间。所以在漫长的发展过程当中，经历了很多的波折，最早作为合作社，规模很小，后来归到农业银行管理，成了农业银行的基层机构，06年国务院在深化金融改革当中把它独立出来，武汉成立了一个信用联社，我本人是人民银行[微博]武汉市中央银行的，就划到中央人民银行来管理，我就到这个系统来了。

　　2009年在深化金融体制改革当中，武汉农村商业银行就是作为国务院批准的全国的副省级城市的首家农村商业银行成立的，目前存款达到1100多亿，贷款800多亿。业务辐射面除了武汉市以外，在湖北周边，还有全国一些相关省份也设立了一些分支机构和村镇银行，武汉农村商业银行的服务对象是小微企业和民营企业，小微企业是武汉农村商业银行的重点服务对象，还有三农也是我们武汉农村商业银行服务的对象，但是由于武汉也属于特大城市之一，这么一个地理位置，和它的经济环境，所以它基本上属于一个城乡一体化的银行，既服务城市经济，也服务农村经济。根据银监会要求从2011年开始就通过设立分行和设立村镇银行这么一种形式，开始跨地区的经营原来是属于地方性的银行，现在实现由地方到跨区域经营的拓展和深化改革，银监会已经批准我们武汉农村商业银行在广东、海南、云南、江苏、湖北五个省都可以设立村镇银行，第一个战略目标是设立30个村镇商业银行，现在在咸宁已经设立了一个村镇银行，我们在宜昌有两个筹建的分银行，跨地区经营也是我们下一步发展的战略目标。借这个机会很荣幸和我们在座的认识，也希望各位加深对武汉农村商业银行的理解，如果大家在刚才我说到的这些省份，有投资有金融服务的需要，也可以加强和我们联系，我们会为大家提供一流的金融服务，时间关系我就简单介绍这些。

　　主持人：我们在座有没有咸宁地区的人？才两位。说明咸宁地区还不太重视，咸宁市缺钱的人应该到这里听一听，缺钱的话戴行长可以为你们服务。

　　韩振宇：各位来宾大家下午好，首先感谢咸宁市政府和《中国企业家》杂志社，能够有机会和我们在座各位来宾包括我们金融界，包括我们互联网这块的专家一起共同交流。我叫韩振宇，来自汉口银行。

　　我这边来自于汉口银行电子银行部，汉口银行跟大家介绍一下，我们在咸宁没有分支机构，在全国大部分地区都有分支机构，汉口银行是本地一个区域性商业银行，我们也是跟戴行长武汉农村商业银行一样，前期从包括改制成立汉口银行，汉口银行这几年发展非常迅猛，截止到去年底，包括省外，汉口银行资产七百多亿。大家在重庆也能看到我们的分支机构，应该说最近几年汉口银行服务广大客户。

　　大家前面了解的包括汉口银行科技金融的服务，我觉得跟我们议题关系比较大，科技型的企业，像杨总、魏总初创的这些企业，它面临很大的问题，包括未来之星有一个问题，没有合适的担保物，没有土地、房产，这个银行贷款的时候是很困难的。但是我们有我们好的技术，有我们这块对应的产品专利，有一系列传统银行认为没有办法担保，或者没有办法进行处理、抵押的无形资产，汉口银行做这个科技金融，更多是考虑银行，像和一些基金PE共同合作，把我们科技型的企业进行孵化壮大和成长。

　　我们在武汉市专门成立光谷银行，也是有我们专门的科技金融中心，在现场它有我们说的PE，有我们对应的整个科技金融贷款需要的对应的合作机构，一站式为我们客户提供融资的需求，我注意到我们在场很多同志也是处于一个事业的起步期，拥有好的创意，或者好的团队，或者对应好的技术，也有好的无形资产，但是缺乏这块的金融支持。我们以前能够去支持更多是PE，实际上说银行，因为我们今天讨论互联网金融，或者金融服务的事情，银行在这个方面能够做一些融资服务，这是最近几年汉口银行在科技金融取得的一些成绩，我们对科技金融中心也做这一块的指导。

　　主持人：谢谢韩总对汉口银行的介绍。接下来各位嘉宾要回答一些问题，在座各位对场上的嘉宾有问题就写在纸上。

　　我想问一下杨一夫先生，人人贷公司的发展，它本质是互联网金融的开端，或者是新生事物。互联网金融就是由于国内银行体系太陈旧，或者太老化，跟不上现在互联网的发展，才导致互联网金融新生的产业，你对这个问题怎么看？

　　杨一夫：开始有火药味了，我是觉得一定程度上我同意您的说法，但是不能单方面从这个角度看问题，我同意的原因是中国确实在传统金融机构体系上，没有建立充分面对面个人金融服务多层次的体系，所以有了个人金融服务需求的这些人。加上中国有一个明显的特点，财富其实没有大量集中在年龄很大的群体，实际上中国互联网青年，是20，30到40岁的人，他们具有大量自身互联网使用的经验，也接纳了互联网的生活方式。社交、音乐、资源获取等等其他的需求已经在被互联网满足着，所以他们跨过30岁之后，不管融资、借贷，还是有其他金融服务需求的时候，他们自然也会希望通过互联网被满足，这是拉开的一个背景。

　　但是这里也并不能说我们简单传统的金融行业就有多么落后，一方面也是跟历史是有关系的，跟美国比我们金融体系建立的时间，成熟的现代化金融体系历史要短很多，这个是一个很好的机会，当一个事情发现在变革时代很快的时候，后发是有后发优势的，不是说传统金融机构就是一定落后的，反到我们说我们由于很多方面的不足更容易接纳新的东西，在美国支票还是个人支付的主要手段之一，但是在中国，在支票没有普及之前，极少数人用支票装逼，然后马上被信用卡取代了，支票是一种落后方式。

　　像魏总这边，它的移动支付的普及率比我们还要高，肯尼亚是移动支付率最高的地方，因为ATM机网点都设立不起来，所以移动支付率变得很高，任何时代你的想法只要拥抱好自己的优势，拥抱好这个时代，然后找到时代底下的优势点就可以了，一定程度上同意，但是这种落后，这种东西并不见得是一种劣势，相反这并不是传统金融和互联网金融对立的点，传统金融机构普及做得不够，正好借这个变革性的时代增加这种互联网的基因，增加互联网时代下的一些技术的应用，然后让自己的金融服务体系变得更加完善，因为互联网金融一块是风险，一块是用户体系，我们传统金融机构可以向互联网金融去学习一些技术的应用，互联网可以向传统金融体系去学习风险控制，我想这也是我们公司在这个时代可以去拥有的机会。

　　主持人：我的问题还是始终觉得互联网金融的发展，对我们传统银行至少带来了一定的冲击，而且这种冲击随着大家普遍使用率的增加越发明显。

　　戴志强：互联网金融是当前的一个热门话题，特别是今天上午的话进一步把互联网金融和移动互联网金融又进行了进一步细分。

　　就是从去年开始，在社会上都风行着阿里马云[微博]的一句话，如果银行不改变我将改变银行。我个人有不完全赞同的观点，我认为马云的话说得稍微过了一点。为什么这么说，严格说来应当说互联网的技术改变了银行，并不是哪一个人去改变了银行。互联网的普及，我个人认为对银行来说是一个非常好的事，对老百姓来说也是一个非常好的事，对银行的好是大大提高银行效率、节省银行成本，实际上互联网金融就是把银行业务搬到了互联网上面去做，现在的话加上一个移动互联网，就是把银行部分业务搬到移动互联网上面去做了，说白一点实质性就是这个问题。

　　但是变化过程当中，一方面我感觉到这个事情的发起，首先是从互联网公司他们发起，像刚才说的杨总的人人贷，我觉得他们发起对银行来说确实是一个冲击，实际上也是给银行业务打开了一个眼界，为什么这样说？因为我国的银行管制是非常严的，银行的同志高管都是很规规矩矩，要开展银行业务，我们考虑首先第一个问题就是合规的问题，国家让不让你这么做，银监会让不让你这么做，如果条文上规定让我们做我们就敢做，如果你做了以后出了事，银监部的处罚是非常严重的，那基本就得下课，你在这个行业没法待了。所以我们首先考虑合规。杨总他们首先考虑互联网思维，考虑怎么便捷、方便、普及性，刚才杨总说考虑到个人的贷款需求，很多人贷不到款，因为银行对贷款有授信的基本条件，你达到就贷给你，达不到就不贷给你。这个钱是老百姓的钱，不是银行的钱，他要收得回来，有一点风险，他是不敢冒这个风险，在这个资格审查上非常严，在互联网审查上更严，稍微感觉有一点风险一般宁可不贷，很多小微企业、民营企业感觉贷款很难，这是原因之一。

　　在互联网金融我感觉他们的思维，对银行的启发在哪里？就是敢于冒险，就是敢于有所突破，他对于个人的贷款来说，因为我不知道杨总贷款是单纯做P2P的中介平台，还是自己也直接贷，自己不贷。有些P2P是自己也贷，也撮合贷，两方面都贷，在撮合的过程中风险自担，P2P至于出资方、借款人对对方的信誉也不是很了解，这个东西因为规模小，影响不是很大，再有一个有风险意识了，所以贷款其他感觉就比较审视一些，如果到银行贷款手续很繁杂，那就不符合条件，特别是没有合理的抵押物没有办法贷到款，所以我觉得网上银行，特别是P2P事件的出现，为促进银行业态改变，近几年来银行也开始思想进一步解放了，开始在网上也做贷款的业务，也开始尝试，效果也不错，很多小企业也能够获得贷款，个人也能获得到贷款。所以总的来说，我个人认为互联网的事情对银行是一个很好的事情，对老百姓也是一个很好的事情，对于促进银行的业态的改变，以及风险观念的改变也是一个好事。

　　但是作为互联网金融它确实也存在很大风险，因为是虚拟的，很多贷款双方是不见面的，在网上难免也有借网络借诈骗的行为，这个已经有这种情况出现，我们现在据资料统计，大概全国有百家P2P的网站，但是也有一二十家挂了牌以后就消失了，这个给出资人带来很大的损失。这个风险怎么控制，我国在立法、风险控制方法没有到位，这方面需要进一步探讨，我个人认为互联网金融，移动互联网金融应该大力支持发展，但是要严格风险控制，特别是在法律层面，要立法，对于出现这种诈骗行为应该怎么样处罚，要有明确的法律规定，这样才能保证互联网金融和移动互联网金融的健康发展，这是我个人的观点。

　　主持人：他刚才两个观点非常重要，一个是欢迎互联网金融的发展，对传统行业来说不是坏事，他认为今后的发展还是需要传统行业和互联网金融的结合，同时对风险的控制，对互联网金融的发展，特别是法律的保障提出一些质疑，我们想问一下做人人贷的杨总他怎么回应。

　　杨一夫：我刚才听戴总一开始说同志们规规矩矩的，开个玩笑，我们不是正规的，但是我们也是正经人，团队合伙人两个是北大金融数学方向毕业的，另外是清华的金融系毕业生，三个人都是学金融的，整个团队从基因上面来讲是偏向金融，对风险保持审慎的态度，包括人才的引进、自己的试错成本测算。小机构在这边讲有一些优势，我们具备一些试错空间，做传统银行没有太多容错的机会给你们，看到一个机会，然后层层报备给上面批，这个可能性是有的，但是对一些民营新兴的机构，这个的确是一个优势，我们在成本可控这块去试错，这一块是我们在找做事情的方法。我们团队为什么后面一直坚持做小额信用贷款，其实很大程度上我们认为和银行相比我们具有竞争力，而且是抵御比较强的市场周期性的做法，因为我们团队是偏技术的，人人贷这边业务部门负责人是北大的计算数学毕业，在本科就提出过一个什么领域的某种算法，是当时世界最领先的算法，CTO之前在微软[微博]研究院里面年度计算机峰会里面发表一个文章，也是作为峰会的明星被推出来，对算法的理解比较深刻，CRO是光大银行[微博]的二把手，主动自动化审批这块，我们这块不是懂风险，是用技术化处理风险，用更加基于数据、依靠模型的方法去处理一些小额的借款请求。

　　我们觉得如果我们能够在信用贷款领域里面走出一条路，真正最后成就模型的体系可能价值比我们应用场景，交易平台不会小，这个会更大，这个也能促进中国商业效率，也能促进中国诚信体系的发展，因为对于个人这块，大家已经有概念，你想一步一步走向正轨。金总审计部门也是帮他们做合规化的建议。我们诚信体系还是一个比较初级的阶段，脱开抵押物等等形成一套有效的体系，这个体系价值本身也是非常大的，这个也是本身符合自身优势的，如果我们做抵押，做大额的，我们上竞争不过银行，下竞争不过民间信贷的人，在这个夹缝里面没有优势。

　　13年在P2P行业发展非常快的一年，很多增长主要来自于新兴的机构，就是刚成立，取得巨大交易额的机构，其实保持非常高的增长率是非常好，平均是20—30%我们去年做到了30%持续增长，我们做这种信用贷款还是可扩张也是基于这个原因，我们的商业模式也是受到了比较好的认可，去年得到了一个最大的一笔融资，1.3亿融资，是A轮融资，在行业里面也是一个比较大的事件。互联网金融不是说就不懂得风险，相反我们对风险有一个比较强的敬畏之心我们用更新的方式，体制上的优势，所以我们迅速尝试更新自己的商业模式，找到自己的优势点能够发力的位置，保证风险的情况下，深化用户体验，还是对传统金融的补充，希望政府在体制上给我们传统金融机构能够更宽的创新空间，让互联网金融机构在产品体验方面一个迭代速度，这个是一个双方促进的过程，没有一个很强的对抗，希望双方互相学习对方的优势，让中国老百姓享受到更好的金融服务，这个是最核心的一点。

　　韩振宇：刚才杨总说到P2P风险问题，这个问题是比较严重的，在座的都知道，我知道昨天一家P2P公司刚刚上线，下午这个网站就关了，我觉得这块一个本身P2P这块，它整个这块的规范，包括它的业务的监管怎么不至于说它成为一种非法集资，毕竟我们广大客户老百姓放了很多救命钱在P2P网站上，我们目前看到全国跑路的P2P可能不是几十家是上百家。这个话题刚才我们在中午当时，我们跟金总也在交流这个问题，我们说目前互联网企业做这种线上贷款也好，或者小微融资对刺激经济至关重要的。怎么把这个事情做好？比如说我们不是关注过它说是传统方式还是互联网方式，而是怎么更好服务于金融需求，人人贷之类的P2P公司，我们一些投资的同志，在P2P上投，他很难了解贷款方真实的情况，即使知道贷款有违约，他也不能还了，因为实际上这块是缺一个环节。

　　甚至我们认为，我们一般认为互联网在冲击银行，这个命题有问题，因为商业银行也在利用网络技术在发展创新，平时银行在这块互联网创新相对宣传比较少，大家未必关注这些数字，汉口银行我们一年在网上每年理财的销售额在400亿，大概占为客户理财服务90%以上是在线上销售。这些大行，他们基本上一年理财类似于说余额宝[微博]，还说银行理财产品，这个销售是在6—10亿万之间，各大行，其实各大行在利用互联网技术服务客户，利用这些手段和渠道，客户也能获得投资收益，这个我们看一些P2P投资失败的案例，银行说的理财，或者其他产品，确确实实真实为客户创造投资回报，这一点我们关注比较小。移动互联网我们称为是第四次工业革命，是改变我们整个社会，不只生活还有生产，我们移动互联网它实际上是把互联网的最后一公里打通了，或者我们认为把线上线下都打通了。

　　回到我们说的认为P2P贷款最大的问题是，我们整个社会的征信体系，不仅停留在银行信贷这个层次，我们在面临很多问题，我们杨总魏总合伙做生意，你也不了解他，他也不了解你，在线上线下有交易，我们现在没有办法去了解信用的状态，而我认为移动互联网是能够有很好的机会去吧这个事情解决，因为移动互联网我们一个智能手机，它背后对应的无论是说多媒体识别技术，3G、4G技术，走到那里可以看到WIFI，云计算、大数据，可以把所有的数据聚集在一起，如果对应国家有相应的机制，能够让每个人成为征信体系里面其中明确的主题，比如说我们杨总在招聘的时候，很清晰地知道他贷款的情况，只要他允许，我们知道他的通讯费没交的情况，淘宝、京东的购物情况，等等如果通过云计算把这些数据汇集起来，你就知道可以他是什么样的情况，跟他能不能做生意，或者能不能做招聘。

　　主持人：韩总对互联网金融的可控性还是有一些见解。我们对传统银行服务的外延和互联网金融怎么深入到银行，这里面有冲突，杨总的工作，做P2P的人人贷是不是传统银行的缝隙被他们钻进去了，传统银行工业链是不是有重新思考的地方，这个问题有待于我们进一步思考，戴行长这个问题你有什么想法？

　　戴志强：互联网金融跟传统银行的区别，就是在于风险的控制，到底采取什么方式的控制，P2P这个平台不是我国的创新，美国早就实现，我们把它搬过来，美国P2P只做这平台，不贷款，但是我们现在P2P线下也存款，你就分不清了，最根本的一点美国联网有个人有一个征信系统，税务、个人存款的征信情况，个人社会化信息非常到位，我们国家这一套体系还没有健全，国务院委托人民银行经过上十年的建设个人征信系统大体建起来，但是只是对有银行账户，有贷款户的征信系统，仅限于银行内部，银行对个人征信系统，企业的征信情况是可以查起来，互联网金融因为这块你们并不一定查得到，这块的风险怎么控制，我就不清楚。

　　主持人：戴行长也提出一些想法认为银行系统还是通过征信系统，通过高科技手段也能做到相关一些风险控制，魏中华总裁也是提出你们给银行专门提供征信系统服务，你对这个问题怎么看，你是帮银行延伸服务，还是把他们业务挖过来？

　　魏中华：我们实际上还是解决我们自身商户信用的判断问题，刚才大家在激烈交锋的时候我突然想到一个问题，这个问题可能大家没有思考过，我们经常考虑的存款当中借款一方信用的问题，他能不能还得了这个贷款，这个数量随着越来越大，网络借钱的人有没有问题，他借的钱可能遇到赔的情况，他借一笔钱，拿到做买卖也会亏损，这是什么概念，有赖于杨总他们系统去分析这个问题，福无双至，这个看大数据情况下，有没有这个很好的分析和判断，希望杨总未来能不能做这个分析。

　　杨一夫：我先回应一下之前几个嘉宾几分析的观点，一个是关于倒闭逃路这事，我是这么看，从微观上讲P2P服务在行业没有明确的硬门槛，导致机构或者所有的做企业的企业家，他看好市场的规模，加上这个门槛他们挤进来，挤进来一类人就是要跑的，一类人他觉得他似乎能做这个事，但是他不能做这个事。这个是从微观上来讲。宏观上来看，美国的金融体系不是强监管的市场，他们每年都会有几十家银行倒闭，去年有42家银行倒闭金融危机差不多有200多家银行倒闭，这是一个很自然优胜劣汰的过程，每年也有几十家银行出现，新的小银行出现，不断清洗市场环境，包括机构竞争水平，这个是从宏观来看，有倒闭，有破产，有跑路这是一个正常的事情，特别是新生业态不成熟，又没有明确监管的细则落地的情况下，我觉得这个现象是正常的。

　　微观上我解决这个线下的原因，从监管这方面来看，从我的一个想法来看，监管P2P这是需要很强监管智慧，它不是那么简单，你既不能说咔得非常严，设定一个过高的门槛，当然也不是说吹牛，或者怎么样，你要设定的门槛你要能迈过去，我们这个行业也是有自信，你设定一个高门槛，又变成市场化的局面，又导致传统金融的思维里面来，比如说牌照等等，包括我作为一个从业者，五年以后P2P就能做成什么样我不清楚，戴行长大概会了解银行会怎么样，我不了解P2P五年会怎么样，你设定一个过低的门槛，却当不住一个诈骗的人，让这些想做事情，又能做事情的人进来，保持市场的充分竞争，所以在门槛制定上需要很强的监管智慧。

　　对诈骗这块，可以从资金流向的真实性方面做资金尽管，这个要依赖传统金融机构的配合我觉得真的是一个竞合关系，银行存款保险制也没有推出来，现在基本上是有国家背书，我的钱在银行，这个钱就不会消失，未来钱放在哪有不一定会不消失，基本上跟韩国差了有上百倍，跟美国比也有人均机构数的差距，如果在这方面进一步金融市场相对更自由化一点，其实在资金安全上面来讲，会逐渐跟国家金融脱开，这个时候其实也是大家更往一起去走的过程，如果你放开一些监管，势必会给你一些空间做创新的事情，这个也是一方面。

　　还有魏总提到对未来的展望，我觉得的确在互联网时代其实跟之前最大的不同，它记录产生了太多的新生数据，过去数据是文本数据、数字数据，完全都是结构化的，现在有很多视频、图片，虽然也是结构化，但是基于新的商业模式新的数据，这个数据量非常大了已经，这些数据还没有很好地利用起来，这里面就面临两个问题，一个就是戴总跟韩总都提到征信的问题，征信的问题其实又是一个从上到下的问题，征信央行[微博]对征信体系的把控方面，试图开放过，但是开放过程中有很多人恶意污染征信数据，导致它不得不回归的心态，从上到下对征信是很封闭的心态，从立法上面讲目前进入征信体系还有一点障碍，征信法律要求对金融机构开放，所以在这样一个过程中其实是有一定的障碍在里面，但是我们有一些曲线办法，可以很银行征信体系互动，这个从上到下的数据封闭的心态，导致我们下面一层国家级别的商业机构，它也对数据非常封闭，移动、电信、水电煤缴费的情况，没有综合到一起，这个对数据形成一个浪费。

　　这些已经形成社会化的大的电商平台，他们中间其实有显露开放一些数据，它可以把数据加工成果开放出来，这个时候会衍生很多新的业态，这个新的业态也会促进成长，这些东西如果整个中国的体系从上到下能有这样的一个变化。对数据的心态能够有开放的时候，我们能做的事情会越来越多，比如说搜索引擎上面一些搜索习惯的应用，如果这个人整天搜索信用卡套现，这个人肯定风险很大，这个人比如我拿了他的电话通话记录，白天没有通话，到半夜比较多，这个人如果是个男的，是自由工作者，DJ、演员，女的就是陪人唱唱歌可能性很大了，其实对一个人的刻划，传统数据解决很大一部分，但是新生数据肯定有很多点可以挖掘，对传统数据可以形成很好的补充，用低成本获取新生数据的应用，在未来不久的将来替换掉老的数据，替换到金融体系的数据，不影响我们对它金融风险的判断性，你的一切都在用某种数据方式存储下来。但是我觉得从技术层面讨论，其实很多东西是可被刻画和利用的。

　　主持人：杨总对我们中国银行体系，特别是征信体系，它也提出一些独特的想法，对于这个问题我们韩总和戴行长有什么回应的吗？

　　韩振宇：大家央行对每个人开放征信系统，我们大家在网站上每年都可以查到自己的征信系统，我上个月查了一下，我很惊讶，在我们央行内只有授权才能看到，我上个月看到我整个征信系统的情况，这个是能够很好的帮助去建立征信体系，只有我们每个人看到征信情况，才能珍惜这个征信系统。

　　魏中华：对征信体系来讲，这是一个非常重要的系统，我们国家之前的征用体系并不是那么完善，这里头的数据除了银行不断往里面填数据以后，各方面开一个借口，同时对数据开展深层次筛选，因为这个数据的真伪性也要有很好的判断，不再简简单单依赖于一个个体性的试验，而是一个概率性的东西，这个体系里面最重要的就是刚才说的，我认为是一个真实性的东西，我们提供的数据真正保证是真实性的。我们提供的数据是保证某个层次是真实性的，比如拍照照片，确实是真实的场景，并不是伪造PS的照片，这个我们以后有合作机会，这样也有利于大家在建立自己体系的时候能够有一个借鉴，最终能够整合成一个大的平台，运用互联网模式整体运用这个系统，这个效果肯定是不可言喻的，现在征信系统需要去签字，以后在网上就可以拍照就可以审查你的征信系统，然后这个存款放还是不放，这个效率就更高了。

　　主持人：刚才几位专家都探讨互联网金融和传统银行的发展关系，特别是关于银行风险控制和征信系统的建立，这些问题都有待于大家进一步在实践中去体现。