由中国银行业协会和金融时报社共同主办的“2014首届民营银行论坛”于6月21日至22日在北京召开。上图为北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由中国银行业协会和金融时报社共同主办的“2014首届民营银行论坛”于6月21日至22日在北京召开。上图为北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐[微博]发言时表示，有人说存款保险制度就是针对民营银行的，这个太过分。大银行没有问题，中小银行可能就存在问题，必须要赔付。

　　以下是文字实录：

　　曹凤岐：非常高兴能够有机会在首届民营银行论坛上做一个发言，我今天发言的题目是民营银行的市场定位与风险管理。

　　讲三个问题，第一个问题设立民营银行的意义。十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出：完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

　　2013年7月，国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中明确提出，“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。

　　应该说这是一个非常重要的一个决定，也是一个金融创新重要的一个方面。现在有人提出质疑，中国的银行到底多了还是少了？我们现在已经有大型的国家银行，工农中建交，还有十几家全国的股份制银行，还有100多家城市商业银行，还有农村信用社，还有小额贷款公司等等。说为什么还要成立民营银行？实际上我觉得城市民营银行，这是非常明确的，明确的是什么？一个是民间资本发起的，民营企业发起的。

　　第二是自担风险的。他的意义在什么地方？第一民营资本真正进入金融领域。我们老36条、新36条都讲了民营资本要进入，但是实际上有一个玻璃门并没有打开。所以民营银行真正的进入民营资本的进入是没有的，这次明确。建立多层次银行体系，满足各方面的金融需求。我们银行那么多，但是满足了各方面的金融需求吗？没有。

　　所以我们要发起民营的中小的银行为小微企业服务，为中小微企业服务，要实现普惠金融。最重要的就是促进金融的市场决定，实际上民营银行的设置最大得就是机制灵活，市场决定，尤其是促进利率市场化。这样就使得我们的金融体系，金融层次更加市场化、更加完善化，我认为意义非常重大。

　　第二个问题民营银行设置怎么样来运行的更好，这个问题我们应该正视，在各种银行都存在的情况下，民营银行就是中小银行，你做什么。我认为民营银行产品和服务创新应当差异化、品牌化和特色化，不要同质化。大银行有自己的服务对象，民营中小银行有自己的服务对象，有自己的市场定位，所以要根据自己的客户，根据自己的服务对象进行创新，这样避免同质化，避免恶性竞争，差异化创新是非常重要的。马上这五家试点就要挂牌了，有阿里巴巴[微博]+万象还有腾讯+百业源，均瑶+复星，正泰+华峰，南汇+华北。他们有小存小贷，限定存款上限，设定财富下限。第二个是大存小贷。第三个是均瑶特定区域，第四也特定区域，正泰主要是浙江。第五是公出公贷，只对法人不对个人。我不知道这是不是特色，对法人贷款就是批发贷款，这和大银行看区别在什么地方。

　　这里边必须明确民营的中小银行现在无法与大银行竞争。无论从资本金、客户，如果说民营银行自己定位不明确，可能就出大问题。我个人认为民营银行应该几个定位能不能抓住，第一个客户定位：中小企业、中小微企业。民营银行重点服务应当是中小企业为主。在我国经济成分呈现出多元化态势的今天，经济结构域金融结构不对称，直接体现与缺乏与中小企业配套的中小金融机构。因此，民营银行有机会进入这个细分市场，获得竞争优势。

　　目前我国中小微企业总的来看4000多万家，注册的1200多万家，中小微企业占了中国企业的99%，中小微企业在国民经济发展中占有非常重要的位置，我们有学者概括为五六七八九，九是指中小企业税收贡献占整个税收的50%，六是指占GDP的60%，七是占进出口70%，八是承担就业80%，九是指数量上占整个企业数量的99%。

　　但是那么多的银行中小企业的融资难、贷款难、贷款贵的问题始终没有解决。如果说我们成立了民营银行还不去解决中小企业的问题，还想干大的，想把自己变成全国性银行，为大企业服务，第一我们没有优势，第二我们不可能有市场。因为市场已经被大银行占领了，所以只有中小企业我们才有可为的地方，所以这点我认为应该明确。

　　第二产品定位应该是零售业务为主。大银行是批发业务为主，贷款，企业联合贷款几十亿，这不是我们能做到。作为中小商业银行在目标市场及经营方式都应当与大型银行有明显区别。商业银行零售业务是指对家庭、非盈利机构和小企业提供的金融产品或服务，主要包括零售存款业务、零售小额贷款、透支便利、制定投资策略与组合等等，这些需要全方面的服务。

　　第三应该定位于社区银行，为城市社区居民、农村服务。目前已经有一些中小银行，包括一些城商行、农商行甚至中国邮政储蓄银行都把自己定位于社区银行。中国邮政储蓄银行充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务三农，服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担起普之城乡、惠之于民的社会责任，走出了一条普惠金融的发展道路。邮政储蓄银行近几年发展非常快，他的存款已经是占了全国第五位。很多城商行、农商行自己把自己定位是草根银行、熟人金融、炕头金融，大有发展前景。

　　第四定位于特色银行。民营企业中小商业银行应当根据自己的特色和优势，办成有特色和差异化的银行。比如办成科技银行，为高新技术产业和企业服务。有的银行可办成主要为地方经济发展服务、为城镇化服务、为地方居民就业、创富服务、为也和牧区发展服务的银行。像刚才刘光溪谈的在云南这些，像内蒙为牧区服务，这样的银行他们有发展前途，他们服务对象，而且这些恰恰是别人没有做的。所以说民营银行成立以后，应该根据自己的特点因地制宜，区域不同，建立成不同服务的银行，差异化才可以做的好。

　　第五民营银行应实施普惠金融。普惠金融核心是有效的，全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、中小微企业提供金融服务。这个也是十八届三中全会明确提出来银行应当提出普惠金融。普惠金融应该做大银行做不了的事，一笔贷款五万、十万、二十万，他费了很多人力物力，他不做，实际上这些希望我们中小银行他们来去做，更多的普惠金融。

　　第六中小民营银行应当利用互联网金融的优势进行金融创新。我看试点几家，至少阿里巴巴、腾讯都是在互联网金融上有所创新。实际上原来是金融互联网是银行做的，实际上银行没管好。我们成立这些银行能不能利用我们互联网的优势来进行创新呢。利用互联网进行综合金融业务，包括网上银行、网上存款、贷款、结算、交易、支付，代理各种服务。利用网络发展供应链金融，利用网络进行私人银行和个人金融业务，不仅存贷，包括理财等等。另外利用互联网、大数据进行客户关系管理，稳定老客户，发展新客户，服务更多的人。另外我们对他们信息要进行一系列的管理，这都是我们的优势。

　　第三个问题民营银行的风险，这里第一小点，民业银行有哪些风险，民营银行首先是银行，不是小额贷款公司，有人现在非常喜欢说小额贷款公司什么时候变成银行？小额贷款公司和银行是不同的，小额贷款公司是用自己的资本来进行贷款的，他的贷款是有限的，风险也是有限的。而银行是借助别人的资金来进行金融服务的，你的钱主要是借的，你是向社会借的，向公众借的。

　　所以说银行和小额贷款公司或者是财务公司区别就是对私人的资本还是社会资本，是对公众还是对定向服务。所以说应该说民营银行首先他存在的风险是其他银行所具备的一切风险。他存在信用风险、市场风险、操作风险。信用风险就是市场的供求，市场风险就是代理金融、保险、证券还有一个价格问题、利率问题，这些能不能做好，包括衍生品，这是市场风险。现在西方银行主要的风险不是金融风险，中国目前还是金融风险，现在已经发展到市场风险。2008年以后的次贷危机引起的国际金融危机就是市场出现的危机。还有操作风险就经营风险，你自己如何来经营。实际上还存在一个系统性风险、宏观风险，利率风险、政策风险、通胀风险，这在银行都是存在的，所以大家必须应该把这些认识明白一些。

　　另外在这里头我再多说两句，就是民营银行比大银行承担更多的风险。刚才刘光溪在这讲是谁应当自担风险，为什么单纯民营银行自担风险，大银行是自己承担风险吗，是国家承担风险，老百姓承担风险，能让他倒闭吗。为什么进行2013年改革，银行在基础上破产了，你让他倒闭行吗，必须国家来救他，小银行要救吗，救得过来吗。在美国小银行几乎天天倒闭。80年代的主债危机多少家银行倒了，世界银行[微博]倒了。银行倒闭是正常的。但是大银行有大而不倒的问题，因为大银行涉及太多了，中小银行就存在这个问题。

　　这里大家注意中小银行不像过去躺着也可以赚钱，我们赚的钱都不知道该怎么说了，这是我们有一个银行行长说的。为什么？吃利差，完全可以，现在不行了。第一，利率市场化，我们民营银行的机制是灵活的，如果存款利率都一样，人家存到国有银行还是你那里，肯定选择国有银行，绝对不会倒，倒了国家也会帮，你这就不行了。你这要提高存款利率，你的成本就提高了。你成本提高，贷款利率也提高，有的银行利率低，所以你存贷都可能存在一些问题，因为你的诚信度，你的信任度，知名度都不如大银行，所以应该看到这一点。

　　第二存在经营风险和管理风险。因为我们这些人并不是专业的银行家，我们是从各个企业过来的，刚刚我们李会长说不用先喂奶再生孩子，先生孩子了再说，我们要学习基本知识，如果我们对银行业经营管理特别不了解，怎么行。包括宏观、微观进行分析、判断，包括对头寸管理都有这些问题。受巴塞尔协议三的约束，对经济资本、监管资本和资本充足率要求很高。现在巴塞尔协议二是要求资本充足率是8%，现在已经提高到11%到12%，而且还有7%到8%的备拨率。第三存款保险制度马上要稀释，有人说存款保险制度就是针对民营银行的，这个太过分。大银行没有问题，中小银行可能就存在问题，必须要赔付。所以中小投资者对存款可能百分之百的赔付，越大的存款赔付越少。中小银行恰恰对象都是一些中小储户，所以说大家特别注意银行完全没风险，赚钱的时代已经过去了。所以现在你们考虑这些问题，你必须考虑这些因素。所以现在大银行也是他在利息上吃息差这个时代也过去了。我们中小民营银行一开始要走新的，不能再走老路了，这些问题我想今天跟大家提提。

　　民营银行的风险防范与管理。第一，建立完善的法人治理结构。第二建设素质很高的经营团队。第三形成完善的内控机制第四建立以诚信为核心的企业文化。第五不能为银行股东谋求额外利益。地加强对民营银行的外部监管。你们是不是给你们股东贷款方便，这个问题大了，这是自我服务。股东是出资本的，是为社会服务，不是味自己服务。你可以从你的盈利中得到收益，而不能够从这些存款贷款其他的方面得到利益，那你就对其他的投资者是不公平的。

　　你们要注意这个问题，现在有一些申请银行是为了我的股东能得到便利，这是不可以的，你们要注意在各方面我们都有限制的。所以我说确实应该把丑话说在前面，要加强监管，不加强监管这是不对的，银行是给社会公众，如果你是小额贷款公司也可以不加强监管，是你自己的资本，自己怎么做都可以。这是社会资本必须监管，所以我想一行三会，我们中央有一个说法成立一行一会，把银监会、保监会、证监会[微博]合起来统一管理，大家做的业务是综合版，形成一行一会才可以，谢谢大家。