由中国银行业协会和金融时报社共同主办的“2014首届民营银行论坛”于6月21日至22日在北京召开。上图为中国中小企业协会会长李子彬。 (图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由中国银行业协会和金融时报社共同主办的“2014首届民营银行论坛”于6月21日至22日在北京召开。中国中小企业协会会长李子彬发言时表示，中国现有的银行的体制和机制跟中小企业现实存在的状况不一致，矛盾互相冲突。现在专家们讲叫信息不对称，我想他不是信息不对称，信息都是清楚的，主要是商业银行的体制机制跟中小企业的现状发生冲突。

　　李子彬指出，商业银行的体制跟机制与中小企业的现状，中小企业对资金的需求和要求他对不上号，不是信息不对称，他中小企业就是抵押品不够，财务报表很多，两本帐、三本帐都有。

　　以下是文字实录：

　　李子彬：各位领导、各位专家，大家上午好。有机会参加这个论坛很容幸，我下面谈一点不成熟的看法供各位参考。

　　我对民营银行的最大期待是民营银行的体制和机制上能够有现有的商业银行的逐步转变。大概我们所有的商业银行客户加在一起，也就200万户，大概1300万户的中小企业。中国市场发展比较晚，所以中小企业也包括大企业在资本市场上直接融资比重很少。中小企业直接融资的比重大概在3%到5%这样子，就是95%靠借贷。主要是银行的信贷，银行贷款，也有少量的民间借贷。

　　但是中国现有的银行的体制和机制跟中小企业现实存在的状况不一致，矛盾互相冲突。现在专家们讲叫信息不对称，我想他不是信息不对称，信息都是清楚的，主要是商业银行的体制机制跟中小企业的现状发生冲突。为什么呢？银行首先追求是资金的安全性、效益性，当然也有资金的流动性。而中国的中小企业绝大多数抵押品不够，财务管理也不太够规范，信用机构也不过关，社会的信用体系建设还面临很大的问题等等，缺陷很多，很不完善。

　　因此商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市工商行等等他认为给中小企业贷款风险高，风险大，成本高。因此你抵押品不够，信用不够，所以现在的商业银行给中小企业贷款基本上是以资产抵押为前提。当然你给大企业、给中石化[微博]、中石油、华为贷款，不用抵押，信用在那。给中小企业贷款的银行我用抵押，我不抵押，怎么保证他还款。你信用不够，我就要让你抵押，担保公司，给企业做担保条件就更加苛刻了，然后还收2个点，2.5个点担保费。把银行这部分的业务外包给担保公司，风险也转嫁给担保公司。因此这几千家担保公司的存在，并没有改变中小企业贷款必须以资产抵押为前提。这一条就使得大多数的中小企业不具备跟大银行打交道的条件，因为你抵押品不够。当你贷款额度小，频率高，而且要求及时，今天申请贷款，半个月想拿钱。

　　这几条要求跟现在的商业银行，特别是国有商业银行、股份制商业银行要求都不行，他都满足不了。一笔贷款10万，一万笔就十亿了，给大企业贷款几十亿、几百亿，你这一万笔是十亿，成本能不高吗？一万笔里面十笔还不上，不良就是1%了。利息差，去掉成本，还不一定比上一百个企业还不上钱造成的损失，这个成本高，风险大。小企业一贷款，想一个月、半个月拿到钱，大银行贷款钱，审批时间长。大的报到分行，再大报到总行。我们在国有银行银行设点设在地级市、县以下没有他的分支机构。县以下的中小企业去哪贷款？大银行服务不了他们。

　　因此说现有的这些大中型的银行，包括国有的、包括股份制银行，包括150家农村合作银行。他的体制跟机制与中小企业的现状，中小企业对资金的需求和要求他对不上号，不是信息不对称，他中小企业就是抵押品不够，财务报表很多，两本帐、三本帐都有。

　　从2008年9月以后，国务院包括银监会、人民银行[微博]，国务院部门加大了对中小企业金融服务的支持，出台了很多的政策、措施，银监会公布了两个固定利率标准。最近这五年多以来，中小企业的融资状况有所改变，不承认这个状况是不对的，是有所改变的。但是与他的市场需求，金融的服务相对于实体经济的发展，相对于中小企业的发展他还有很大的空间。

　　所以我希望我们民营银行的成本首先在体制机制上能够与现有的大中型银行都有改变，有突破。现在的城市合作银行都想做到全国去，谁也没有说我这个城市必须为中小企业服务，都没有这个想法。所以你看包头商业银行、浙江泰州银行、哈尔滨城市银行都是不错的，往大说股份制民营银行为中小企业服务佼佼者，他为中小企业贷款数额占他总贷款数额20%左右。城市合作银行都想做到全国去，都想做成上市银行。所以中小企业现在融资仍然很难，很贵，现有的商业银行的体制机制的问题。

　　再有我们现在银行业体制竞争不充分，那些国有的五家大银行的支行只设在地级市，县以下没有，怎么给他们提供服务。美国大概有九千家银行，我们国家的银行多少数？国有银行5、6家，股份制银行13家，城市合作银行150余家，农村商业银行大概有三四百家，农村合作银行反正加一块不到一千家。后来09年以后又出台允许建村镇银行，大概现在有将近七八百家，就是1800家。而且村镇银行的资本金数量很小，至于有时候还有小额贷款公司，小额贷款公司贷款，小额贷款公司有协会，他贷的95%都是利息很高，真正给中小企业贷款他说5%，这是中国银行业竞争不充分。现有大银行很舒服，银行业利润12年就是10480多亿，13年可能还会有增加。如果银行很多，那服务态度可能还好一点，重视中小企业的注意力可能也多一点。

　　所以我希望我们这五家银行做下来，我希望这五家银行主要专注于给中小企业贷款。我为什么不能给大公司贷款，因为你实力不够，目前你只能给中小企业贷款。我希望发展起来之后，还是专注于给中小企业贷款。但是基本本来有冲动，发展趋势怎么样，给中小企业贷款风险大、成本高怎么办？民营银行你的金融产品就要有别于现有的大的商业银行的这些金融产品，该发新的金融产品，要有新的风险防范机制，有新的风险防范办法。这个办法现在有一些，不是一点没有。

　　各个银行都有所探索，这里边有一些是你能够学，能够用的，有助于防范风险。另外现在的大数据的技术也有助于提高信贷的风险。现在有一家公司他研发六年，他跟天津是一个区，他用大数据的办法设施给哪些银行贷款，给哪些企业贷款，一路跟踪下来，如果有人发现逃债，他的大数据就能够发现，现在看还没有一笔不良资产，做的不错。上海嘉定区也让他做过，所以现在新的技术的出现也可以作为防范风险的手段之一。我希望民营银行诞生能够对现有的商业银行的体制有更大的改善，能够更多服务于中小企业，更多服务于实体经济。

　　从课本上讲要求国有大银行给中小企业贷款，我觉得这个要求也不尽合理。你说工商银行、建设银行总资产20多万亿，让你给我贷1万块钱，不是难为他吗。大银行本来是做批发银行，把资金给小银行，由小银行面对小企业，一定让工商银行、建设银行这些大的银行给小企业贷款10万、8万，你怎么说他也听不进去。但是中国现在小银行不够，所以没办法中央就出台了要求你各个商业银行都得建立中小企业贷款的专营机构，这也是行政手段。这些年民营机构建立不小，在改善中小企业服务上也有很大的进展，但是进展跟实际的需求还有很大的差距。

　　所以在中国我说应该发展更多的小银行，他天生的就是给小企业服务的，因为他资本金不够。就跟搞对象一样，也要配对，银行跟企业也得配对，银行只有10、20亿，你怎么攀大客户，也攀不上。所以民营银行成立，另外能够疏导民间社会资金，能够让他加入银行业，这个也有很大改善，这也是一个很大的进步。

　　我们一提民营银行很打怵，觉得民营银行一定会出问题，国外民营银行不是挺多的吗。他可以跟国外银行做的一点不差劲，可能更好。怎么到我们这就是国有银行靠的住，民营银行就不好呢，这还是传统的那种理念。一提民营银行就打怵，觉得民营银行就会出问题。

　　我还记得08年9月银监会主席，中央电视台搞了一个大活动，09年4、5月份，那时候有30多万员工下岗，中央电视台搞了一天的活动就是要改善中小企业融资难，融资贵的问题，那时候我们就跟他们说，点评一下，他有矛盾我也得说几句。中国的小银行也太小，银监会主席刘明康我认为他是专家，他懂银行。我说你多放点小银行，服务不够，竞争也不够。他跟我说，不是我不想，这是人才不够，你再发展几百家，哪找业务人员去。我说女同志生孩子，生孩子就会换尿布，换喂奶。全世界都没有说姑娘进班学带孩子，学怎么喂奶，换尿布，没有这种学校。都不是先办这种喂奶，学习班，然后再生孩子，是生了孩子就会，市场就是这样锻炼锻炼。共产党不都是打仗练出来的吗。我说你先办学，后养孩子这在中国行不通。他跟我笑，你说的有点道理。

　　后来过了几个月，银监会发布文件，要成立一千家乡镇银行，也许我跟他的谈话有启发，也许没有用，是他自己想明白的要多发小银行，跟我的谈话没有关系，反正那次我就讲了。现在业务员培训，专门给中小企业贷款，你的员工队伍一定跟国有银行是不一样的。你给小企业贷款，一个专员管50个企业、100个企业，你银行的专员还是客户经理那个人数一定是很多的，他的受到专门的培训，但是我说打仗的人都不是黄埔军校的军官，打几仗就会了。我个人同意，但是银监会同志不一定同意我的看法。

　　银监会监管银行的职责，他出了事找我，不找你协会，他是这么认为的。但是你要有一个基本的普遍的道理，人才是在实践当中锻炼出来的。大多数员工是实践当中锻炼的，而且民营银行我认为他不是在本质上是一个麻烦的事，你监管国有银行怎么监管，你监管民营银行也同样怎么监管，同样的规范要求。外国的民营银行都搞得可以，很多提法，搞得好的民营银行。怎么一到中国搞民营银行，就担心这个担心那个，就觉得一定搞不好。我还讲中国元帅里面没有几个黄埔军校毕业的，打仗也打的很好。所以不要猜，人一专业化，一成了专家，有时容易他的思维方法是固定的，是固化的。

　　我还是希望我们人民银行特别是银监会对于多办几家民营银行，加快点发展民营银行的步伐我是抱有期待。这五家银行什么时候挂牌，现在已经6月份了，今年能够批准多少家，如果20家20家的批，十年才200家，太慢了，不赶趟。

　　我们看来了银监会的领导，我是外行，银监会的领导是专家，管银行的。我希望银监会的同志能够思想再放开一点，加快一些民营银行发展的步伐，不要只有五家，你可以多一点。

　　另外希望能够配套，人民银行的存款保险交易能够早点出台，银监会关于民营银行的管理办法能够早点出来，据说提早一年多的，希望能够早点出台。咱们要规范管理，那是鼓励发展的内容之一，需要加快发展。

　　另外一个问题我想说，可能这个提远点，就是互联网的金融我也是有点想法。中国的互联网金融是中国的银行服务不到位提出来的。需求很大，银行服务不到位，提出一个互联网金融。美国互联网比中国发达，人家监听我们，我们监听不了人家。他的金融业也比我们发达，但是美国的互联网金融并不多，大概几百亿这样，为什么中国互联网搞得风起云涌，就是因为中国的银行服务业不到位，现在一个是中小企业贷款困难，实体经济贷款困难。第二是老百姓理财困难，老百姓把钱存给你，活期存款是0.8还是多少，物价上涨3%，活期存款0.8，我存你那100，明年变成98块钱，我干嘛存你那。定期存款利率3%，跟物价上涨是一样的。中国活期存款18万亿，定期存款28万亿。那大笔数额的活期存款、定期存款，利息那么低，我觉得这是我们政府对现有银行的过度保护。银行当然挣钱容易了，存款利息那么低，贷款利息那么高，过度保护。

　　你想现在好的企业，我不知道银监会领导，人民银行的领导，我一年1/3时间到各个企业去，好企业拿到钱利率10%就不错了，比这差一点利率就要15%，再差一点，利率20%以上。但是我们银行业主管部门不这样说，我利率不高，谁都说不高，钱哪去了。那你中国的企业贷款10%利率，外国企业利率贷款2%、1%，你中国制造业还赶不上人家竞争，你说你拿不拿。中国企业拿到的贷款利率是外国企业拿到贷款利率5倍到10倍，你还成本跟人家竞争，困难不困难。

　　所以我觉得银行业务繁重，银行怎么服务于实体经济的发展，如何服务于中国经济的转型和创新这是很大的任务，这个任务银行业应该承担起来。既然是国有银行，就要站在国家的角度多考虑这个。

　　我发现中小企业的贷款时间，他要的急，每笔贷款的额度小，老百姓理财难，中小企业贷款难，所以提出一个互联网金融，他说我吸收6%，以后可能会出现10%第三方支付给用钱企业，中间找个信用好的企业做担保。那到企业的时候，企业一般是6%、7%，到企业也10%多也很高兴，今天要钱，明天后天就拿钱。为什么互联网发展这么快，一定有点道理。全好，没风险，那也不是，都没风险，把银行变成互联网金融得了。一定是有问题，也需要规范管理。对互联网金融我说一要鼓励支持他的发展，而要规范管理，两者缺一不可。

　　所以总之借此机会，我说我对中国的民营银行的出现寄托厚望，希望民营银行的出现能够推动中国的商业银行的体制和机制的转变，推动银行业为实体经济、为中小企业服务。能够有利于社会资金，能够转化为建设投资。我也希望我们的人民银行和银监会能够加快民营银行的发展步伐，一年批五家批十家，中国这么大的国家批的太少了。国有银行很注意资金的安全性，注意他的流动性、效益性，民营银行也是同样，没有哪几个老板投人民银行，希望我的银行五年就回来，没有。他也注意他的风险防范，规范的管理，这个不冲突。

　　所以我希望我们的银监会，我们央行[微博]在发展民营银行这个问题上能够思想再放开一点，能够加快一点步伐，也希望我们几家民营银行运作更好，创新金融产品，加强风险防范，研发新的风险防范的技术，共同努力来完善我们中国的金融体系和银行体系，推动中国经济更好更快的发展，祝各位健康愉快，谢谢。