由The Asian Banker主办的“2014年中国国际银行会议”将于4月17日北京举行。图为中国银行国际金融研究所副所长宗良在《面对传统金融服务提供者带来的心的竞争》议题现场。（图片来源：新浪财经 刘海伟 摄）

　　新浪财经讯 由The Asian Banker主办的“2014年中国国际银行会议”将于4月17日北京金融街丽思卡尔顿酒店举行。图为中国银行国际金融研究所副所长宗良就《面对传统金融服务提供者带来的心的竞争》议题发言时表示，余额宝[微博]，理财通这类的产品，会对银行业产生实质性的影响。对小贷有影响，但是影响不大，因为那块涉及到严格的信用体系，这块银行做的比较稳妥，这里面只能做小额的，大额的做多了，能不能还给你，都悬。做着就把自己做亏了，做小额的有戏做大额的没戏，因为大额的控制不住信用体系。

　　以下是文字实录：

　　宗良：过去不在意钱到底变多少？比如说有活期存款在那里存，存了好久没在意。但是猛然间改变一个方式，我的钱能够获得5-6%的收益，甚至比较高的收益，这个时候一下子让我的行为方式发生了一种深刻的变化。

　　研究这方面的问题，如果想研究透彻的话，必须学习美国，看看美国市场到底是什么样的？互联网发展是从美国发展起来的，咱们要看美国那边做到什么程度，有什么特点，跟我们中国有什么差异。第一方面我说一下关于中美两国之间发展差异。在这个过程中，我们先看互联网金融发展的模式，跟我们通常的感觉，跟我们金融的发展模式有着相似性。有的是中间业务，比如说支付结算，有的来自于融资，更多的属于贷款方面，资产的应用，有的通过银行渠道，资产和负债都有，渠道还有货币。实际上我们不叫货币，更恰当的说，是特殊的资产。包括虚拟货币，比如说比特币。

　　第二个角度，咱们中国的发展，这几个方面，还有一定的差异。有的发展要快一些，有的发展的慢一些。之所以处于不同的发展阶段，源自于他们本身性质的不同。性质的不同，实际上注定了在不同的发展阶段，每一块都有不同的发展阶段。在这里面，我们就看一下，美国市场跟中国市场的差异在哪个地方。中国市场有这么几个特点。城市

　　第二个特点第三方支付日趋成熟，移动支付发展迅速。假如说我们想到在家里，尤其是女同志，现在买东西不一定到商场去，在网上买，然后快递送到家里，支付也是第三方支付，然后都是用手机完成。这样的状况也可以体会出第二个特点就是这样的特点。

　　第三个特点，我们再看一下，网络融资发展比较迅速，但是有一定的风险。有一些企业出现损失了。本来开始干一段，然后出现问题了。这个地方也说明一个情况，在中国目前的情况下，这种信用环境，还没有得到有效建立的情况下，完全走这条路，存在一定的问题。出钱的地方一定要慎重，让钱进来的时候问题不是太大。搞余额宝比这个成功，因为大家的钱聚在一起，是出钱，你让钱到你这个地方来。如果你做一件事，要给别人钱，给50万，30万，给出去的时候，一定要慎重。给出去钱的时候不好做。第三个特点就属于这个。

　　第四平台化电商，专门做电商平台的，就是类似淘宝相关的，他们掌握大量的客户，客户变成互联网金融，变成第三方支付，支付完了一看，掌握了帐户，掌握帐户相当于小额资金积累起来，它是一系列的动作。有这些支付和钱，一起就形成了这个格局。

　　咱们看一下美国市场的特点，美国市场的特了跟咱们有一些差异，但是也有一些共同的特了。比如说中间也是年轻人，因为这件事肯定是年轻人，老同志玩这个是慢慢才能学会的，肯定是年轻人，年轻人高学历，美国还有一个特点，高收入的人都用这个东西。社会的中高层都用这块，这是在美国市场里面可以看这个数据。这里面的数据都能把这个特点做一个很细的描述。

　　第二个特点，在美国跟中国不太一样的地方，咱们中国是平台式发展的比较快，美国是两个方面，一个方面是网银和门户网站支付量占的比例比较高。第三方支付的速度没有那么快。中国跟美国之间在这块，是存在一些差异的。

　　第三个特点这块喊的很厉害，咱们中国手机销售这块，发展的不是太快，发展量没有那么大，但是特点是一样的，互联网加手机，就是移动互联，这块是非常厉害的。包括营业网点的销售。未来要想做什么事，光靠增加营业网点是没戏的。在这里面，我们就来看一下，总结中美之间的特点，中国的互联网金融推动的力量，更多的来自于电商平台。美国互联网来自于实体商户，网上商城加网银。中国网民更多的依赖于第三方支付，在美国更多的依赖于网银或者门户网站。使用者具有年轻，高学历的特征，中国男性城市人口居多，美国高收入的人口居多，中国具有美国所不具备的庞大的潜在市场。在中国情况下，互联网金融发展空间更大。

　　未来我们期待的是什么样的概念？期待的是把互联网这块，互联网技术方面更进一步的深化，朝专业化发展，金融业要朝高端发展，两个之间实现有机的结合，而不是过多的

　　第二方面我想说一下互联网金融的优势在什么地方。第一具有草根特征。在中国草根特征正好适应目前普惠金融的发展，是中国金融发展相对薄弱的环节，这块有它特殊的优势。第二拥有大数据的特征。金融企业。大数据背景下，各种各样的。

　　第三以客户为中心。第一达到随时随地随心不得了。第二为客户提供互动式服务，也就是个性化服务，这个是强的优势。互联网金融在标准化，规模不太大，这方面更具有优势，不涉及到信用角度上来讲，更具有优势。关于互联网优势是这样的。互联网金融有哪些风险。中国开始对虚拟信用卡，还有二维码方面加以管控，如果不管控的话，就咱们做的最精细的，咱们银行的网银，为了防控风险加了一道又一道，做的那么细还有担心呢。如果有比较随意的，或者管控没有那么严格的，这种情况下，我觉得这个风险太大了，这块的风险太大了，这是第一个特点。

　　第二个网络系统，稍微做不好，中间的信息和数据都会受到影响，这是关于互联网风险角度。

　　第三个角度，对银行产生什么影响？第一实际上影响银行的资产负债结构，和业务结构。因为他凭借互联网的技术，深入到金融领域，不光对银行产生影响，而且对相关的金融的其他部门也会产生影响。对银行来讲，我觉得有几个方面，但是有的方面是最突出的。 我们觉得中间业务，尤其跟支付有关的，产生实质性的比较大的影响。我们可以通过这块产生一个变化，2010年第三方支付交易的规模，年均70%，2013年5万多亿的规模。在这个过程中，我们觉得这块，是对中间业务这方面会产生实质性的影响。

　　第二方面对资金来源和应用都会产生应用。加入他们搞了余额宝，提供比较高的收益率，银行没有这个产品，你的存款就会自动的转移。转移的时候，我也要提供差不多的产品。要不然使我的钱没了，要不然我的资金来源没了，要不然我的资金成本提高了。这个地方产生一种实质性的比较大的影响。这块可能对业务结构都会产生变革。余额宝，理财通这类的产品，会对银行业产生实质性的影响。对小贷有影响，但是影响不大，因为那块涉及到严格的信用体系，这块银行做的比较稳妥，这里面只能做小额的，大额的做多了，能不能还给你，都悬。做着就把自己做亏了，做小额的有戏做大额的没戏，因为大额的控制不住信用体系。

　　第三对信贷资源有影响，对特别小额的，能够灵活的，这块银行做不到，但了不会产生根本性的影响，真正根本性的影响是前面两条。

　　第四对数据信息有影响比较大。我觉得这块，银行应该顺势而为，对相关数据从大数据的角度来讲考虑我将来的

　　第四个角度，讲对策。讲对策的时候，我给大家回顾一下前面的情况。所谓的中国市场余额宝，影响比较大，为什么影响拿了大，余额宝这种产品为什么影响那么大。最根本的一条来于T+0的收益，一个是高收益，一个是高流动性，高流动性来自于银行，这块非常的厉害。如果没有这条保证高流动性，做不出来高收益。这块对高成本之后，也会形成没办法发债，个贷也不好贷，社会资金总成本提高，从对策来讲，不管有商业银行的对策，还有监管的对策。总来讲鼓励创新，鼓励创新基础上适度创新，然后采取监管和自律合在一起，第三把同一类型的业务和金融相关的方面采取统一监管保持公平竞争。

　　说到金融企业的应对有几条，一个挖掘自身优势，在过程中，我们把传统金融业，要是从美国金融的角度来讲，网银发展比较快，我们可以借鉴美国的经验，在我们这块，把我们的金融与互联网企业发展有机的融合起来，可以在金融企业适当的引入用互联网思维的人才。第二个角度加强同业和跨业的合作。同业之间也可以合作，也可以跟互联网金融进行合作。每一个方面把专业做好，专业做好的基础加强与外界的合作，而不是一下子跑道另外一个地方，在自己专业做精的过程中，与相关方面有机的结合，这可能是未来发展的重要的方向。我们也不鼓励，银行搞那么多的平台，这样的话，银行就做偏了。

　　第三寻找组织创新突破。我们在未来发展中也要转变一种思维，从客户角度，注重客户的体验，能够让客户互动式，能够采取一些特殊的方式吸引客户，取得一个比较好的客户体验，让我们的业务在未来取得比较快速的发展，今天就说这么多，谢谢大家。