“中国互联网金融论坛”于2013年7月10日在北京举行。上图为宜信公司CEO唐宁。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “中国互联网金融论坛”于2013年7月10日在北京举行。上图为宜信公司CEO唐宁。

　　以下为演讲实录：

　　唐宁：非常感谢《第一财经日报》组织这次行业交流，刚才从各位嘉宾，各位专家演讲之中获得了很多的启发。充分感受到了互联网金融的责任，我两周前在硅谷，硅谷在金融创新上最火的词，一个是大数据，一个是虚拟货币。大数据主要是用在两个方面，一方面是如何做客户获取，怎么样能够通过海量数据获取客户的需求，抓住客户，另外一个大数据的应用，就是如何用在风险控制上。那边有一个说法，所有的数据都可以用来评估金融风险。另外一个刚才讲的虚拟货币，还有其它的各种各样的货币，当时我还觉得虚拟货币离中国比较远。大数据在中国出现了，但是没想到今天谢总开篇就讲互联网货币。所以我想在中国这个创新真的是也在生根发芽，非常的快，和世界水平来讲，不仅不落后，而且还很领先。今天我想和大家分享，互联网时代的普惠金融。

　　普惠金融是和实体经济更挂钩的概念，有点虚实结合的意思。互联网更多的是虚拟经济，虚拟世界。那么金融也有一点虚的味道，普惠金融它的目标对象是几千万的小微企业主，几亿的农户是非常实实在在的实体经济的目标对象。那么普惠金融其实是咱们今天谈的P2P以及许许多多金融创新它的内在的驱动力，就是为了解决这几千万，几亿小微企业主、贫困农户过去无法被金融服务所覆盖。不能用抵押担保的方式获取小额金融资金的需求。而互联网，移动互联网在其中起到了巨大的推力。那么我们讲普惠金融是一个非常美好的理想，每一个人都有可能获得高质量的金融服务的机会。但是在现实生活中，却有许许多多的困难。哪些困难呢？首先这些看起来很多很多的小微企业主、农户如何去找到他们。

　　咱们几年前说4万亿，4万亿为什么到不了最需要钱的那些人手里。为什么到不了能够把钱花在刀刃上创造最大的价值的这些人手里。虽然这些实体经济中渴望金融的受众很多，却很难找到他们，为什么，另外一个就是如何评估他们的信用。如何建立小微企业主和农户的信用，无抵押无担保，他们有的真的不多，社会资源不多，实物资产没有，怎么样通过信用的方式获得资金。第三点，资金从哪里来，四万亿是指不上了。我还记得早年的时候，我们为了教育培训机构的学员，职业培训的学员，大学毕业生，都是大学毕业生，大家交不上一两万的学费，提出了先培训后付款，教育机构说不行，我说我试试，因为我是投资人。早年的时候投了很多教育培训机构，我就找到那些在网站上找到了很多写着创新二字的金融机构。我说我们这一群用途正当，资信良好的目标对象等待你们帮助。他们想做更好的自己，大学毕业了还想再读书，就可以找到工作，他们又有还款意愿，又有好能力，有很好的信用，请你帮助帮助他们。机构说没戏，这些人不靠普，大学毕业生不靠普。培训机构更不靠普，一关灯一走人什么都没有，就是一大堆电脑。资金从哪里来，所以这是普惠金融又一个挑战。与此同时，还有哪些挑战呢，就是目标对象的能力建设问题。我们一直有这样的认识，说如果给了他们钱他们就可以做好了，不足够。一方面是资金或缺，一方面是能力建设。如果这群大学毕业生，不在好的培训机构学到好的知识好的技能，如果这些小微企业主、农户，没有很好的这样的能力提升的帮助的话，还是在自身创造价值方面，有不少的障碍。如何能够帮助他们做能力提升，再有就是从事创新金融的这些机构，在高速发展的过程之中，如何做好自己的能力提升等等，制约了普惠金融在中国的落地。制约了实体经济和金融很好的对接。

　　那么移动互联网解决了哪些问题呢，在客户获取方面，24×7，客户都可以找到，创新的解决方案。而且客户就可以把自己的信息通过手机的方式，拍下来，上传到网络平台上，非常便捷。从信用评估上不仅有传统的信用理论、信用时间，信用模型、评分卡等等这些工具。利用大数据，利用社交网络的信息，物以类聚人以群分，如果能够了解借款人好友的情况，他在互联网上的表现，他的工作生活的情况是很好的增信的方式。这些在硅谷是创新的在中国同样是创新的，但是据我了解创新取得了阶段性的成果。资金从何必来，资金可以从机构来，也可以从个人来，宜信几年前推出了一个很小的公益性的解决方案叫宜农贷，有人质疑一个人100块钱想解决农村贫苦问题，怎么解决，你得需要多少人，是不是作秀，能不能坚持下去。到今天为止，已经有近十万人，通过互联网，天南海北，每个人一百块钱，两百块钱，积累了近5000万元去帮扶农户，虽然相对于互联网P2P的量来讲还很小。但就公益来讲，一点点的小钱就能够有这么广的覆盖面。

　　所以移动互联网可以解决资金来源问题。同时高科技互联网，也可以解决客户的能力建设问题。我们早年的时候尝试过，帮助小微企业主进行能力建设。我们和清华和北航、云南大学等等很多知名高校开班，请小微企业主，我们的客户来到课堂，甚至搞到更轻松的茶吧、咖啡吧进行交流，帮助他们如何能够去提升自己的招聘、培训、营销、财务等等各方面的技能。结果发现，效果一般，有积极的也有很多不积极的，为什么呢？因为这样的传统的教育培训方式不适合小微企业的培训。他们更喜欢什么呢，他们更喜欢用碎片化的时间去解决自己的问题。不愿意去参加这种长期的教授型的培训，他们都非常忙，每天都很忙，忙忙碌碌。

　　于是我们怎么做了，我们就利用互联网，E—Learning利用手机、用短视频制作出来，栩栩如生，小微企业主就利用起来非常的高兴。那是不是就是说他们不愿意跟活人对话呢，也不是这样，要做定制化的。不是所有的都是标准化的，也有定制化的，P2P也可以做知识传播的P2P，我们把一些在职的或者是已经退休的经理人和这些小微企业主对接起来他们可以一帮一的帮扶，很好的接受。所以我们说互联网，移动互联网也可以在小微企业主、农户普惠金融对象的能力建设方面起到非常大的作用。那么对于机构自身来讲，在座的很多行业机构发展都非常快，包括宜信公司在内。我们也充分利用E—L，L—L，提升自己同事的培训工作，能够让他们把碎片化的时间利用起来，90后的学习方式和传统的学习方式不尽相同。互联网，移动互联网在其中起到了非常大的作用。所以我们说，高科技互联网给普惠金融带来的巨大推力越来越大。

　　在此我也想和大家分享一下我对互联网金融整体的一些个人的看法。最近我听到不少说互联网金融要颠覆金融业，颠覆银行业这样说法，使我想到98年的时候我在纽约。那时候不知道在座的大家是不是还有印象，那时候有一个说法，就是说新经济到来了，旧经济即将消失。那时候我们都积极的把自己去划清界线，到底是新经济，还是旧经济，新经济的标准是什么呢，无论做什么，都要在名字的后面加上.com，只要加上你就是新经济，不会消失，你如果是旧经济你就out，那时候是非常明确的，非黑即白，泾渭分明。但后来，新经济和旧经济拥抱了一次，互联网只是工具，只是手段，不是目的。

　　金融的目的是解决人生产生活、家庭生产生活的目标，互联网移动终端只是工具，只是手段。我认为互联网金融是多层级金融服务体系的有效补充，积极补充，健康补充，不会变的。而且新经济、旧经济一定相互融合。大家也听说过，银行的网点会消失，会消失吗？网络银行而且黏性非常强，年轻人都不出去了，都上网了。我到纽约，旧金山的时候，分别讲了两个非常创新的网络银行的线下网点，他们的线下网点长得什么样子呢？没有服务的窗口了，也没有会员做业务了，什么样子呢，是类似于星巴克似的一个喝咖啡的地方。还有很大的空间是对社区的小微企业、NGO组织召开会议的，因为有的时候创新的创业的小微企业和NGO组织没有开会的地方，以及免费的无限局域网，还有一些可以开展艺术方面的活动，一些宗教团体，社会团体，我很感兴趣，他们有喝咖啡的，服务的人员，他们非常兴奋参与这样的创新活动。我说你们这个网点还是网点呢，怎么还会是一个网点呢，他说我们是网点，我们不再是服务的网点，不再是销售的网点，我们是什么样网点呢，我们是学习的网点，我们在这里和我们的客户进行深入的沟通、交流，倾听他们给我们提出的建议和意见，更好的改进我们的产品，无论是线上的还是线下的。

　　所以我个人的观念未来成功的金融服务的方式一定是Keep Touch。大家一起努力，使得互联网金融能够更好的帮助普惠金融在中国实现。谢谢大家。