主持人：谢谢王总，您还是跟我们分享，我们在做产品创新，服务创新的过程当中，我们一方面不断挖掘客户没有被满足的需求，另外可以去梳理目前的客户有什么样的一些服务过程的重点。其次，在我们目前还比较粗放的经济模式当中，我们要去精耕细作。

　　下面还有5分钟时间，在场的嘉宾有问题吗？

　　现场提问：我有两个问题，快钱，第三方支付，像支付宝[微博]，财富通，他们都是做得比较大，搭建了平台，快钱我不是很了解，它是怎么做起来的？

　　王亮：这里我举个例子，你就会明白了，同样做金融服务，中石油财务公司，中石化财务公司，它是内部的银行，你知道内部银行是做不起来的。经济素质对一个企业是它的命根子，我们服务了很多上市公司，我们对信息披露十分严，信息一点不能泄漏，这些数据全在你们的口袋里面。如果没有一个中立的身份，你往纵深走，这些企业不会把金融服务交给你，支付宝，大的电子商务，所有跟它竞争的电子商务平台，它都不敢用，京东敢用支付宝吗，不敢用。阿里巴巴[微博]做得越好，电子商务中不停在吸引客户，所有从淘宝长大的独立的垂直的B2C，都知道我这个数据不能再让它掌握了。所以这个还没有到时候，今天所繁华的东西，明天一定会凋零，我们今天所看的东西都是花一样，都不是我们所期望的，我们希望这种状态不会很热闹的情况下，我们潜心去做好，希望能够在未来真正有好的发展。

　　现场提问：利率市场化，包括一些产品，风险很大，这种情况下利率市场化您怎么考虑？

　　郭田勇[微博]：利率市场化，我看到这两天央行行长在讲，还是要强调，央行的观点来看，强调往下推。搞了这几年，现在来看，未来如果说我们在一夜间全部放开的话，还是担心出一些问题。如果说利率市场化真正放开，银行这种机构最重要的有几点，一个是客户甄别能力，二是你的产品定价能力，三是你的风险管控能力怎么样。

　　所以，从央行来讲，对银行在这三个方面的能力还不是太相信，我们看到行长也讲担心如果利率放开，会不会银行业发生逆向选择，这个小银行或者是风险意识，高息揽值，把钱带到高风险中去，反而会出问题。

　　我判断，作为它的前期准备来看，一个就是要强调小银行该倒就倒，倒了以后别把你的风险给公众就行了。对大银行，可能大家会想，仅仅是存款保险还不太够，或者说可能大银行不一定要介入到保险里面去，这是有争论的。对于大银行，要加强宏观审慎监管体系，国际上也讲大银行，我们怎么样做好，通过对它有更多的一些监管措施，来避免出问题，大家要把这一块做好。

　　当然我也一直在讲，我一直说，中国邓小平在1978年改革开放就讲，要把银行办成真正的银行。我可以延伸下去，只有利率市场化了，银行才能成为真正的银行。有时候我对银行讲，银行利率不市场化的情况下，貌似银行现在竞争非常激烈，但是它是一个技术含量比较低的工作，大家进行竞争就是一种非价格竞争，利率央行规定的都是一样，你这有一个亿存款，咱们就拉去，利率都一样，只能说谁跟你关系好，谁跟你把酒喝好了，你就把钱存给谁了。我们说未来真正要把银行打造成金融企业，利率市场化必然是要勇敢往前迈的。

　　当然你刚才提到的包括这些信托，其他的一些金融产品，我们说在利率真正放开以后，可能相应的各类产品在它定价机制上，在价格的传导上，形成整个的有效的价格形成机制，这么一套制度才能够建立完成。当然整个金融服务效率才会真正得到提升。所以说，我们还是认为这一步不能再踌躇很长时间，还是要往下迈的。

　　现场提问：郭总，刚才提到了第三方财务管理机构，它和第三方理财机构，这种第三方理财机构也是混业经营的，哪个监管层面出来监管比较合适？

　　郭田勇：前一段时间大家对PE到底由谁监管，需不需要监管，争论是比较多的。我们也关注过，第三方理财，包括财务管理机构，我们看到它产生的背景，发展的正面意义，当时出现一个问题，有很多银行投诉，第三方理财机构存在监管套利，就是说你可能由于没有受到相应的机构监管，它在业务上，做法上，可能比现有监管，比如说国家银行的财富管理部门，他们的做法，可能更加激进一些，当时是有这个问题。

　　我们看到有一家很有名的第三方理财机构，银行告他们去挖银行的客户，降价。我当时说过，我们那家银行的人，我也说其实挖你的客户，降你的价格，正常来讲你可以把它认为是市场竞争的表现，比如说我帮助客户配备一个产品，比如说我和一家信托公司合作，我帮人卖了，我拿2%，第三方理财机构也就卖理财产品，它拿1%，多了1%，就可以让给客户。收益率9%，我可以说10%给客户。我并不认为这种事情完全是一种坏事，它也是一种竞争，这一块我们觉得还是要鼓励竞争。大家担心的，因为现在第三方理财机构从一开始纯粹是作为第三方，像那种基金销售的公司似的，我知道是往外卖。

　　但是，它逐渐，刚刚形成了客户群体以后，它现在要自我开发了，它也去找一些企业谈，它做出一个项目再卖给这些客户，他觉得这样的话，我才能在整个利益链条上进行通吃，赚钱多。但是，在这一块上我们还是感觉有一定的担心，因为他们都在做信托机构，这种信托公司，甚至银行，有一些相似的工作，就这样的话，你去真正做投资这一块。所以，在这一块上我们是有一些担心，我们未来在财富管理上的监管标准要统一，我说的主要是指这一块。

　　现在银行按理说是风险管理能力比较强的机构，银行各家财富管理部门，包括它是私人银行，按照规定都不能跟企业去做直投，都不能做这种，我们规定信托公司才能做的事。所以我们曾经呼吁过，银行的财富管理，包括证券公司，我们看到租赁公司也开始发类似信托产品，他们也在做。包括第三方理财机构也在做。

　　我所看到这种万马奔腾的情况首先是要叫好，但是我们是希望管理机构要注重这一块，他们投资，客户资金的使用和投向上，能不能大致形成一个差不多的监管标准，不要搞得有的能做，有的就不能做，有的就可以随意做，胡乱做，这样可能要出问题。这个问题是现在比较值得关注的。

　　现场提问：您提到万马奔腾，不同的金融业态都在做资产管理，而且现在交叉特别多，在这种情况下，您觉得监管的体制方面，会不会发生一些变化。会不会有一个协调机构，十八大完善金融监管，会不会有突破？

　　郭田勇：现在十八大，前两天我们开讨论会，中国大金融，意思跟你说得有点相似，金融这些年的分业监管，已经搞了二十年了，从1992年成立中国证监会开始，现在已经20年了，回头看，当然它在风险上有它的有利之处，但是在金融机构服务效率，创新能力上形成了一些拖后腿的情况。

　　当然这个监管机构之间如果缺乏协调，出现一些比如说监管和被监管者的关系，金融监管经常是打着保护消费者的旗号，却是在保护生产者的利益。金融监管机构很清楚它的被监管者真正是它所生存的基础，大家都希望被监管者更好一些。第三方支付机构这么多年，拼命希望被监管，跟这个有关系。

　　所以，我们说有了这种基础以后，监管机构就有可能，我自己监管这方面，我可能觉得它这方面，监管的那些机构赚钱那么多，暴利了。我这都不行，不挣钱，有可能会拼命给他自己这一块来降低门槛，过多的一些倾斜。其他监管机构也不高兴这个事，也不能随意说人家，人家要创新，这些东西都是打着创新的名义来搞的，又不能说。这样的话，有可能各不相侵犯了，所以你刚才说的问题比较重要。

　　十八大提出建设大金融的概念，金融应该是一盘棋，不能给它割裂开。你下这一点，我下这一点，这边归我走，那边归你走，这样金融功能上就会发现异化。我也不说太多了，十八大以后，恐怕我们在为了提高整个金融业的服务效率，在金融监管的协调合作上，我们不去谈要不要在一行三会之上成立金监会，还是把三会合掉，我们只是说探讨一个新的更有效的监管协调合作机构，我们从业内发展来看，感觉这个事对咱们业内金融行业健康发展的确是非常重要的事。

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