2012新浪金麒麟论坛于11月20日在北京召开，图为银行高管圆桌会议现场全景(图片来源：新浪财经 刘万明摄)

　　主持人：我们今天讨论的主题是有关银行，从上午的讨论和我们今天的主题来讲，银行是我们经济非常重要的支柱，我们首先欢迎中财的郭田勇[微博]教授，我们也非常荣幸请到了快钱支付的董事，副总裁王亮先生。我们今天可能会有很多嘉宾关注的问题，针对我们银行领域，金融企业，我们有哪些新的方向和趋势，请两位嘉宾给我们一些新的思想，我们先请郭教授。

　　郭田勇：我先说两句，因为我本来今天看了一下名单，还有银行卡中心，我并不清楚今天聚焦在哪，谈论银行卡，信用卡问题，还有快钱的王总，上次我们开会专门讨论第三方支付，讨论这些问题，今天这个主题好像挺宏观，我就简单说两句，从我们银行业的发展来看，大家可以看到我们前几年盈利非常好，日子非常好过的那种局面可能会成为往事，从目前来看，今年随着经济的减速，同时银行在推动利率市场化改革，银行整个盈利的水平，或者说盈利的增速层层下降，第三季度盈利增速比前两季度很明显下降，第四季度我们预继续往下降。

　　到了明年，后年，我们会发现今年我们关于银行暴利曾经还进行过讨论，争论，这些争论都成为过往云烟了，以后这些讨论会变得越来越少了。在这种局面下，银行业未来发展面临越来越不宽松的经营环境。我刚才讲你面对这种经济减速，利率市场化，包括现在在十八大以后可能要推出新一轮的改革，金融业准入门槛进一步降低，机构数量进一步增大，我们想从现有的商业银行来说，未来唯一需要做的事情，就是进一步来提高自己的创新能力，提高自己的核心竞争力，这个事情是非常重要的。

　　今天跟我们主题相联系，提高核心竞争力，你在传统的存在业务上要巩固好，防止出现大面积的不良贷款反弹，包括一些重点领域，房地产，地方政府融资平台，传统领域存下来的存量贷款比较大，防止出现不良。

　　另外一方面，你要寻找新的一些盈利点，比如说在公司业务领域，对中小企业，我们未来各个银行，以后从大到小，都要不约而同朝这个方向来转型，深挖中小企业。把这块作为未来的突破口，同时发展个人金融这一块的业务，包括消费信贷这个方面。这是一个方向。

　　第二，我们讲在中间业务和混业经营方面，和我们今天主题相关的，包括银行理财，包括信用卡，包括新型的一些支付方式，电子银行，手机银行这些创新，与我们第三方支付进行对接。依靠这一块大量增加我们中间业务收入，通过一些创新。

　　同时，还要在混业经营上，包括银行业可以朝着保险信托租赁这些行业进行渗透，通过混业经营获取更多的收入。所以，我们未来整个银行业面临的压力巨大，只有通过不断创新，不断扩大金融触角，增加它的盈利点，才能巩固住自己的核心竞争力，才能够不被未来的中国金融业，混业大潮，才能够不被这种大潮侵蚀掉，吞没掉。

　　主持人：我们对金融企业进一步的产品创新领域，第三方支付，快钱公司作为第三方支付，您有什么样的感受？

　　王亮：今天很高兴和郭教授见面，郭教授只开个场，刚才郭教授讲十八大一个最重要的变化，金融降低门槛，开放更多的金融从业机构进来，实际上属于有点胆大妄为了，我们所做的事情类似于多少年前出国的时候，我们发现了非常多的中国人，你怎么来了，我就来了，他说我们到墨西哥找一条路就走过来了，根本是蔑视美国的制度，我不需要搞那么多东西，我想来到这个土地上我就来了，我来了以后，他们从来不撵我走，挺好的，还要求我入籍。我们做的这件事情，在十年前也是自己，不管你欢迎不欢迎，我们都满面春风来到这个世界，我们是在互联网上做金融。

　　主持人：一个很好的时机。

　　王亮：互联网是一个打破传统的载体和工具，所以我们当时基于这种想法，我说金融当时我们十年前做这个的时候，金融是高度管制的。所以，你要是随便做的话，非法经营金融罪，是要判刑的，还有很多做不好就成了非法集资问题，这是很危险的，很多人不敢做。

　　互联网，当年新浪做的是新闻，在中国是最高程度的管制，当年台湾为什么讲民主，台湾最大的一个民主开放的标志，解除新闻管制，最先是解除新闻管制。所以在我们国家对新闻到今天依然是高度管制的情况下，新浪就在互联网开始发布了，越发布越大，国家就给你一个新闻牌照，纳入我的监管，好说好商量。你要知道，咱们如果没有互联网存在，如果咱们几个兄弟办个小报，发行量超过一定数目的话，就有人找你谈话。

　　所以，我们开始想既然在互联网把新闻经济突破的话，我们突破金融，我们经过这么多时间发现我们是对的。我们很快几年发展以后，央行，银监会注意到了，他们注意到以后，拿着大刀就给你砍了，我们也是积极跟他去接触，促进它当时管理办法的推出，注意到这种组织专门做支付的，起草一个支付管理办法，经过多少年努力，出台了央行的2号令，非金融服务支付管理办法，进行管理授牌。内部很多复杂的管理权限的安排，央行明确说虽然叫非金融，实际发的是经济牌照，因为你实际处理的是钱，我们有100多万的企业客户，多少年我们跟银行服务，银行都不见，他我觉得我们是在高雅教堂，就像我们郭主任讲的，他不敢看，上次研讨他第一次关注我们，感觉我们这个行业类似于金融小三，不管欢迎不欢迎。

　　但是，确实看到了银行在传统服务的模式上，在整个的竞争格局上，没有电视之前，觉得听广播挺好，金融服务也一样，大家感觉到对金融服务，也没有什么可需要，实际上就是因为没有创造供给，金融服务的花样很多，金融服务品种，我就举几个简单的例子，从我们介入这个行业以后，人们至少在转，我们以前中国7×24小时汇款不存在，我们介入以后就存在了，而且费用还在降低，我自己都在享受这种便利。一开始银行不让我们做这个业务，后来我们做了一个平台，在我们平台上所有银行借记卡，信用卡，跨行还款。我们把很多的品种增出来，降低了对银行柜台的压力。我们线下很多POS机，其实那个POS机我们国家发展了很长时间，国家投入了很多资源，整个POS机在中国的销售还是跟发达国家比有相当大的差距。

　　第三方支付，外界说第三方支付，由于我们专业化的支付服务机构出现以后，迅速把我们国家的环境，直观上就是POS机到处都是了。央行的鼓励下，我们POS不断进社区，进农村，进学校，进一切以前不能进的地方。从这种种来看，由于这种比较创新，来源是来自于草根，民间出现以后，它的服务品种，深度大大提高。最先得到便利的是广大消费者，广大的最终用户。但是，反过来我们最终给银行也创造了很多的中间业务收入。所以银行现在越来越找我们，由于利差在缩短，利率市场化过程中，他们经常找我们。

　　主持人：王总给我们分享了一个非常有意思的故事，从快钱介绍了第三方支付。郭教授也讲到今后我们会看到更多在金融企业里面实现的创新机会，您能不能描述今后会有什么供给或者服务方式出现？

　　郭田勇：金融业本身还属于服务产品，它存在的最大价值，能够给客户提供更好更高的质量。金融小三的问题，第三方支付，第三方理财，都是第三方，有点感觉像金融小三。但是你分析，金融小三为什么能够登堂入室，看起来它是打了一些擦边球，在一些缝隙中成长起来，但是它的确是顺应了消费者的需求。我们讲第三方支付，一开始也是有了互联网之后，人们通过互联网购物，有的网站开始说怎么样能让人们更顺畅在互联网上进行购物。我们记得当时还有一个网站，它最早做购物，希望人们通过它这个网来购物，通过人们网上找好人以后，通过网下交易，把中介给甩掉，比如说规定你们两个人看好以后，不能从网上进行对话聊天，买东西的人要把钱打到卖东西的人账上，再对外发布。包括支付宝[微博]进行创新，无非就是创新担保账户，这点事，别的公司都能做，如果银行知道了，包括我们其他一些大的公司，其实都是可以做的。但是你并没有最早进行创新，而创新者他顺应了消费者的需求，包括快钱我想也是这样。

　　我们第三方支付企业起来以后，我们本来没有金融牌照，无照经营做支付，但是我们做成规模了，管理层一看也得追一下，所以开始发这种第三方支付牌照，等于说对这些机构，他们这些创新以及形成的市场规模予以认可。从小三身份就上位了，正规化了。

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