包括第三方理财，我感觉也有点这个意思因为第三方理财它一开始，国内现在银行业搞理财产品，证券业现在监管竞争，证券公司，租赁，国内出现房地产价格上涨，人们感觉资产被贬值，相应咱们的公司机构发展起来的非常少。这些第三方理财公司抓住这个机会，能够给一些高素质的人群，获得这些回报，需求，所以我们要判断它的合理性。比如现在搞理财，银行，包括我们第三方没有获得牌照的公司也在做，我一直给监管机构提建议，我前面说过的，希望我们几个监管机构之间进行协调，现在做财富管理机构这么多，应该给财富管理这个行业制定出大致相同的监管标准。

　　这种无序竞争的话，银行业这么高，我为了比你有竞争力，我降得比你再低一点，可能这个行业发展来讲，未必是好事。所以我们想从监管上还是要在这种财务管理大潮下，我们希望监管机构之间能够进行一些协调。否则，监管的竞争一定会导致监管上和政治上耗力，有可能会出现一些隐患，甚至形成一些比较大的问题，这是我们担心的，所以我有这种建议。

　　我们回头来再接着刚才王总谈的话题，我一直想一个问题，我有的时候老担心我们的银行业成为金融业中的三农，我给大家解释一下，当然说三农也是很高的，我们并不是瞧不起三农，民以食为天，大家每个人都要吃饭，但是你想在中国古代的时候，宋朝，唐朝，除了当官的就是种地的，社会只有这两种人。所以，搞农业其实是一个很高端，唯一的产业可以搞。但是你发现现在是市场经济发展，工业革命以后，经过其他产业不断创新以后，农业这一块它也会存在大家都要吃饭，但是他们这个行业附加值变得越来越低了。其他这些行业经过创新形成的新兴产业，创新以后，当然它应当有它一贯的盈利。

　　而从事农业虽然非常重要，但是你的可替代性强，大家在座每个人如果没考上大学的话，你们不想到北京来混，都可以回家种地，都可以干这个获，所以它的可替代性强。回到银行业，我们想你第三方支付虽然发展速度那么快，但是可以想一个道理，第三方支付一定要依托于银行传统的这套支付网络，它才能够运营。你用支付宝[微博]也好，快捷支付，一定要在银行开账户，有的银行就会想，依托于我，但是银行业要想到另外一个情况，尽管它不影响你整个支付行业基础性的地位，但是可能你的盈利被它进行了侵蚀比较多。

　　如果银行仅仅满足于这种情况，因为我能在银行，大家户在我这快，你们也在我的基础之上搞，你就会发现越来越多的机构做这种电子支付，网上支付，做这种手机支付，做来做去的结果就是你虽然是一种基础性的产业，但是你的这个盈利水平越来越高了，所以这是金融的“三农”这种概念。

　　商业银行和第三方支付既要有竞争，同时也要进行通力合作，这样才能够把整个蛋糕做大，整个金融业对公众服务的效率才会更高。比如说我前两天注意到一个情况，双十一购物，那一天卖了190多亿，但是我不是关注这个，我关注它背后，《金融时报》报道说几家大行的网银在晚上12点钟一开始直接就瘫痪了，进不去了，服务能力跟不上了。还有一家大行，他们今天没来，这家大行本来大家知道他们第三方支付先做了快捷支付，它不是直接联营它的网银前端，直接连银行的后台，从银行的后台接入，可以直接和咱们的信用卡往上绑，结果我们发现一些大行，为了应对好客户，通过快捷支付做，准备了6个号段的信用卡流水号，留了很多的号，6个段，结果就被刷光了，当天，没有号了，当天是周日，不上班，没有号了。

　　我举这个例子，从我们商业银行这一块来讲，还是要跟第三方支付机构，不能老想着他们抢了我的生意了，有竞争，还是要相互合作。这样一方面大家整个蛋糕做得越来越大，最重要的是使咱们金融消费者的利益获得重大的提升，使我们这个服务，福利，获得更大的改进，这个是主要的。

　　主持人：谢谢郭教授，郭教授给了我们很好的思路，针对商业银行和我们第三方，或者一些新形式的金融机构有更好的捆绑，还有延展。今天的主题是有关银行业的改革和创新，刚才王总给了我们很好的故事，有关快钱我们怎么起步，进一步发展，我们接触了很多的金融机构，他们创新的时候经常会有很多困惑和挑战，您在银行工作过，也有第三方工作的经历，您有哪些建议？如何去找出创新的机会呢？

　　王亮：应该说不是建议，这种存在在银行普遍说是脱媒，我们在脱媒中生存，在脱媒中发展，脱媒的原因就是我们什么都脱了，这个也给你做了，那个也给你做了，脱媒了。

　　但是，实际上总体来看，对客户的深度，广度，对客户的黏性，以及它所创造的中间业务都大大提高了，很简单。我给你举一个简单的例子，其实最初银行做网，当时工商银行就说我要做全球最大的网络，一个人一天服务几个客户，一天的成本，包括银行不能随便开网点，经过审批来批网点，建设网点，服务不了几个客户。他们就说我们必须要把客户吸引过来，非现金业务都到网上去做。

　　他发现推动这个过程中十分困难，他推动的过程很困难，用户就觉得反正我在你这开户了，你就得把我的服务做好。我到你这个柜台去，你要保证我及时得到服务。所以它就跟银行在一起，自从我们这些机构进来以后，我们专门有用户的各种各样的消费习惯，随着电子商务的发展，我们推出了电子商务应用，我们促进了银行客户去开通网银。我们有很多的数据，每年给银行贡献网银的数目是很高的。

　　我有时候老跟银行说，银行老跟我谈手续费，多交点，我说你每年花了多少钱在推动你的人从柜面跑到网上去，这个钱省下来不给我分享，手续费还问我要，我老是跟他们开玩笑。现在我认为在座大部分人已经很少去，只要有网银的人，你对他的喜爱，这种割舍，我觉得抽香烟的人，我觉得抽香烟的感觉一样，隔一段时间都要打开网银看一看，处理一些事情，就忘了柜面了。网银是7×24小时服务，而且在全球范围内，你要经常出国，异地随时随地可以处理。

　　所以，提供了各种各样的需求。这一点我们对银行，乃至对整个中国的金融发展，我们自认为还是做出了巨大的贡献，这种贡献，我们有时候也聘请一些SNS，支付公司，给我们做一些访谈，问消费者你知道快钱吗？知道。用过它的服务吗？用过，很好，但是我就不知道它怎么挣钱的。因为它什么服务都是免费的，确实我们前期投入了很多，我们在最终端的消费者确实提供了非常多的服务，让他们能够感受到网，用到网。

　　其实我们还有一段更深的看法，对消费者来说，他有财富管理的需求，但是，对于企业来说，这就是相当复杂的一个事情。所以，好比东方航空[微博]在用到我们的服务之前，他的财务人员有600多，整天面临着，他说我最鼓舞的时候是收到钱，卖给不同的人群，退票，返佣，什么复杂，而不是简单我给你钱就可以了，跨环还涉及到币种，还有不同的法律。这时候，需要更多的产品去解决它的问题，东航600个财务人员就不需要了，且不说它的人工成本，就包括给它造成的财务损失，错账，我们虽然给它省了上千万，我们赚取的利润远没有那么多，包括企业也是这样，竞争太激烈了，我们虽然没有赚到多少钱，企业还是享受了很多服务。

　　所以，虽然银行在跟我们合作的过程中，一开始他就感觉你也做我的金融行业，表面上看似乎跟它是竞争，沉下心来看它完全是产业链的分工。我们都知道市场化的经济根本核心是专业经济，我们国家还没有真正进入到是市场化的状态。我们国家一搞什么都是大而全，一干什么就觉得我什么都可以干，对经济形态也好，企业形态也好，都是这种。

　　实际上一个真正的市场经济是十分细化的，专业化的。无论在西方，日本，欧洲，美国，可以看一个家族企业存续了上百年，做的都是非常简单的，我们中国人已经不愿意做这个东西了。一百多年它做这个东西，做得十分完美，精致，有它的固定客户群。中国就肯定没有人专注分工细化的市场当中去。

　　我们在业界也知道，昨天我们有很多经济学家在一起，中国经济形势分析，我就说我不知道，我离开经济分析界很长时间了，如果这么多年还在做定性分析的话，这些在国外都没有人看，因为没有任何价值，不会对你产生任何价值。我们必须承认我们国家经济学还是十分落后的，因为我们没有钱，在一个庞大的实验室里去做，我们现在做不到，国家这些宝贵的科研经费都被教授分了以后变成了自己的餐费，这是中国的现实。

　　回到这来，银行应该知道它也会感到，最终要深深的认可这一点，专业化的分工是十分重要的，我们实际上经过这么多年，我们把我们的专业化领域，服务领域，越做越窄，越做越深，最终是要产生价值。这样，任何人都是你的朋友了，你做得深，都是你的朋友，都是你的朋友的时候，你的生意就越好做了，众人拾柴火焰高，银行它觉得跟你合作能够更好服务它的客户，更好创造收益，当然最终消费者还是会买单，只是现在消费者不爱买单而已。

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