主持人 吴蔚聪：谈到这里了，两位行长已经进行了一些他们自己对银行政策阐述，现在就想请问两位教授了，一位是北大的徐教授，一位是人大的吴晓求教授，这两大银行在经济发展有没有形成差异性，或者雷同性比较大，作为一个金融专家来说，金融血脉对经济就自不待言了，你们认为还通畅吗？吴教授先请吧。

　　吴晓求：中部的崛起非常重要，如果我说把中国的经济发展看成是一个三级火箭的话，中部实际上是第二级，没有第二级，第一级没用，第三级也起不来，所以我说中部的崛起是承前启后，可以看到中部六省的发展非常重要，这就涉及到如何发展以及如何定位的问题，如何借助金融业这个平台来发展自己。我个人认为在中国的发展过程中，金融主要是个平台、是个手段、是个工具，我们也充分的利用这样的平台、工具。也就说实体经济，现代产业，特别是制造业仍然是中部最重要的支柱性产业，为此，中部就要创新各种金融组织，这里面就是解放思想变得非常的重要，创新手段除了现在国有的商业银行以及国有机构以外，我想充分发挥民用资本在创新各种金融主流和金融工具上的作用就尤为重要。所以就中部六省来说，我想解放思想以及创新，可能是特别的重要。

　　徐信忠：刚才两位行长讲在贷款中，我觉得服务型经济非常好，在金融危机之后受益最大的还是像中国这样的国家。毫无疑问，在金融危机之后，世界经济的重心从美国转向亚洲，我们看一下最新的国际基金货币组织预测，全球经济在2009年会下跌1.3%，发达国家会下跌3.8%，只有两个国家在保持相对高速的增长，那就是中国和印度，中国增长是1.5%，明年是7.5%，而印度是4.5%和5.6%，我们看一下上一次所谓的最大危机，也就是1936年的经济危机，使得世界焦点从欧洲转向美国，使得美国在二十世纪成为世界最大的经济体。毫无疑问，中国在克服了经济危机之后，想提升它的世界地位，这里面有两个前提，也就是说至少在过去五年，大家谈论的经济增长改变，一个是产业升级，第二个就是从出口为主导型的增长模式转向以内需型的增长模式，所以刚才泰康人寿董事长讲的非常好，我觉得中部在崛起过程中，如何简单的把沿海的这种出口型的高能耗产业转向中部，我觉得是中部崛起的悲哀。

　　应该说中部崛起是要依靠中部在将来20年的，靠内生增长、消费增长产生增长，所以刚才在演讲时候也讲到，中国以后的20年有两个主要的增长点，一个就是城市化，大概3.5亿人会从农村走向城市，第二个就是在增长的行业改变中，从制造业走向服务业，我想中国应该在这两个行业增长中，在中国内生的增长中崛起，中国文化旅游产业是个非常大的优势产业。

　　主持人 吴蔚聪：刚才徐教授的话题已经引到更为宏观的层面，到底中部崛起应该走什么样的发展路径，这也是大家最为关注的热点，但是我还是想把这个话题稍候为后放一放。现在还是想回到金融层次上面来，刚才就像吴教授提到的，需要更多的一些金融、政策、体制还有产品上的创新，也请你们几位互动或者交流一下，在金融创新这个方面到底应该怎么做，因为刚才陶行长已经提到了银行做业务，就是一大一小，徽商银行王总谈业务上细节还不是特别多，我想从你们各个银行细节谈一谈，创新还有金融生态的提高，还有银行之间，还有包括更多的银行，你们怎么做出一些有自己特色的服务？

　　王晓昕：做自己特色的服务这块，我们是这么想的，因为我们是一个城市商业银行，我们的服务能力我们管理水平与大银行，像他们这些大银行有很大的距离，正因为服务的能力与他们有很大的距离，这是我们在思考问题的时候，我们就想在做业务的过程当中，怎么找到自己生存的空间，找到服务安徽经济的立脚点，这样我们是想来想去，在客户的定位上，我们同他们实行差异化的战略。我们客户主要定位是三块，一块是中小企业；一块是城市的基础建设这方面；第三个是居民的消费贷款，这三块整个的比重大体上在目前我们徽商银行各占三分之一。在服务大客户上，避免与大银行的竞争，在竞争当中业竞争不过他们，在这一块相对的作为大银行，他们注意力相对少一点，我们发挥自己的能力，相对也要强一点；又加上徽商银行在重组之前，我们是在小的成长上来的，那个时候我们就同小企业、个人打交道比较多，这方面我们积累的经验和能力相对也要比大银行来的丰富一点，这样就把看家本领做好，把这个事情做好了，一方面我们自己找到了发展的空间，另外一方面也与大银行，等于是服务安徽经济这方面，形成了一个很好的互补，安徽过去前几年与东部沿海地区相比，主要发展差异就是中小企业发展不足，特别像浙江他们相比是不足，我们在这方面做，对于推动整个安徽经济的加速崛起，也能助一臂之力。实践证明，在这方面我们确实也是有收获的。徽商银行成立三年，整个的资产、负债业务的复核增长率大体上超过40%，我要特别感谢这些中小企业、各级政府，对我们徽商银行的亲睐，我们徽商银行同时也在他们中间留下了很好的口碑，大家都觉得是中小企业自己的银行，市民也觉得是他们自己的银行，我想未来还会像这个方向去发展。

　　另外我们还想往另外一个领域拓展，往县域经济这一块，因为在危机爆发以后，国家进一步加大了对县域经济的扶持，对三农的问题也非常关心，但是我们可能逐步的三农，但是安徽的县域经济近几年发展速度非常好，成长前景非常好，所以说未来也是我们向这个领域进军的终点，这样能够帮助整个安徽县域经济机构、金融机构，覆盖面不宽，金融机构偏少，对县域经济，特别是三农的服务，就是金融的需求不能很好满足的状况也有一个很好的改善，谢谢主持人。

　　主持人 吴蔚聪：徽商银行的王总先谈到这里，再请陶行长谈一下，就是银行业务问题，你们两家已经都提到了，像低端的客户、小客户，我想知道你们这一块客户的利润增长空间、风险的空间，怎么来保障？需不需要一些创新的东西？应该怎么做？

　　陶礼明：说到银行的创新，我想还是从刚才我提到的邮储银行在做大的项目和为小的个体服务，大项两头经验和实践来谈问题，从我们这家银行和其他国有大型银行这些年的经验来看，做大项目，在十年以前，对我们来说还是一个很矛盾，或者是一个风险和技术比较难的项目。但是从最近这些年来看，大型项目的技术、风险控制以及管理方面的难题，都已经逐步的解决了，相对来说，各大银行做大型项目的难度反而是减少了，正是因为这样，目前好像教授们也看到了，各大银行都热衷于做大项目，大量的资金往国有的或者是国家的支持的重点的项目的支持，其实这一点一方面也是中央政策的安排，另一方面也是大型项目建设管理、技术突破的一种进步，但是相对来说小的客户服务，就跟刚才王总说的，为个人客户、为低端客户服务、为中小企业服务，是一个很难的事情，这种难，它包括银行对中小企业和农户提供贷款的风险控制、成本的掌握，以及对这些客户信用的控制，这是比较难的问题，这些问题事实上在我们的实践上，到目前为止，银行并没有从根本上突破这方面的难题。我觉得各方面也都会抱怨银行嫌贫爱富，不是说把资金往中小企业或者农户这边支持，这里面有多种多样的问题。我想从我们这家银行来说，我们还是努力的试图在为农户和低端用户提供服务，包括信贷服务上，能够有所突破，但是我觉得这个还应该，实事求是的说还是有困难。

　　主持人 吴蔚聪：好了，这个球求就踢给两者学者了，他们在前方打仗很困难，你们在后面有没有高参和建议？

　　吴晓求：中国的金融体系特别是银行体系需要改革，为什么呢？因为当他有大客户的时候，风险非常小，有规模效益，又放心，地润到，成本效，这就要想办法，要让现在银行体系的大客户脱离于他，怎么办呢？银行是要客户的，也就是你创造一个外围环境，让客户去，一定要找出一个竞争的对手，就是这个能够对传统银行带来挑战，像美国是走过头了，它逼着商业银行去给没有还款能力的客户贷款，这就是中国的金融体系非常落后，是中小企业难得生存的根本原因，所以我长期以来说，必须要对中国银行的金融体系，特别是商业银行体系要有根本改造，这样就可以了。

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