这个时候我想在这块跟大家介绍就是资产配置中的保险。很多时候大家谈起保险觉得很烦，很多朋友他们会说我选择风险自包，风险来了拿10万块钱做医治，他们想的说这个疾病永远不要来找我。大家不要忘了保险银行证券称为金融市场三大支柱。如果在资产组合中配置一点的保险产品可以解决什么问题呢？保险产品有一个特性就是一个杠杆的效应，它是帮助你比较少的当前的现金支出帮你及时获得更大的保障。在中国举一个简单的例子，如果你是25岁的年轻人，购买10万左右重大疾病保险，每年支出的保费是1000元，1000元的保费已经获得了相当于十万元的专项基金，一旦发生疾病的话，马上就会支付给我。如果有个保障的话，我就不需要考虑其他了。

　　这对我们家庭理财的意义是什么呢？它意味着在整个资产规划过程中，原来一个很大的必要的现金流的储备，被压缩了。它变成一个比较小的应急金的储备，这个对于我们家庭整体财务收益它的意义是什么呢？我们都知道现金是流动性最长的资产它的收益也是最低。现金不断会贬值的，但是它的优势有流动性，我在用的时候随时可以用到。如果我是房子、股票、基金、国债都不可以做到。其实我们陷入一个很矛盾的境地。所以保险产品特性就是帮你压缩不必要的现金资产，同样起到相应的作用。

　　财富积累的过程是一个十年甚至几十年的过程，在这个过程中，我的家庭可能有很高的时候，可能有处于峰值的时候，有处于谷底的时候。但是保险产品好像是一个天然的保障，只要你付出很少的保险费用，它能保证在你每一个拥有保单期间之内，有一个很好的抵抗能力。它对保险产品对于家庭理财的意义是用一个少额的资金付出得到大的收益，以小博大。很多保险还具有投资的功能今天我们就不展开给大家讲了。

　　谈到这块很多朋友反驳我说你讲的不就是保险吗？其实我是有保障的。这张图大家不陌生，家庭财务安全保障体系包括三个部分，首先是基本社会医疗保障，我相信在座朋友很多人都有，另外就是企业补充医疗，第三个部分就是个人商业保险。这三个部分它们是怎么运作呢？我们首先来谈一谈基础的社会保障。根据中国整个社保体系搭建，虽然我们没有像欧美国家一样，有了非常完善的社会福利体系，我们拥有了一个17万基本社会医疗保障体系。这个时候有人问，治疗一个重大疾病要30万，我有17万已经超过一半了。这个17万不是像你想象的样子，是由10万加2万加5万构成，它们有定向的作用。

　　对于社保来说它的起付线是1800元。它是让你比例承担的。还有一条线可能大家以前不注意，我们说这个是两万，到了41800，到了这个线，百分之百是需要家庭来承担的。国家给你承担两万，这个两万是有前提的。我要使用两万医疗国家福利的部分，我至少要付出1800还有两万，而且我费用不能更高，如果更高全部都是由我自己来承担。

　　另外刚才谈到15万的部分，15万两个步骤构成，一个5万块钱一般住院费用，还有10万重大医疗报销部分。5万同样有一个起付线，1300元的起付线。在1300到3万元的部分国家给报销90%，剩下10%要您自己来承担。如果把这个累计算清楚，您付41700再加上1300，国家付25830，随着金额的上升，国家给您报销的比例进一步增长。三万到四万，国家给报销95%。等5万元全部用完之后就进入重大疾病报销部分，这时候国家报销的比例是70%，但是同样的，国家最后有一个峰顶线，就是17万。社保背后的思考是什么呢？如果你享受两万元国家为你支付的急诊费用，你享受5万元的医疗保险费用，个人必须承担6270，如果你享受国家10万元大额医疗部分，个人必须承担42857，整体来说，你最后享受17万元的保单，个人必须支付70927元。