分论坛：如何完善巨灾保险体系(3)

　　首先怎么建立国家巨灾基金的问题。我们觉得巨灾基金的建立，它是一个长期的建立过程。这个问题提出来以后，跟我们现在运行的制度是有很大差距的。因为，我们现在的体制上面，从部门利益也好，从国家整个运行体制也好，它都是一种现付现收制的概念。企业的经济承受能力，政府财力都有限的情况下面，再来考虑巨灾的问题就受到很大的制约。所以在这种概念下，一般宁愿在巨灾发生以后再去筹集资金。我们给做了一个预算，如果今年的地震灾害财政安排几百个亿，如果把它分在七年来支付的话，通过巨灾基金形式的话，我们可能承担的要放大。但是，从做法上面，怎么去完善？要首先引起思维上的变革。如果是按照传统的方法的话很难。但是，又必须提出这个课题，不建立国家巨灾的保障体系的话，那么很难完成对救灾的问题。所以还会出现这样的局面，就是政府站在第一线。政府站在第一线救灾这是一定要的，如果不这样去做的话，那是丧失了政府的功能。但是，我们回过头来总结的话，这并不是一种科学的机制。因为政府把所有的工作停下来，都在第一线了。国家最高的领导是领导整个国家的，不是一个区域性的政府。所以这个时候我们要认识问题的高度，我们解决问题的思维方法要发生变化。

　　接下来我们讨论就感觉到各个国家的模式不一样，但是必须要解决一些比较棘手的问题。我们也注意到，我们从保险专业上面来说要进行理赔，在巨灾的能力方面要进行分保，但是可能不那么简单。因为从再保的角度来说分保，有些灾害决不是保险公司首先能够解决的，比如说海上的石油，污染保险。世界上最大的几家保险公司，包括慕尼黑再保险公司都不敢碰的。现在面临的理赔也是这样，理赔最大的一个问题，在地震中我们所看到的，在灾情面前，一方面我们讲求速度，要体现我们的品牌，体现我们的功能，完成我们的使命和责任。但是，如果用我们常规的理赔方式去做的话，那就是一个错误。因为，我们早就注意到了，因为常规的理赔方法，要根据财产的实际损失进行赔款。而在巨灾面前，绝对不能按照实际损失进行赔款。因为，我们投保的保额也不一样，每一个人承受灾害的能力也不一样。所以，在巨灾面前是政府所组织最低、最基本的保障。所以各个国家考虑的确实是这样的一个过程。如果完全由保险公司能够承担的话，它可能不是一种巨灾，还是一种大的保险灾害。我们现在国家的发展，整个财力上也有问题，所以依靠保险的模式来解决，运用现成的机制来解决，这也是可行的。国家给政策，国家给支持，依赖保险专业化的管理模式。另外一种是国家发动，以保险为主，方方面面各种机构共建的模式，是混合模式。

　　我们可以这样讲，一个巨灾保障体系的建设，也涉及到国家的主权问题，涉及到国家话语权的问题，它不能完全依靠在国际分保的问题。我们应该看到巨灾的模型设定以及巨灾一些问题的思考，有很多留给我们需要探讨的问题。所以我们是从学术上，从很短的时间里面提出了我们的一些看法，也是供大家思考，谢谢大家。

　　何刚：谢谢徐教授从学术的角度，从研究的角度非常完整的把巨灾的定义，它涉及的范围，包括架构和制度设计应该是怎么样，一些可以选择的方式谈了他自己的看法。其实这当中比较核心的问题，我听下来是否可以这样说，首先要搞明白的是政府和保险公司，行业之间的角色和责任的问题。不知道曾总怎么看，这里面政府和企业之间究竟是一种什么样的分工？