分论坛：如何完善巨灾保险体系

　　新浪财经讯 2008年6月6日，由《经济观察报》、《投资者报》主办的“中国保险业创新与发展论坛暨2007中国最佳保险公司评选颁奖典礼”在北京举行。新浪财经全程直播本次论坛的盛况。以下为分论坛“如何完善巨灾保险体系”实录。

　　下面由何刚先生主持这一论坛。

　　何刚：谢谢主持人。很高兴主持今天第一个分论坛关于巨灾保险体系的建设。刚才主持人已经介绍了四位嘉宾，我们今天论坛是以这样的方式，首先我会请四位嘉宾分别就巨灾保险体系的建设阐述自己的一些看法以及经验，包括未来的建议。同时，如果在座的各位有什么问题的话，四位嘉宾讲完之后可以提出一些问题进行交流。首先关于巨灾保险这个制度，它最大的一个难题就是怎么样来设定，而且我们知道保险公司是要追求利润的，它不同于慈善机构。但是，巨灾保险的不确定性又是巨大的。我们知道在很多国家，其实巨灾保险体系的设立是由政府和保险公司一起合作的。那我们首先有请合众人寿理保险有限公司总裁助理曾海燕先生谈谈您的看法。

　　曾海燕：谢谢主持人。我这里也做了一点准备，因为我觉得这是一个非常重要的话题。在08年之前，可能大家对巨灾还没有太多的概念。但是，08年年初的冰灾以及这次四川的地震，可能给大家都提了一个很大的醒。同时也会回想起1976年那次非常可怕的大地震。另外就是东南亚的海啸，大家记忆都很深刻。所以，这是一个持续研究的话题。那么，2005年，美国的卡特里娜飓风发生以后有一半的损失能够通过保险赔付得到补偿。这就减少了美国的经济负担和社会负担。汶川地震造成的损失是在5000亿以上。保险业已经支付出去的赔款不超过300亿，这个比例说明，其实我们的补偿作用还是没有显现出来。同时，保监会估计这次汶川地震造成的损失只有5%是有投保的。巨灾整体体系的建立，各种保险体系的建立可能是需要国家、当地政府，最重要的是保险公司联合做出的体系。

　　那么，巨灾保险它具有防范巨灾，保证社会稳定的作用。它也可以使受灾的企业和农民迅速恢复生产，保证农牧渔等生活必需品的供给。所以它的受益群体不仅仅局限于救灾保险的投保人，以及被保险人。从这个意义上来说，巨灾保险具有准公共产品的特征。对于建设巨灾体系，我们有一些不成熟的想法在这里提出来。多数国家是由政府制定有效的公共政策，国家财政提供适当的财政资助，保险公司广泛参与，采用市场化的运作方式和再保险的风险转移手段形成全国性或者是地区性的巨灾保险体系。那么，我想可能这个不一定特别现实，但是我想是不是可以考虑成立一个巨灾公司或者是巨灾联合的基金。由各个保险公司，再保险公司和政府共同参与筹建。在巨灾发生的时候，巨灾保险公司和保险公司依据保险责任进行理赔。特别严重的巨灾由政府作为最后的风险承担者。巨灾保险需要政府的财政支持和税收优惠。所以必须在国际市场购买再保险，政府也应该在其他的一些地方给予它一定的优惠。第二就是如果有巨灾的保险但是没有一个强制措施，我想也很难落实。所以，我觉得应该颁布相关的法律，巨灾保险因为属于非盈利性的，所以应该不包含利润。实施巨灾保险要做好一些基础性的工作，同时也要考虑到对国民经济的影响。所以我们可能要对长三角地区，对环渤海湾地区的研究，做一些这方面的准备。

　　那么，第三方面是政府通过财政拨款，发行公债、彩票，设立地震、洪水以及冰灾巨灾的基金，这些基金可以作为巨灾保险有效补充，在发生巨灾以后有足够的资金支持。

　　基本上我们考虑的就是这几个方面，这是抛砖引玉，请各位学者、前辈，各位领导、嘉宾指正。

　　何刚：谢谢曾先生，刚才他提的建议其实很全面，从方式、制度、机构、资金的来源、政策的保障包括法律法规的设计以及后续的援助和支持体系，提了很多很好的建议。我想在未来，特别是这次汶川大地震以后，实际上已经提醒了政府的有关部门。我注意到保监会副主席也对此有一个非常明确的表态，就是说巨灾险的设定已经必须提上议事日程了。我们好多大的保险公司也特别呼应这件事情。刚才在发奖的时候，江泰的沈董事长提了一个特别重要的信息。就是他们所有的客户都买了地震险，其实地震险可能很多人也不是非常的了解。我们在2000年的时候，有关的制度里面已经把地震险作为一个附加险种放进去了，接下来有请沈董事长从江泰的工作经历角度讲一下地震险，为什么你们的客户全买了？另外未来巨灾险的制度设计方面有一些什么样的好建议，有请沈总。

　　沈开涛：感谢主持人。

　　我们江泰的一些财产险客户，包括很多企业财产险的客户，我们都可以客户附加购买了地震险，大家都知道车险地震险是不保的。说到巨灾风险和巨灾保险以及巨灾的保险制度还有巨灾的保险体系的建立，这实际上是一个很大的系统工程。这里我想谈几天我的不成熟的看法。首先一点我认为不能就巨灾而谈巨灾，就巨灾保险而谈巨灾保险。如果我们光强调国家要建立一个巨灾保险，什么问题都解决了，其实并不能解决问题。因为巨灾保险是一个很高的风险保障的体系。如果没有现有的商业保险、合作保险、社会保险作为基础的话，这个巨灾保险体系是无法建立的，它会成为一个空中楼阁。如果就巨灾风险来看，巨灾保险的费率会非常高。尤其在中国自然灾害很多我们如何让我们的老百姓面对巨灾的时候，我们能够得到补偿。在一些买巨灾保险的时候，我们交的保费还不是很高，这一点我认为是我们应该思考的一个问题。