分论坛：如何完善巨灾保险体系(2)

　　我的建议有三点。第一点，我认为经过改革开放这么多年的发展，特别是中国加入世贸以后，中国的保险市场得到了蓬勃的发展。这个保险市场我认为包括社会保险，包括商业保险，包括强制保险，包括下一步要发展的互助保险，这些保险是发展的基础。可以提高全民的保险意识和风险意识，这个意识提高了以后，有了这样一个基础以后，基础性的保费以后才能够去建立巨灾保险体系或者制度。也就是说现在我认为建立这个巨灾基金是成熟的，已经到时候了，我们也具备这个条件。比如说我们江泰做的农业保险，我们做了30年的农业保险的探索。农业保险大家都知道，自然灾害的影响是很大的，巨灾的影响还是很大的。那么，农业保险有哪些？管理成本、营销费用都很高。农民受灾以后，必然都要赔付。我们认为中国在这样一个社会情况下，农业保险应该大力发展农业之间互保的机制。农业还分了很多行业，种植业、养殖业，它们的自然灾害都不一样，比如说养猪瘟疫属于巨灾，要做详细的制度设计和安排。

　　我认为在中国建立巨灾保险的体系或者是制度，既要学习国外的东西，同时也要结合中国的国情。只有这样才能建立起适合于中国体制或者机制下的一种巨灾保险体系和制度，才能够为我们的老百姓谋福利，谢谢。

　　何刚：谢谢沈总。他从另外一个角度不仅仅是巨灾险本身，考虑到其他互保、分保、再保的方式来考虑灾害的防范。同时我们看到了这样一些数字，比如说美国是飓风多发国，每次飓风一吹老百姓就遭殃，小的保险公司也遭殃。他们很羡慕大的保险公司，飓风来了大不了多赔一点钱，而且碰上平安这样资产管理能力很好的公司，每股收益还会保持很好的情况。我们也注意到在这次关于巨灾险设立的倡议里面，中国人寿，中国人保也包括平安这样几大保险公司都率先提出这样的倡议。接下来我们有请平安保险的盛总谈一下你的看法，站在平安的角度，一个中国超大型保险公司和金融混业的集团如何在巨灾险的建设体系当中提出自己的一些想法。

　　盛瑞生：感谢主持人。

　　讲老实话我不是这方面产品的专家，所以比较抱歉，我可能很难讲巨灾险本身产品设计体系方面的一些情况。当然公司的经营管理部门对地震这样的巨灾怎么样进行必要的风险防范，这方面公司有专业部门在具体做。因为我去过灾区两次，我谈客户层面还有客户运营层面对巨灾的认识。第一个，我们在地震后的第三天我们到了什邡的灾区，给一个客户做一个现场理赔。这个客户实际上交的钱很少，我们赔了六万块钱。这样一个小小的案例它说明什么故事呢？就是说实际上有一类保险不见得花很多钱，但是当灾难发生的时候，能够很好给你足够的保障。我觉得中国的保险，特别是人寿险业务这些年的发展，很多人在买保险的时候首先在问我买了保险给我得到什么样的回报，得到什么样的分红，投资收益怎么样，很多人在计较这个东西。我觉得这是有一点点小的误区，如果在自己的财务规划上比较充裕的话，买这一类的产品应该是没有问题的。但是，这次地震或者是我们越来越觉得，本来巨灾是一个相对小概念的事件。但是，在今年大家会看到巨灾不断在发生。说明大型的灾害发生的可能性越来越多。在这样的情况下，作为一个普通的消费者，怎么样更好的做好自己的保障计划？我觉得作为一个理性的消费者，不管怎么样要把自己的意外险买得足够的多，要跟你整体在上的收益，在未来的收益，整体上能够得到很好的匹配。所以，我觉得刚才张总讲得非常好，就是在这次地震灾害面前，我们要从人身险的角度，寿险客户的角度你要想的是什么？

　　第二，就是我们赔得算是比较快的。我今天最新的一个数据就是到今天为止人身险客户理赔率已经到了70%，这是考验了公司很强的后台体系，能不能很强支撑你，在重大灾难勉强能不能发现客户，找到客户的资料，了解他的状况，迅速做出理赔的决策。这一点以平安来讲，我们这些年做大后援集中以后，我们在前端上基本上只是一个销售的主体。把大量的数据支撑全部集中在后面。到地震发生的时候，我们可能会第一时间就会知道在灾区有多少的客户，他的保单情况怎么样，根据掌握到可能的名单，我比我的客户先反应出来，跟他讲保险本身的事情。所以目前来讲很多的赔案是我们自己先主动找到客户来告诉他怎么样理赔的。

　　所以，在巨灾面前，一个公司强大的后台体系能够支撑它在巨灾面前做出快速的反应，迅速为我们的客户提供周到的服务。我想这一点就是我的一点体会，谢谢。

　　何刚：谢谢沈总，沈总不仅是品牌宣传的好手，也是产品推广的好手。其实我们看到即使在目前中国还没有巨灾体系的时候，像平安包括在座很多的保险公司已经在灾害面前表现出了企业责任和及时为客户着重。我们说破财免灾，过去买保险更多强调投资，强调保本、利润，在灾害的险面前更多是减少损失，而不是盈利的问题。当然整个巨灾险的制度设计，它涉及的层面可能很多。刚才三位是从公司，从实业的层面谈了自己的想法，最后有请复旦大学徐教授从学术的角度，从政策决策参考的角度谈一谈他的看法，有请徐教授。

　　徐文虎：谢谢主持人。

　　今天上午赶过来，把下午事情安排了一下。下午我们正式把两个报告提交出去，一个是给国家的，一个是给上海市政府的。两个报告国家要的完全是地震，一个是带给上海的巨灾。实际上地震也是巨灾，这两个报告我们最近花了将近两个星期的时间。要的是比较国际研究。所以我想在这里把我们的思路，把我们的观点在这里介绍一下。因为，全部的内容还不能拿出来。我想把思路说一下。

　　第一，我们首先讨论了什么叫巨灾，因为这个巨灾的概念在我们确定的时候对后面的研究确实很有帮助。在上世纪70年代，在德国的世界保险大会上，已经提出了保险面临巨灾的风险。一场大的灾难发生以后，它已经无法执行保险的功能。因为，保险的功能是要承担风险，分散风险。当一个地区带有毁灭性的，对财产、对人身的影响，在这种情况下面保险人就感到压力非常大。这也就是说在巨灾面前不是一家公司，也不是保险一个行业能够承受得了的。所以有了这个概念以后，我们就提出了建立国家巨灾保障体系问题，成立国家巨灾保障体系问题。因为国家的巨灾保障体系，世界上各个国家根据它的体制、传统的文化、经济的承受能力不同，所以它的巨灾保障体系是不相同的。从美国来看，从佛罗里达地震到东部沿海的飓风，因为这个国家比较完善。那德国是对雪灾，法国是对水灾，而在亚洲地区，日本主要是地震是解决得最好的。所以，建立国家的保障体系具体的方法很有多，各个国家根据它的财力而定。但是，有一条必须是国家出面，国家来牵头。