陈志强：银根紧缩形势下的中小企业融资(3)

　　现在国家政策银行有三家，国家开发银行、农村发展银行、进出口银行，这三家银行都讲政策，如果你有批文贷款很容易，而且利息低，放款期限长。另外还有非金融机构，比较复杂，比如信托机构和财务公司，原来担保公司也是，原来我们担保公司也曾经给过金融许可证，后来人民银行不愿意管，觉得担保工作太复杂，就把金融许可证拿走了，目前不算。典当行去年以前还算金融机构，去年也把金融许可证也拿走了。地下钱庄大家也知道，虽然没有许可证，但是搞的很红火。

　　第五点要了解银行的信贷政策有差异，我前面说的几项指标，银行经营战略，所有银行都在竞争优质客户，都找最优秀的大款傍，找最有钱的企业。但是蛋糕有限，不是谁都分得上，银行业根据自身情况选择了不同的偏好。首先风险偏好就不一样，我们根据银行不同的风险偏好，根据自己企业的情况可以选择不同的银行，这样融资成功率才高。比如汽车核证做质押，现在广发行还在搞这个，其他银行都不搞了。我们经常给4S店做贷款。

　　另外许多银行不认可无形资产，比如在座很多企业都属于中小企业，科技型的中小企业，科技型促进会的200多会员都是这类企业，他们没有多少资产，就有几个脑袋，因为有知识产权，有商誉，这个无形资产很多银行不认，但是交通银行和北京银行都认，这是我们与他们共同开发的业务，叫展业通业务。第一次搞大巡诊时，交通银行很重视，如果你有无形资产，直接照交行，用不着担保，还能省点钱。

　　许多银行对贷款要求经营期限三年，北京这个地方很奇怪，一个营业执照就可以卖钱。为什么呢？年限值钱，再好的企业，当年注册申请贷款不行，所以经常做贷款营业执照买卖。所以想溶时要研究银行的偏好，不同银行有不同的偏好。

　　另外不同银行利益驱动也不一样，刚才我说行长拉存款的事，不是所有行长都拉存款，有的行长前两年拉存款，这两年人家存款够了就不拉了，就要鼓励放款，所以作贷款前要了解这银行是存差行还是贷差行。

　　第三银行处于不同的发展阶段，对贷款的通过情况认知不一样，同一笔贷款在不同支行会有不同的结果，为什么呢？因为有的新支行，同样是行长，他可能属于三级行，有的没有贷款权，贷款时要研究银行是在哪个阶段，不要找新行和支行行长跟上级银行领导关系不好的行。

　　另外虽然都是银行，素质差很多，有的行长负责任很快，有的行长不负责任，很糟糕。以前有个做药的企业，那个企业应该是个非常好的企业，现在可能在公行都有受信了，当时在农行申请一笔贷款，当时大家觉得没有问题，结果不幸，接客户的经理是女的，当时生小孩去了，最后到总行汇报时汇报的很差，结果说再议，一个客户的素质差造成了贷款黄了。找一个好的客户经理也是成功要件。

　　另外贷款的程序，有七个步骤，有兴趣的记一下，没有兴趣的就算了，不展开说。

　　第八说一下贷款程序关键环节，有很多企业虽然知道程序，但是他经常干一些忌讳的事情，就是潜规则吧，这不能犯，如果侵犯潜规则这个贷款就复杂了。第一不要犯的是一个企业本生条件不完备，四处送贷款材料，搞个贷款企业很出名。有一个企业，我觉得这个企业也不算差，但是到处送材料，可能北京所有银行都送了材料，结果分行一报告这个企业，别人就说别报了。