陈志强：银根紧缩形势下的中小企业融资(2)

　　四是企业不能有的硬伤是资产负债率不能超过70%，很多民营企业做假帐，做的水平比较低，怎么做呢？报表左边记应收款，右边记应付款。五是亏损企业，很多企业为了逃税，表面看老实，一份报表，给银行也是一份亏损报表，对银行来说亏损是硬伤，根本不可能给你贷款。第六个硬伤是企业没有资产。很多企业，包括北京开发区的企业都没有资产。很多民营老板胆子很大，成也于此，败也于此。胆子怎么大呢？他租一块地，租50年，然后再这盖房子，可能投几千万盖房子，但是资产没有办法入帐，没有产权证，这企业在北京非常多。对于担保公司这认，对于银行来说这属于无资产企业，不认。第七是没有一定的经营。我在中小企业协会搞大巡诊时，我收了100多张名片，后来很多老板给我打电话，首先我问营业收入，说一年几万，我说这就不好往下谈了，你说一年收入几万，给你贷多少钱合适啊？有多少还款能力啊。

　　以上七个硬伤都不能有，这是第一个问题。第二企业想贷款还要看看信贷政策，不是银行对所有企业都可以给予贷款，有几项银行不支持的，属于硬伤性的行业地比如娱乐业，搞歌舞厅、桑拿的，别以这个名义申请贷款。还有搞餐厅的银行业不支持。还有咨询业、中介服务业，投资管理公司不能申请贷款。

　　中国有一句古话，打仗要知己知彼，银行也是企业，包括外面很多银行都宣传自己怎么支持中小企业发展，宣传归宣传，银行有自己的盈利目标，首先要研究透银行需要什么，这样你的业务才能成。比如一个支行来说，行长就有任务指标，每天支行行长都受任务指标的压迫，原来在光大银行当过行长，但是当了半年就逃了，每个星期一开例会，支行就19人，星期一开会研究什么呢？就研究谁这周从哪可以拿存款，而且银行门口有个招牌，每个人今天贷款多少，都列着。我以前干的是企业求我来贷款，现在变成去拉存款，很不适应，然后就逃回家里当作家了。指标压迫很大，有四项指标，一个是日均存款，每个人都有，很多人不了解银行，以为银行是好工作，甚至很多人托我进银行，今天上午还有一个华夏银行客户经理，说干不下去让我给他找一份工作，他说存款拉不来。我说你应该有点业绩吧，他说被行长剥削了。因为他没有转正。这个行长因为业绩很差，只有靠这种方法维持自己的位置。原来我当行长也这样干过，原来我是为了拉存款，有一个企业曾经很好，他想申请一笔贷款，申请七千万，我明知道这家企业根本过不去，按照光大银行贷款的条件，非常严格，根本不可能通过。我为了拉存款也不能说你通过不了，我说你先开户，弄点存款过来走点业绩，结果这家企业拉了一亿过来，我就拖啊，就凑存款。在业绩的压迫下，人性是扭曲的。

　　为这事我写了本书叫《错币》，大家可以看看，人性扭曲的，银行行长最喜欢你做的事是什么？你帮他拉点存款，那个行长把你捧上天。现在支行行长老给我推荐客户，为什么？不是关系多好，因为我帮他做过一次存款，在上个季度末完不成任务就要免职，主要是面子问题。我就给他弄了五千万，由此感激我。现在我心里压力大啊，到六月末还得给他拉存款。银行就是这么个组织机构，可想而知，你这个企业又没有现金流，又没有存款，业绩很差，关系再好也不能做给你。

　　第四点，银行的分布，在香港银行遍布都是。九十年代银行地位很高，我在总行，当时出国考察，外国人奇怪问，为什么把银行人带过来啊，说给我贷款的，他不理解，因为在他们那里银行地位很低。