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汇丰-清华中国农村金融发展研究研讨会实录(3)http://www.sina.com.cn 2008年01月07日 15:02 新浪财经
另外从我们银监会来讲，我们按照国务院的要求，鼓励和支持各类的非金融机构到农村地区去设立机构、开办业务，这个也很重要，不区分、不排斥非银行金融机构到农村去的目的就是一个，要着力地提高改善农村金融机构覆盖度，增加农村的金融资源，激活农村的金融市场。 第二个看法就是持续提高对现代农业和新农村建设的服务水平，向各位报告三农的发展态势还是非常好的，农业增产增效取得了非常大的成绩，今年国家的粮食总产可望超过一万亿斤，连续四年实现粮食面积、总产、单产三增的局面，农民增收也取得非常好的进步，连续四年农民的收入的增速超过6%，今年农民的收入有望超过四千元，这也是一个非常了不起的成绩，但是现在面临的问题也很多，向各位说说我们的矛盾和问题，主要的表现可能是四大矛盾：一个矛盾现在比较突出的就是保证农产品供求总量平衡、结构平衡和质量安全的难度；第二个矛盾就是农村劳动力总量过剩与结构性短缺的矛盾并存，一方面农村劳动力富余，一方面结构有问题，应该看到农村劳动力转化很好，另外一方面妇女老人比较多；第三个是城乡居民差距继续加大；第四个矛盾就是我们国家大众农产品的进口依存度上升比较快，大豆、食品油。国际农价和油价关系比较密切，这会带来一系列的复杂性。所以作为银行金融机构来讲，特别是农村金融机构面对的重要责任就是要深入分析当前的农业形势、农村形势，密切关注农村经济在发展变化过程中的需要，认真分析信贷政策问题，在保证流动性的前提之下，要调整信贷结构，我有一个观点就是无论我们的信贷政策怎么样变化，但是对三农的信贷支持的力度确实不能减弱，农村的信贷需求还是比较旺盛的。我觉得这个问题怎么样认识都不为过。当前粮食安全问题关系经济全局，关系人民群众的切身利益，也关系到防止通胀目标的实现，所以银行业、金融机构、农村金融机构要树立高度的粮食安全意识和社会责任意识，持续抓好粮食、油料、牲畜、奶业等生产的金融服务的需求。现在农村金融产品有三个比较好，一个是农户的联保联户贷款、小额信用贷款，还有一个是农民的专业合作社，这三种选择现在看来比较好，所以这方面的工作我们要继续做好。 要继续做好对农民、农业、农村加大信贷支持的工作，另外要提高对农业和新农村建设金融服务水平的一个方面是加快金融创新，毫无疑问创新是提高农村金融服务水平的关键问题，首先要树立科学的发展理念，第二要创新很好的发展模式，第三在金融的品种工具、服务手段和方式方法方面都要很好创新，加快完善农村服务功能，农民提高农村金融服务水平，不断地满足农村日益增长的多层次、多元化的金融需求，当前农村金融创新的非常重要的问题就是农村金融担保创新，担保机制、担保方式的创新。 现在向各位汇报的是农民贷款确实比较难，我们开会的时候说在会议室讨论这个贷款难的问题还没有感受但是到农村去，贷款的问题就比较现实了，同时银行业反映难贷款，就是缺少有效的担保，一方面是农民感到贷款难，一方面是银行难贷款，本质就是农民缺乏抵押物、抵押品，这是个大问题，难就难在没有抵押品，我们的土地不是私有的，房地产宅基地不能抵押，农民有房子能抵押吗？我这次到德国、法国考察，人家这方面的考虑比我们好，人家的制度安排比我们先进，所以我们这次回来以后要向国务院提出报告。反映这个问题，当然问题是存在的，是必然遇到的，解决问题需要过程。 第三个问题我想讲一下机制问题，就是要积极地构建积极有效的、协调配套的长效扶持机制，建设社会主义新农村，要发挥好农村的金融服务功能，更重要的问题是农村金融要实现真正的可持续发展，离不开长效政策扶持机制的建立，这两者是相辅相成，互为依托、缺一不可的，需要统筹考虑，中国目前处于传统农业向现代农业过渡阶段，城乡二元经济结构的特征非常明显，农民是个弱势群体，农业又是个弱势产业，涉及到农村的金融服务的成本又比较高，风险比较大，收益比较低，所以在农村开展金融业务，与商业化运作要求之间，无论怎么讲，客观上面还是存在矛盾，应该看到中国政府对农村金融的扶持力度很大，但是从目前情况来看，我国农村金融机构五十年来的历史包袱仍然很重，风险状态依然严峻，特别是不少农村信用社，尤其是经济欠发达地区的农村信用社，仍然存在很大的存量的历史包袱，这单纯依靠自己的努力很难有效解决。我们测算除了前一段人民银行票据改革对部分的农村信用社消化了一些历史包袱，大体是1650亿。应该说中央政府花了很大的力气，但是我们目前全国的农村合作金融机构大体上还有六千九亿历史存量包袱，其中贷款损失在四千亿左右，亏损挂帐880亿左右，另外非信贷资产损失950亿左右，加起来是六千九，如果单纯靠自我消化和自身努力，我们算了算，大致要花十五年到二十年时间。所以任务很重。 应该讲这1650亿的力度还是很大的，但是现在情况来看又是不够的，农信社长期承担的绝大部分是政策性职能业务，累积了大量的历史包袱，应该讲这也是最大的历史性问题，从我们银监会来讲，还希望本着实事求是的原则，增强资本服务功能的原则来帮助化解历史包袱，同时加紧构建积极有效、协调配套的政策扶持机制，综合发挥货币政策、财税政策和监管政策的综合的扶持作用。 要解决这些问题需要方方面面合作，现在货币政策方面对农村金融机构，尤其是农村合作金融合作机构等三个机构要积极实行准备金政策，财税方面要发放农业贷款、开放农村保险机构贷款对象提供保费的补贴等方式的合理补偿，提高风险覆盖领域，增强三农投入的积极性，这是世界的通行惯例，世界发达国家也是对农业给予贴息。我这次考察了法国的农业现代银行，德国的中央合作银行，看了以后收获很多，西方发达国家仍然有财政对农业贷款的贴息制度。它的贴息措施各个银行都可以做，市场化运作模式，政府每年对商业银行重点支持的农业项目和农业发展的项目每年都有产业指引，鼓励引导农民发展，鼓励支持商业银行发展。这些贴息重点用于稳定农业生产。还有人家的土地是可以担保的，我问牛、羊、马都能担保吗？他们说我们畜牧业的风险还是比较大的。还有人家的农业贷款不良很低，甚至低于服务业和制造业，所以农业的效益非常好，规模效益比较好一些。 所以我们是不是也要开展这方面的研究，能不能够对开展农业保险的贷款或者投保的对象提供财政方面的贴息，使贷款真正有政策方面的保障。 另外监管方面讲，在严格监管的前提之下，高风险高监管、低风险低监管，无风险不监管，吸引各类资本到农村地区投资，构建城市资金流向农村的渠道，鼓励东部地区的农村金融机构投资、收购西部地区的农村金融机构，加大对西部地区资金的投入。根据我们研讨会的安排，我就这三个方面的问题发表了一些看法，不成熟之处，请大家指正，当前农村金融正在发生深刻的变化，也可以讲处在一个重要的时期，面临严峻的挑战和发展机遇，我们社会需要像汇丰和清华大学合作一样，共同探讨农村金融问题，进一步解放思想、开拓创新，加快推进农村金融改革的创新，为构建和谐社会主义新农村作出新的贡献，我的发言完了，谢谢大家。 陈国青：谢谢蒋主席的讲话，非常感谢蒋主席对中国农村金融问题的精辟分析和深刻见解，下面我们有几分钟的短片展示一下2007年的研究团队，老师同学访问八省区的一些片段。 (短片播放) 陈国青：开幕式部分就到这里，再次感谢三位发言的领导和在座的领导对我们项目的支持和鼓励。开幕式之后是关于科研、调研分析的一些成果的共享，接下来的会议首先是一个总课题，包括媒体问答。后面会有不同的报告和相关的来自各个市县区的领导的交流。下面进入下一个环节，请李子奈教授主持下面的关于调演成果的汇报环节。 李子奈：下面我们就进行汇报和交流，首先是请刘玲玲教授，“中国农村发展项目”的负责人，请她来做2007年度的调研总报告，大家欢迎！
 新浪财经讯 2008年1月5日至6日，汇丰-清华“中国农村金融发展研究”项目2007年度研讨会在清华大学经济管理学院隆重召开。上图为2007年度项目负责人、清华经管学院经济系刘玲玲教授。（来源：资料图片） 刘玲玲：尊敬的蒋主席，郑主席，清华的校长，来自地方八个省的同志，各位领导，媒体的朋友还有课题组的同事们，我代表汇丰-清华中国农村金融发展项目组谈一下2007年我们关于八省农村调查的一些基本情况。今天汇报大体三个问题。 第一个问题简单汇报一下中国农村的状况，第二个问题谈一下我们调查的八省的样本中中国农村服务方面的供需基本矛盾和问题，第三个给出一些不成熟的发展中国农村金融市场的建议。 第一简单汇报一下中国农村的基本状况： 本次调研我们共走访了八个省，31个县，150多个村庄，2000多家农户，有效样本199个，从中部的八个省的调查看，我们的基本结论就是大部分的农村居民基本上达到了温饱水平。在调研地区我们发现，农户受教育的水平并不高，特别是户主的平均年龄、受教育的年限大概是7.85年，初中水平。还有农村的老龄化现象在每个家庭也并不显著。另外中央的惠农政策在中部地区促进了农民生活水平的改善，但是也有个突出的问题就是中国农村地区明显资本和教育投入不足，这一点我们可以从后面的分析中显现出来。 另外从农民生活的改善来看，跟去年西部为主的调查，第一自来水在中部地区已经非常普及，第二就是大多数农户都购买了家电，特别是手机、电视机的普及率已经很高了，有接近50%的家庭有了机动车辆，2-10%以下一些省有小汽车了。还有5%的家庭开始配置了电脑，这个是在西部没有看到的情况。 另外农民普遍反映农村比较缺乏的就是资金，还有就是教育的投入，他们排序第一位是资金、第二位是技术，这就可以看出资本和教育投入不足和农民渴望什么。 另外在中部的八个省我们确实看到农民出去打工成为家庭收入的重要来源，这个柱状图里面，蓝颜色的线就很明显地表达了这个状态，另外一点就是我们调查的样本，它虽然不是随机的抽样，但是我们这种典型调查，大家看到我们几乎农户在06年的收入水平基本上家庭收入平均在25000元，而农民的人均纯收入均衡点来看，大体在人均3000-6000元之间。这些农户的生活水平的变化表现为农户家庭的消费结构发生了一种变化，除了我们看到食品、粮食的消费占比较大的比重，第二位的就是住房，这跟去年的调查情况是不太一样的。第三位就是教育了，然后就是家里的红白喜事、人情费、还有家庭买的耐用品，都高于农户的医疗支出，这和去年把医疗排在第二位形成对比。 接下来讲汇报一下从我们的样本来看，农户的金融需求的方面来看，首先从需求看，存款需求看，这次调查的样本中我们发现其实最富有的农户把钱放哪呢，基本上是投资，尽管占的比重低，但是这种情况在乡里面、村里面能够看到一种趋势，第二就是放到正规金融机构，商业银行32%，商业银行17%。邮政储蓄12%，剩下的放在家里。从这里来看我们发现商业银行确实有相当的竞争力，它大致吸收了17%的存款，正规金融满足了56%的需求，有44%的农户存到家里或者放在别的地方。在农村的存款市场，如何挖掘市场的潜力，对中国的金融机构来说是大家值得思考的。 另外从各省的农户调查的借款来源看，下面这排数据我们大体上会成这样一个图，从这里我们看，满足农户贷款需求依然是中部地区农村金融发展最迫切的业务，在我们样本中，46.8%的农户有贷款经历，依然有67%的接待发生在亲友之间和其他非正规的金融渠道，这个比重很高，另外有33%是向正规金融机构贷款，信用社占28%，商业银行，特别是农行贷款占5%。从贷款的借贷发生率，前面是八省的发生率，去年是四省的发生率，很有趣的特点就是一千元以下的贷款的发生率远远低于在西部调研的四省的情况。那么为什么中西部差别如此之大，我们感觉有两个转变，中部地区的农户对资金的需求逐渐地由小额的应急需求，开始向额度较大的致富需求转变，第二是由农业生产的需求向创业的需求转变，恰恰是这两个转变，使我们感觉到人均收入千元以下的农户贷款发生率只有33%，低于人均收入一万元以上的富裕农户的借款发生率，高达50%以上，低于四省的65%的水平。从贷款额度看，我们看到这个图显示，大体上75%就可以涵盖2万元的农户，五万元以上10% 。从比较里我们感觉有这样一些结论：农户从正规金融机构得到贷款的金额跟家里的经济程度相关，25%的在3500元以下，50%在1万元以下，75%的在25万以下，有10%的农户需要6万元以上的贷款额。说明农户需求的非同质性质显现。另外农户更倾向于向亲友贷款，占到统计数据的80%%以上，信用社14%，银行不到2%，为在农村中部地区如何发展小额信贷提出了挑战。而且两年调查的均衡利率我们发现，八省农民贷款承受成本的利率基本上接近5%，去年四省调查的能够承受的均衡利率10%。中部地区农户贷款的平均利率明显低于西部四省，在农户调查的有效样本中，中部接近5%西部接近10%，这个直接的原因我们想两点，一点就是中部存在着广泛的亲友借款，亲友贷款非常简单，很多农户说借条都不需要写，大家都是邻居或者是亲戚，到时候一定会还的，相互之间信息是对称的。另外就是中部的农户收入水平高了，向邻居、向亲友是可以借到钱的，在中部的农村，特别是传统的小农经济中，农民外出打工挣来的钱买化肥种子够了，如果向其他的金融机构贷款手续比较复杂，再加上还有利息，所以我们看这几个原因是不是能够说明中部地区贷款平均的利率水平是低于西部四省的。
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