中消协专家聊银行卡和银行业收费争议实录

　　

　　中消协信息部主任韩华胜（左二）、中消协消指部主任张德志（左三）以及光大银行信用卡部总经理戴兵（左一）做客新浪，就广为争议的银行卡和银行业收费事宜与网友展开讨论。 新浪财经图片

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　　视频：专家聊银行卡和银行业收费争议实录

    3月9日(周五)下午15时，一年一度的新浪网“3.15”在线访谈活动继续推进。

　　本次聊天的主题将是消费者普遍使用和关注的银行卡服务。中消协信息部主任韩华胜、中消协消指部主任张德志以及光大银行信用卡部总经理戴兵做客新浪，就广为争议的银行卡和银行业收费事宜与网友展开讨论，以下为聊天实录：

　　主持人:各位网友大家好，欢迎大家来到新浪聊天室。今天是我们315系列访谈第二场，今天的话题是关于

银行卡收费的问题。今天请到嘉宾聊天室的是三位嘉宾：中国消费者协会信息部韩华胜主任，消费指导部的张德志主任，还有光大银行信用卡中心的戴兵总经理。现在金融服务行业越来越广泛，从银行最初的存款贷款，到现在的ATM机，跨行查询，电话银行，网络银行，银行服务越来越深入到大众生活中去，在我们享受银行提供服务的同时，随之而来出现了一个问题，就是银行收费的问题。那么在去年大家也知道有一个事件引起了我们社会的广泛关注，就是银行卡跨行查询收费的问题，今天请到现场的有一位是信用卡行业的专业人士，戴兵女士，首先想请戴女士简单介绍一下这个行业信用卡收费的大概情况。

　　戴兵:谢谢主持人，非常高兴能够接受新浪的邀请，参加今天的一个视频直播。说到银行卡的收费呢，实际上我想谈几个观点，首先第一个，银行它是一个企业，所以这个企业要生活下去它必须要盈利的，银行的收费是伴随着它的成本的需要而产生的，如果说他不盈利的话这个企业就成了慈善企业，那慈善企业不能够用这种方式去生存，这是第一个。

　　第二个，我相信目前的银行业来说，大部分都还是依照现行的法律法规在制订相应的收费政策，而且在这个过程当中，无论是沟通充不充分，基本上还是跟我们的广大用户进行了一些沟通或者是公告，或者是公示，当然也有做的不到位的地方。比如说很多客户自己认为不知情的情况下，这个是跟银行对于收费的一种公告方式有关，但是还是在现有的法律框架所许可的范围内在执行的。

　　第三个，我也去过一些香港，北欧，还有新加坡等等，韩国、日本，从目前来看的话银行卡的收费，中国的收费整体上来说是低于全球的平均水平。所以我想虽然说种类比较多，但是大家会惊喜地发现减免项目会更多，它会以某种方式，比如说信用卡收点费，往往就是在第一年你交易多少笔，第二年就免，一般作为一个很正常的持卡人很容易就达到的。这么一来的话也就实现了一种减免。所以说虽然项目比较多一些，但是实实在在收到持卡人的钱还是很少的。

　　主持人:谢谢您，银行卡收费项目越来越多，包括全年跨行查询收费之后，市场有一些比较强烈的反映，就是跨行查询交易量突然下降很多，有一些社会调查也反映出八成的网民反对银行这种行为。我不知道消协在这方面有没有一些投诉或者一些市场情况的反映到您这个地方，韩主任？

中消协信息部主任韩华胜 新浪财经图片 点击此处查看全部财经新闻图片

　　韩华胜:对于跨行查询收费的问题可以这样讲，一个就是说到底什么是跨行查询收费？是个怎么样的概念？有很多的消费者，我们发现跟我们反映这个问题的时候他不太清楚，他以为所有的查询都要收费的。实际上可以说一开始我听到这个消息的时候，我也觉得怎么查询收费？不是，是跨行查询收费。所以这里面你比如说我是在光大银行存了钱，我到工商银行那个地方查询，像这种行为后来我们发现不是非常多，就是跨行查询的不太多，确实不太多。但是为什么消费者有这么多的意见？这是和我们消费者说的物美价廉，永恒的准则。你一开始不收费，你后来要收费，这样消费者从感情上、从一种本能的反应来说肯定是反对这个事情的。

　　主持人:大家需要一个过程来接受这个？

　　韩华胜:现在我觉得真正跨行查询，一个消费者到底有多少次呢？我在和我们消费者协会里面部分的同志交流的时候，恐怕一年没有一次。取款和查询是两个概念，你跨行，你要是在提款机上收费这个是早就有的，我只是说跨行查询，仅仅是个查询，咱们先讨论这个。所以这样子呢，和消费者所设想的，因为消费者他根本的原则就是怎么物美价廉，收费少，服务好，这是永远的一个追求。所以我们这是第一个感觉，确实真正是通过跨行查询，因为你还可以通过电话其他方式，像这些都是可以的，在这里我就觉得这里起码和我们银行，和银行的主管部门宣传上不够，也就是说消费者需要有一个知情权，消费者当然有一些可能提出过分的要求，但是我认为如果消费者知道真正的一个情况，他可以理解到这些东西。

　　主持人:但是我们注意到在出现这种行为之前银行都会发出公告，但发出这种公告，我们消费者只能是一种被动的接受状态，我只能是知道了，但是我没有办法去选择交不交这个跨行查询的费用？

　　韩华胜:对，这是我刚刚说的一个方面，再一个方面，就是完了以后就实施了，这样子使得消费者和银行方面缺少一种沟通的渠道，最起码像原来春节铁路涨价它有个听证会，现在在这个里面就好象是银行单方面的提出来这样子一个情况，然后就要实施。这样呢，消费者觉得我有问题，有情况，我说不了，我等于是没法反映出来。这种情况有的时候也就激化了一些不必要的矛盾，有的时候消费者有一种更大的反感。

　　主持人:那您是不是觉得像车票涨价一样，银行收费事先也需要有一个听证的制度？

　　韩华胜:现在听证有一种逢涨必听，听了还涨，有这样一个渠道，但是消费者认为这个就有这个沟通渠道的缺少。第三个，消费者有时候来讲也受到一些在银行的服务上，银行的服务跟不上，他把其他的一些矛盾化作一种怨气，在这里面体现出来，这也是消费者反映比较强烈的。当然我觉得比较好的，你比如说你可以给银行方面，你真正跨行查询的到底占多少，收费收到多少，这些要有一个很明确的数据告诉消费者，我认为消费者是可以理解的。

　　主持人:还有一种说法，说跨行查询收费其实是在限制你去跨行查询，因为这样有一个资源占用的问题，觉得它本身并不是说是为了收费，而是为了通过收费去限制你进行跨行查询这种行为。是有这种情况吗？

光大银行信用卡部总经理戴兵 新浪财经图片 点击此处查看全部财经新闻图片

　　戴兵:我觉得收费的起因，虽然我不是特别的清楚，但是我觉得绝不会是这样子的，这个收费是银联向各发卡银行收的，他把这个钱主要提供给机具银行，是对机具银行的一种补偿，因为他要建这个网络。那么至于说作为一个发卡银行向不向持卡人收，这是各个银行自己定的政策，所以从全国各银行来说定的政策也不太一样。

　　比如说我现在所服务的银行，特别是我所分管的信用卡就没有向客户收跨行查询费用。第二个我特别同意主任的意见，实际上消费者还是有可以选择的这么一个地方，你不跨行查就可以了，因为你就在你的发卡银行的设备上查询就可以了。另外每查一次就只查一毛钱，就是收的话也就是一毛钱，对于目前特别是大城市来说，他的那种负载我觉得估计我还是觉得沟通的不到位，还有在我们传递一些信息的时候，有可能没有把最主要的东西传递出去，比如说跨行查询到底占整个的多少，你如果不这样子，你应该怎么去做。

　　因为实际上我觉得这段时间我也在看中央电视台的《大国崛起》，它就提到最重要的一点，美国的崛起，他说到一个知识产权的保护，如果没有知识产权的保护的话没有美国繁荣的今天，因为就没有那么多人去发明创造。这点上来说，他实际上是鼓励大家去铺设设备，只要你投了，你就有收入，如果说大家都免费使用的话，那大家去铺设设备的积极性在哪里呢？没有。

　　实际上从知识产权的保护角度可以引到这上面来看，他实际上是鼓励大家多铺设备，主要用意还是让大家更方便。因为我是做银行，我很清楚，每一个设备的投入是很大的，它有网络的铺设，还有银行要把钱存放在里面，为了能够去维护它，必须要有一个团队去维护，是一个非常大的支出。如果说任何费用都不收的话，实际上银行在这方面，特别是作为服务于其他发卡银行的，我们叫收单银行的话，它会不是特别公平。

中消协消指部主任张德志 新浪财经图片 点击此处查看全部财经新闻图片

　　主持人:就是说消费者不是很能够从银行的角度理解这个收费的用意。

　　戴兵:是，这个我觉得也可以理解，就像刚才主任所说的一样，免费的午餐都吃惯了，突然说今天要收费是有点不太习惯。我觉得的确从银行的角度，还有包括相关方面的角度还是应该多做一些沟通，多做一些介绍，估计能让大家更理解一点。实际上作为每一个持卡人，每一个客户，可以看一看，可以算一算，如果你真这样的话，在每个月你支出里面，因为你到其他银行去查询你的账户而支付了相应的费用应该有多少，而且现在不是所有银行都在收。

　　主持人:您刚才还提到银联在这个过程当中的一个问题，就是它也是有收费参与的一个行为。想请张主任给介绍一下关于银联这方面的问题？

　　张德志:银联的情况我最近也查了一些资料，我觉得首先从国内，因为成立银联以后对于咱们的储户也好，或者消费者也好，生活提供了非常多的方便，比如说通存通取。本身银联来讲也是多家银行联合而成的，并不是某一家银行的直属，或者他投资的一个单位，实际上它起到了一种带有一个中介或者管理的作用，这个当中他肯定也产生一定的费用，但是这个费用怎么取得？怎么样平衡？或者说取得一定的盈利呢？这是我们一会儿再讨论的问题。

　　我觉得刚才咱们几位一块儿讨论的银行跨行收取查询费用的问题，据我上网查的一些资料和周围了解，大家对跨行产生费用这一点都是没有异议的，它肯定要产生异议，因为它要成本，不管通过线路也好，还是通过计算机也好，然后随后带来的问题，现在大家反映问题比较多的是向谁收，收多少的问题。我们听到消费者说你不应该向我收，现在问题还不是收多少，是三毛钱，是一毛钱，还是一分钱，现在有些观点认为你一分钱都不应该向我收。如果单纯因为几毛钱的话消费者打这个官司，或者提出不同的意见，恐怕是很少的，因为这是个量的问题。而如果说是不是该出的问题，那就是一个质的问题了，但这点社会上也有很多不同的看法，你比如说我们有的人大代表已经向国务院提出，认为查询费用是违规收取的，应该予以叫停，国家也是由银联还有发改委，发改委牵头，一直在讨论，但现在我们还没有得到进一步的结果。也有一部分观点指出，银行收取查询费的行为是违反合同法的，还有一些说违反了价格听政的管理规定，但是呢，我们也注意到一些别的呼声，你比如合同法的第61条规定，对于双方原来合同中没有约定的内容，双方可以通过协商解决。协商解决不成的，可以通过条款的有关内容和交易协会确定。但是第62条马上有一个规定，如果依据第61条不能确定的情况下，后边有一款可以依照当时市场的情况进行调解，就是没有约定的，包括价格和报酬。合同法是一个非常大的法律了，还有一个就是关于是否听证的问题，我们看到听证是关于公用事业，公益事业，具有自然垄断性质的企业价格调整的应该听证，不是一个市场经济中产生一个价格波动就要听证，不仅是人力、财力解决不了，而且是否能够产生公正的效果，这也是一个值得商榷的问题。所以我们今天借这个机会也是把不同方面的观点提供给大家。

　　主持人:谈到这儿，我们大家先休息一下，一会儿再回来。

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