巴曙松建议中小银行现在加大核销力度

http://www.sina.com.cn 2009年02月11日 13:36 《国际融资》

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松向各中小银行的负责人提了几条建议。他认为：中小银行现在需要做的第一件事就是加大核销力度，多提拨备，趁着目前这一两年业绩还不错，将不良资产核销力度加大。对此要跟董事讲清楚，跟股东讲清楚，不良资产拨备多提一点，做好过冬的准备。中小银行现在需要做的第二件事就是系统地做做“体检”，把银行的资产负债表全面梳理一下。中小银行出不起问题，如果有个几千万的不良资产，对大型国有银行算不了什么，而对于中小银行就是灭顶之灾，不良资产一核销，拨备一提，银行的利润就会少一大块。目前经济下行已成定局，中小银行的市场份额不太可能有扭转大局的力量和能力。对于中小银行来说，比较好的策略就是根据国家的项目和大型国有银行选过之后的项目，从中再挑选一下。按照中小银行的实力，坚决贯彻党中央、国务院关于扩大内需的重要指示，从各地的基础设施项目里面挑选跟自己基础设施、跟自己能力、资金实力和风险能力相匹配的、社会效益好、经济效益好的项目。做“体检”的时候，对外向度比较高的行业和一些小企业必须要高度关注。石油加工、焦炭、煤炭只是亏损盈利下滑，但对于很多出口企业来说，是没有订单，而且很可能这种状况要持续比较长的时间，银行应该到一些企业看一下。要进行中小企业授信的管理，形势好的时候，经济在往上走，有没有贷前、贷中、贷后管理影响不大，现在因为小企业的数量比较多，往往使我们信贷部门疏于贷后管理，没有跟进。另外中小银行必须关注信用风险，要明确值得担心的是什么集团户，因为经历比较长时间的熊市、房地产价格调整和经济回落，集团户的风险会逐步地显现出来。中小银行也有集团户，比如在当地关联的企业、一致行动的企业、相互担保的企业、相互拆借的企业，这些始终是我们国家银行业管理的难题，也是中小银行应该关注的重点对象。

　　中国银行国际金融专家谭雅玲女士强调说，任何一个机构、任何一个国家的发展一定要有自我，要有自我的主见、自我的规划，不要盲目地随从别人。她认为从中小银行的角度来看，第一，适合自己最为重要。要看自己的实力，这是最重要的一个基本点。还要看地方特色，要做成有特色的银行，而不是模式、板块都一样的银行，不能大银行有什么我有什么，股份制银行有什么我有什么。现在的中小银行应该考量周边的特色是什么，这个地区的需求是什么，这个地区的结构问题在哪儿，实现自我的突破和发展，这是中小银行发展自己最重要的一个角度。第二，设计自我。中小银行应该首先控制风险，而不要把自己的利润指标追高作为第一要素，要把自己的风险控制作为第一要素，这样利润指标达成才有可靠的基础和实际的保障。所以在风险控制上，中小银行在盈利模式上要有更深刻的思考，不要追随所谓国外的模式，或者所谓大银行的模式，要思考自己的盈利模式到底应该是什么样的？地区的财富状况、地区的百姓水平、所在城市或者省份的经济条件是什么？这些对中小银行的发展才是最重要的。在中国当前的国情下，中小银行要看到现在的结构问题是什么，矛盾突出点在哪儿。在农业问题、农村问题，农业未来的消费动力是非常大的。目前我们的工业是一条长腿粗腿，农业是一条短腿细腿，服务业是一条畸形的腿，三驾马车的轨道是不匹配的。这时候中小银行要考虑到本地区的发展框架和地方政府的协调合作，实现在本地区利润指标有效地推动，而不能以城市化的消费模式、信贷模式追求自己的指标。中小银行不应该一概而论地按一个模式、一个框架发展。第三，要合理竞争。竞争在中国是一个大前提，目前银行之间的竞争，同质化的竞争已经越来越严重了。所以，我国的中小银行应该形成合力竞争、协作竞争。要考虑在地区和地区之间，在城市和城市之间，怎么利用差别做一个有效的合理搭配，而不是我抢你的市场，我抢你的客户，中小银行的合力竞争最终对中国整体的金融发展都是非常有利的。第四点，在国际化的趋势上，中小银行要选择时机走向海外，不能盲从地以走向海外为基本点，这样可能在国际市场非常先进、技术非常高端、经验非常充足的前提下，我们会受到很大的伤害。立足于国内应该是中小银行的基本点，当然在时机、条件充分的情况下可以走向海外，但首先要保护自己，特别在金融风暴的时候，保护自己对我们的机构、对我们的企业、甚至对我们的国家利益应该是非常有好处的。最后，中小银行在控制力的发展上要有理性，要理智地应对当前的这场金融风暴，选择适合自己的策略，尤其要规划自己的战略。在短期悲观的时候，一定要静下心来考量自己应该怎么发展，未来利润、风险控制突破的点在哪儿，这样中小银行才能得到健康的长远发展，我们国家的经济实力才能得到实实在在的保护和有效的前行。

　　中国银监会专案组组长赵长义呼吁中小金融机构要增强信心。他认为：实际上当前的金融海啸和经济危机对中小金融机构的影响不是直接的，是间接的，而且还比较有限的，因此，中小金融机构不要把这一点看得太大了，进而丧失信心。当前，要仔细梳理国内经济形势，这是影响中小企业经营很重要的一个方面。我们要有一个逆周期思维，经济上行的时候，也应该有一些危机意识，下行的时候不能丧失信心。在经营当中，不管经济发展是上行还是下行，银行都要讲“三性”，盈利性、流动性、安全性。中小银行尤其要把安全性放在第一位，流动性放在第二位，应该把盈利性放在第三位。我们要审慎经营、稳健经营，就必须把安全放在第一位。为什么呢？因为中小银行的规模小、资本也小，抗御风险的能力小，就得时刻谨慎。比如七八千万坏账对于大型银行来讲可能都上不了风险委员会就核销了，可是中小银行如果有七八千万坏账，那就会资本充足率严重不足，流动性就要大受影响。所以这方面必须要审慎、稳健。银行可以心热，但是头脑要冷静。面对现在扩大内需的形势，中小金融机构行政压力很大，特别要注意加快投放，投放速度慢了政府都要有意见。但一定要坚持经营的独立性，要按照银行经营的规律做，不能违反规律。现在扩大内需，实际后面还跟着保增长、调结构的问题，调结构是很主要的，中小金融机构必须要关注。至于风险管理，当然越先进的管理方法越好，大银行能承受得起精细化的管理成本，但中小银行就承受不了。五级分类、七级分类也好，每一级提拨备的比例，从国外来讲每一家银行是不一样的，是动态的，越精细化，成本越高。所以中小银行可能更需要的是借鉴一些经验，学习人家先进的思想，但要凭借自己的经验，不要盲目跟大银行攀比，加强管理要考虑成本的承受能力，这是一个尤其需要注意的问题。

　　辽宁朝阳商行董事长冯国平认为：中小银行在提拨备的问题上还有政策性的障碍，影响了中小银行抵御风险的能力。具体而言，中小银行现在只能勉强做到五级分类，更细的分类还没有做到，因此建议更细的分类应该适合中小银行提拨备的客观要求。因为如果银行对各类贷款、各类资产的风险判断如果粗了，风险的抵御能力会下降。现在提拨备，一方面中小银行想多提，超过100%达到150%，甚至更高一些。但是另一方面提拨备的同时要交税，这给中小银行的压力挺大的，尤其是已经变成股份制银行的中小银行，股东的利益也会受到影响。因此在政策上应该对中小银行有支持、鼓励、促进的政策，比如在税收政策上给予倾斜。另外目前中小银行的资本结构还处于不是很合理的状态，应该放宽对个人资本的限制。

　　山西太原商行史红民认为中小银行应该趁此机会进行人才的储备，现在很多从国外回来的博士，包括从华尔街回来的金融人士，开始在国内银行找工作，中小银行此时可以进行人才的抄底，聘请国外的人才，因为他们确实有一定的经验和知识的积累。同时，这时候也是各个中小银行加强风险管理的好时候，经济上行的时候大家都赚钱，但到经济下行时期的时候，能不能赚钱就看风险管理水平了。许多中小银行流动性是充足的，有很多的剩余资金，因此这时候也是银行研究怎么投资，怎么提高投资水平的最好时机。