我国是世界上最大的发展中国家，有13亿人口，其中8亿左右生活在农村地区。农民、农业和农村发展问题是我国政府最关心的问题。建立健全农村金融服务体系，对于推动农村经济发展，保持农村长期稳定，缩小城乡贫富差距，构建和谐社会具有重大意义。

　　经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，金融服务已覆盖了大部分农村地区。尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。当前农村金融改革已经取得初步成就，农村存贷款持续增加、金融产品创新出现良好势头、农村金融机构可持续能力增强，较好地促进了我国农村地区经济的持续健康发展。

　　本报告主要介绍我国农村金融服务的基本情况，农村金融机构的改革进展和创新实践，以及近年来农村金融改革的主要政策措施，剖析存在的主要问题，为深化农村金融改革提出一些政策建议。

　　一、农村金融服务的基本情况

　　在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。本报告主要介绍和分析我国正规金融在农村地区提供的金融服务。

　　(一)多层次的农村金融机构初步形成

　　农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。银行类金融机构主要包括中国农业发展银行及其分支机构，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等大型商业银行在县域内的分支网点，全国性股份制商业银行在县域内的分支网点，以及邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等。非银行类金融机构主要包括在农村地区提供服务的政策性保险公司、商业性保险公司、证券公司、期货公司等。其他形式主要包括小额贷款公司、小额信贷组织、典当行等。

　　2007年，全国县域金融服务网点为12.4万个，其中县域大型商业银行机构网点数2.6万个，从业人员43.8万人；中国农业银行县域网点数为1.31万个，占县域金融机构网点数的比重为10.6%；农村信用社县域网点数为5.2万个，占县域金融机构网点数的比重为41.5%。(二)存、贷款等主要金融业务持续增长

　　2007年末，全国县域金融机构存款余额为9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%，比2004、2005和2006年末分别增加3.36万亿、2.35万亿和1.11万亿元。分地区看，西南、中部地区县域存款增长较快，2007年西南和中部地区县域金融机构各项存款同比分别增长17.5%和16.5%。

　　2007年末，全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元(包括粮棉油收购贷款、农产品加工贷款和部分农村基础设施贷款)，占全部金融机构贷款总额的22%，占GDP的比重为24.8%。

　　根据不同用途划分，2007年末，全部涉农贷款中农林牧渔业贷款余额为15055亿元，占涉农贷款比重为24.6%；其他涉农贷款余额为46096亿元，占涉农贷款比重为75.4%。

　　按照承贷主体划分，2007年末，全部涉农贷款中农户贷款余额为13399亿元，占涉农贷款比重为21.9%；企业贷款余额为42063亿元，占涉农贷款比重为68.8%；各类非企业组织贷款余额为5689亿元，占涉农贷款比重为9.3%。按照发放机构划分，2007年末，国有商业银行涉农贷款余额22282亿元，占全部涉农贷款的比重为36.4%；政策性银行涉农贷款余额为12862亿元，占全部涉农贷款的比重为21%；农村合作金融机构涉农贷款余额为20850亿元，占全部涉农贷款的比重为34.1%。

　　据银监会统计，2007年末，中国有农户约2.3亿户，有贷款需求的农户约有1.2亿户，其中，获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数超过7800万户，占全国农户总数的33.2%。

　　(三)农村金融机构可持续发展能力逐步增强

　　根据中国人民银行调查统计司调查，2007年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%，比2004、2005和2006年分别下降了9.0、6.2和3.2个百分点。其中，农业银行县域分支机构不良贷款率为30.3%，比2004、2005和2006年分别下降了3.7、2.6和0.4个百分点；农业发展银行县域分支机构不良贷款率为27.8%，比2004、2005和2006年分别下降了27.9、25.9和17.9个百分点；县域农村合作金融机构不良贷款率为12.7%，比2004、2005和2006年分别下降了12.1、3.4和1.4个百分点。

　　2007年全国县域金融机构利润总额为704.8亿元，同比增长104.8%，比上年提高3.1个百分点，比2004、2005和2006年分别增加604.9亿、523.8亿和353.6亿元。2007年全国县域金融机构资产利润率为1.02%，分别比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和0.45个百分点。