坚持专业经营理念 满足客户多样化保险理财需求

    日前，中宏保险推出中宏附加“鸿运人生”投资连结保险，作为目前市场上唯一一只以附加险形式推出的投连产品，“鸿运人生”的上市引起了市场的普遍关注。一贯以传统分红产品为主打，坚持专业经营理念的中宏保险在股市震荡时机推出附加型投连产品，究竟是基于怎样的经营理念？为此，本报记者专访了中宏保险副总裁兼首席市场执行官姚兵先生（右图）。

    姚兵表示，中宏推出投资连结保险，并非为了追逐市场热点，而是继续坚持公司的专业经营理念，作为专业保险保障和理财服务的提供者，向客户提供具备更完善投资功能的保险产品组合。

    去年是投资连结险最为风光的一年，但投连险也引出不少议论。例如，投连险姓“投”还是“保”？保险公司是在卖基金还是卖保险？保险公司保费如何实现有质量的增长？对此，姚兵指出，在各种金融理财工具中，保险产品具有独特的价值。一是具有保障功能，以较低的成本获得较高的风险保障，未雨绸缪，雪中送炭，有效提供意外、疾病、残疾和健康等风险保障工具，这是其它金融产品不具有的；二是长期的理财规划工具，期限长至二十、三十年乃至终身，依靠保险公司强大的系统支持和专业的精算人员，为客户提供长期的理财规划；三是用确定的支出保证确定的规划，具有长期强制储蓄的概念，是中长期理财规划的有效工具。

    姚兵认为，投连险的兴起，反映出客户在保险“金字塔”中不同层次的需求发展。据他分析，最基本的保险需求是风险保障，包括意外、定期和终身寿险、医疗费用、健康等保障，属于纯风险的保障部分；往上是希望某些产品能够抵御通货膨胀，如保额每年有自动递增，在保障基础上得到提升；再往上是两全保险，与单纯的风险保障相比，具有两全满期的特性；在此基础上，客户希望分享保险公司的经营成果，并由此催生了分红险的出现。投资市场的进一步发展和完善，使得具有更强大投资功能的万能险和投连险相继问世。由此可见，投连险是客户较高层次的一种保险需求。

    姚兵称，中宏自进入中国市场以来，在过去十多年里一直着重于为客户提供周全完善的保险保障和理财服务。此次推出投连产品，并不是单纯地迎合市场热点、提供略微含有保险元素的投资产品。与众不同的是，在产品设计方面，中宏的附加“鸿运人生”投资连结保险将以附加险的形式出现，可以附加在所有的寿险主合同上。这样的产品设计，虽然在内部开发与管理上较为复杂，但中宏的策略定位是根据目前的市场需求，提供给客户具有更强大投资功能的保险产品组合，以更好满足客户多样化的保险理财需求。例如，一款儿童教育金的规划，首先对未来有一个确定的子女教育金需求，现有的产品有最基本的确定规划概念，又加入每年的现金分红，再附加投连险，投资理财和教育金规划功能就更加强大、灵活。在投资市场较好的情况下，投连险可以提供更可观的投资收益。姚兵称，养老规划也是如此，把“鸡蛋放在一个篮子里太危险”，不能都只放在股票市场中。不管市场如何变化，还是需要及早作好中长期的理财规划，用确定的支出做确定的规划。

    据了解，中宏附加“鸿运人生”投资连结保险设有4个投资账户，分别是积极成长型投资账户、稳健成长型投资账户、行业焦点型投资账户、现金管理型投资账户。姚兵表示，4个不同风险度和投资风格账户的设立，可基本满足客户的多样化投资偏好和风险收益组合。例如，积极成长型投资账户主要投资证券投资基金、债券和现金，其中股票型证券投资基金的投资比例为50%至100%，债券、债券型证券投资基金、银行存款及现金的投资比例为0%至50%。此类账户的投资风险比较大，能够满足风险偏好较强的投资者需求，在牛市中的收益也比较高。

    中宏保险希望客户注重中长期规划，鼓励客户持续缴费，对客户第五年、第十年都设有持续奖金，持续奖金以增加投资单位的方式发放。姚兵认为，从国内资本市场的发展来看，短期市场波动较大，而中长期投入可以争取较好的回报。其实，选择最好的投资时间点是很难的，持续投资比选时更重要，持续投资才能够有比较可观的收益。中宏投连险以附加合约的形式出现，也是希望帮助客户认识到中长期规划需要持续不断坚持，才能完美。

    姚兵介绍，对于投连险产品上市，中宏保险在产品研发、销售队伍培训和管理、后台支持、信息披露等方面已做了充分准备工作。例如在产品销售前，都会有专门的计划书供客户签名确认，在保险合同成立后，公司会将投连产品的说明书与合同一起发给客户做参考，其中明确列明了产品特征、风险提示、账户示例、保险责任、费用率结构等，使得销售更加透明。在信息披露方面，中宏保险也建立了较完善的制度，如全面的电话回访以及交易对账单寄送等服务，确保客户了解产品和账户情况。此外，公司至少每周公布一次投资账户价格，并提供免费的公司服务热线查询等服务，保障客户的权益。

中宏附加“鸿运人生”投资连结产品隆重上市

    2008年3月24日中宏人寿保险有限公司宣布旗下投连险产品——中宏附加“鸿运人生”投资连结保险全面上市。其在投资和保障两方面的创新让整个市场和广大客户眼前一亮。记者在发布会现场了解到了该产品的诸多特色，非常值得大家了解。

    投资、保险保障两相宜

    随着进入08年后沪深股市的震荡加大，市场投资风险也不断加大。对于追求中长期稳健收益的客户来说，投连险就成了平衡收益和风险的理想选择。在提供稳健、可观回报预期的同时，投连险所具有的保险保障功能又使它更优于基金。投资连结保险产品在传统寿险产品的基础上，融合了全新的投资账户功能，成为目前市场中别具特色的个人或家庭综合理财产品。

    中宏的“鸿运人生”是目前市场上首款附加险形式的投连产品，作为附加合同，可附加于中宏所有的寿险主合同。它的优势在于为客户提供具有更强大投资功能的保险理财组合，在基本的保险保障和长期基本理财规划的基础上，为客户提供多个不同类型的独立投资账户，更好地满足客户的投资理财需求。特别适合那些追求中长期资产稳定增值的人士进行理财规划，如养老金规划，子女教育金规划，长期健康保障规划等，可谓投资保障两相宜。

    专家理财 组合投资

    对于普通投资者来说，如何使自己的理财变得更轻松？一个优秀的投资管理团队非常重要，团队专业能力的强弱是选择投资连结保险产品的重要因素之一。选择投资管理团队需要看它是否具有丰富的专业背景和经验，专业化的研究方法，严格的风险控制制度等等，而非盲目或片面地只看短期收益。中宏“鸿运人生”将由多名投资专家管理，依托其专业的投资管理经验和强大的投资能力，与本地市场有效结合，随时捕捉市场最新动态，以组合投资、分散风险、追求资产价值的长期稳定增长为投资目标。

    多种风格账户 自由转换

    面对当前市场上的投资热潮，普通投资者往往容易迷失方向。在购买投资连结保险之前，专家建议您保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等等诸多因素做一全面的评估，根据自己的个人实际状况，权衡选择适合自己的产品。

    投资连结保险做为一个兼具投资和保障功能的产品，产品结构更加灵活，能更好地满足不同风险偏好和保障需求的客户需求。目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型，增长型等多种投资账户，不同类型的账户之间风险也不尽相同，因此，选对投连险的关键是正确理解产品具有的特性和功能。

    据了解，为满足不同风险收益特征的客户需求，中宏“鸿运人生”共设立四个投资账户供投保人选择，分别是积极成长型投资账户、稳健成长型投资账户、行业焦点型投资账户和现金管理型投资账户，投保人可以根据自身的风险承受能力选择投资账户及确定保险费在不同投资账户之间的分配比例。各账户间转换便利，每一保单年度，投保人享有4次免费的账户转换机会。投保人可以充分享受到“专家理财”的优势。

    坚定中长期投资的信念

    不同于像炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，投资连结保险是一种中长期的保险理财产品。购买投资连结保险，您首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，树立中长期的投资信念，是选对投资连结保险的基础。

    中宏 “鸿运人生”采用趸缴形式，并可随时缴纳追加保险费，追加保险费不设上限，用于增加个人账户价值。

    尤其值得注意的是，为鼓励客户长期持有，鸿运人生在第五个保单年度末和第十个保单年度末向保单账户中各投资账户额外发放持续奖金。

    专家表示，在投保时客户应该根据自身的收入情况，理智地选择保险费额度，将投资连结保险作为长期的投资和保障工具，而不要将眼光只盯在短期的收益上。

案例：

    30岁的王先生，刚刚喜得贵子，正在为自己寻找合适的理财规划，他希望不仅能够通过投资累积财富，还能够保持一定的资金灵活性，以满足今后自己的小家庭诸如孩子的教育储备金、自己的退休养老等不同的需求。因此他选择首期一次性缴纳保险费10,000元投保《中宏附加鸿运人生投资连结保险》（以后第2-第5年又分别缴纳追加保险费各10,000元）。王先生共计缴保险费5万元，除可获得投资收益以外，还可享有寿险保障和意外身故保障，更可按照自己的人生规划，随时从自己的个人账户中提取现金。