假按揭瞒天过海：谁之过

　　田毅 季谭

　　银行职责

　　“有资格向银行申请贷款的只有真正的开发商，即宣开公司，而不是中鼎。中鼎只是宣开在2000年委托的一个建设方，以它的名义不应该跟银行做贷款，钱就更不应该打到其账户上。”有知情者如是说。不过如前所述，几家银行发放的按揭贷款一路畅通。

　　可能过期的预售证、已作废的公章、项目曾经抵押给工行等情况都在提醒着银行，但不见效果。

　　东华金座业主认为， 144份真实购房合同中，只有11份合同在房管部门的预售登记处进行了登记备案。尤其是办完按揭贷款手续的20余位业主中，有一半以上业主的购房合同在登记处查无备案，却居然贷出了款。

　　“对于假按揭事件银行内部会有一个调查。”建行北京分行办公室负责外宣的李桂霞6月18日向本报解释说，“银行一般不会有什么大问题，因为按揭贷款是根据手续来办的，首先必须提供个人身份证明及个人材料。如果最后按揭能办下来，那么按照正常程序这些手续都是有的。”

　　“至于最后怎么形成假按揭，也就是怎么将这些人的身份证、户口本提交给银行，那是开发商的问题，

　　建行北京分行内部人士表示，在这桩假按揭贷款案中，建行内部员工虽存在经验不足的问题，但最大责任应在开发商。

　　“在法律上，东华金座项目的合法开发商只能是宣开公司(即房开公司)，项目的‘五证’名称均明确写着开发商。银行未经其同意，且在无开发商专项授权委托的情况下，与中鼎公司签订协议，进而对楼盘发放贷款，应属违规。”一位法律专家这样说。而房开公司也不承认未经自己允许而为该项目所做的贷款。

　　按揭贷款属低风险信贷业务，银行通常有任务考核，因此对好的开发项目，各行出台优惠政策，有的省略对借款申请人等级评估、贷款调查，只对开发商代借款人提供的借款申请资料进行书面审查，这些漏洞都为“假按揭”的发生提供了便利。

　　可以设想，如果开发商短期利用假按揭方式补充资本，如果销售良好，真实购买者增多，假按揭最终能“弄假成真”。不过一旦销售不畅或开发商资金链条断裂，则银行风险增大。

　　谁来实质审查

　　在实际操作中，银行发放按揭贷款，应委托中间方——律师进行审查借款人的信用资格。

　　“程序上是没有什么问题的，而且对可能产生假按揭环节，银监会也有很具体的措施，”北京京都律师事务所律师秦庆芳对记者说，“但银行放贷压力始终存在，按揭贷款通常属于优质资产。为完成任务，银行之间对个人住房贷款的竞争很激烈，银行需要放贷赚取利息，开发商需要资金。”在这一现实处境下，银行的漏洞就可能产生了。

　　知情人告诉记者，当时建行北京市分行也曾在2002至2003年委托一家律师事务所对中鼎房地产公司的贷款业务进行审核，但“什么也没审出来”。而业主告诉记者，后来屡次寻找该律所，但均未找到。

　　“律所的作用是审核贷款人资质、贷款能力、有无抵押物品、收入等，主要是为保证还款，”有银行人士告诉记者，“但个别律所却仅为收取审核费，没有很好地进行审查。”

　　不过最近银行对此都开始采取措施。工行取消律师机构见证环节，改由银行亲自审核。建设银行北京市分行也于今年1月取消了购房贷款律师审核中介。

　　最新报道显示，东华金座已经复工，大家看到了希望，不过之前的假按揭问题如何解决？自古以来，当生活水平提高或缺少投资渠道时，人们多是想到买房置地，而如今我国商业性个人住房贷款余额几乎占到GDP的10%左右，加上房地产商和银行参与其中时，房地产企业各个环节所需资金，如房地产开发贷款、流动性资金贷款、施工企业贷款、信贷抵押贷款等，基本来自于银行，风险防控尤其需要。

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