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房贷利率市场化，借机行“掠夺”之实
存款利率市场化没有真正有效地推开，贷款利率市场化离普通百姓又太远了，但2005年3月17日的房贷利率市场化，着实给了普通老百姓一记重磅，第一次真正领会到了利率市场
化的威力。
央行负责人在新政策出台后答记者问时提到，考虑到市场竞争因素，多数银行会执行下限利率，预计实际上调幅度在0.07-0.32个百分点之间。我们目前获知的消息是，作为个人住房放贷量最大的建行实行的是上限，招行、民生也实行上限。
这是一个什么样的概念呢？5年期以上按揭商业贷款利率执行的是基准利率，即6.12％，这与去年10月份上调不久的利率相比，一下子猛提了81个基点，每10万元贷款，按揭贷款的月还款额将增加40多元。6.12％与同期公积金贷款利率4.41％相差1.71个百分点，而此前这一利差为1.08个百分点。1.71个百分点的利差意味着什么呢？每10万元贷款，按揭贷款的月还款额将比公积金贷款高出100多元。差别之大，令人难以想象，难怪居户们蠢蠢欲动，开始谋划提前还贷了。
更加不可理喻的是：针对已购房的原借款人，某些商业银行仅依据“贷款期间如利率变动，按中国人民银行的规定执行”这一合同条款，擅自执行6.12%的基准利率而非央行设定的下限5.51%。
这也难怪网民纷纷质疑央行的房贷新政策，新浪房产的调查显示，八成的网民认为这一政策主要是针对普通百姓。然而，商业银行在转嫁房地产风险的同时，通过提高利率，保护了商业银行的利益。
我们可以认为，央行3月17日推出的个人住房信贷新政策，本是“管住下限，放开上限”的阶段性利率市场化改革举措，但正被某些商业银行用来“搭便车”，借市场化改革之名，行非市场化之实。
我们需要什么样的利率市场化？
毋庸置疑，中国经济过热相当程度是由房地产带起来的，媒体、舆论、业界、政府都认为房地产存在泡沫。但我们需要注意的是，央行此次调整房贷政策，依据了哪些机构提供的信息？央行何以判断需要调整房贷利率？
从诸多信息判断，来自央行上海分行的调查肯定是重要依据之一。据公开披露的信息，央行调整房贷政策之前，有关部门曾到上海进行房地产的调研。调研结果认为，上海的房地产存在泡沫。调研结果显示，上海的商品房投资的比例超过了30%(而上海自己的调查是16%)，远超出了国际20%的警戒线，反映炒风炽热。中国社科院的专家在浦东调研时也发现，浦东地区一些商品房的空置率超过50%。由此，金融界人士认为，上海的房地产贷款质量正在下降，不良贷款比例将不断上升。
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