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开放是惟一答案
“抱着的孩子只会永远吃奶，一放到外面就容易生病”
显然，中国金融改革不是闭门造车，这个进程需要在对外开放、与外资同行的竞争和合作中完成，当中既充满挑战，也有大量的机会。
中国银行行长助理朱民对银行业竞争格局作了回顾与展望。他认为，2005年决定银行竞争成败的三大因素，是业务质量、治理改革和对外开放。在银行业务方面不能盲目扩张规模，而需要着重解决绝对不良资产比率问题，着重提高“三个质量”，即资产质量、利润质量和成本质量。
其一，“谁能控制好资产质量，谁就是赢家”；其二，利润质量很重要，目前中国银行业80％-90％是利息收入，受宏观经济波动影响大，银行自身抗风险的能力很弱；其三，中国银行业的平均成本/收入比率为45%，低于60%的国际平均水准。但由于中国劳动力成本、IT成本和物业成本都很低，中国银行业实际成本非常高。
治理改革的关键是如何运转。中国银行业治理的普遍问题是控制链条太长。“谁有本事把公司治理机制抓到底层，这个银行才有希望，只在北京抓没有希望。”朱民说。
过去一年里，银行业的开放格局发生了巨大的变化，外资银行的比重第一次达到了3.8%，上升一倍之多；银行开放从市场的开放转向股权的开放，外资银行纷纷和国内的银行结伴而行，一方面想和中国银行合作，同时在中国利用自己的网络布阵。“中国银行应当在和国外同行的竞争和合作中求生、求胜。”朱民说。
当然，开放是双向的。中国银行业的改革不但要“引进来”，还要“走出去”，特别是让海外投资者评价和选择。
瑞银投资银行董事总经理金弘毅援引中银香港上市后绩效和治理水平提高的例子，从另一个方面说明开放的重要性。“上市不能解决所有问题，改革重组工作也不是一定要上市，但上市对改革的时间性、动员力量等等产生很大的作用。”他说，“国外投资者也的确起到了很强的监管作用，透明度有很大的增加。”
和银行业相比，保险业开放与竞争格局过去两年的突飞猛进引人注目。到2004年12月11日，中国保险业的WTO开放过渡期已经过去。保监会副主席吴小平称之为“现在保险业基本开放了”。原三大国有独资保险集团都已经实现了海外上市，保险公司都完成了股份制改造。但实质上，经营理念、治理结构、内控机制、核心竞争力，还是跟真正的现代企业制度有很大的差距，还要继续改革，“不能因为改制、上市了就完成了”。
中国加入WTO之后，外资保险公司个数超过中资。外资进入，对中国保险市场和中资保险公司是利好还是利空？保监会调研之后认为开放是利好；从总体上看，哪一个地方对外资开放了，当地的中资保险分公司的经营管理水平一下子就会提高。吴小平反问，“中国这么大市场，中国民营资本、国有资本、各方面资本都对保险有兴趣，为什么把这个门关住呢？但要符合条件，不符合条件不能进来。”
“哪一个行业开放大、冲击大，若干年之后这个行业就发展起来了；哪一个行业保护得好，这个行业最后发展不起来。”吴小平形象地总结：“抱着的孩子只会永远吃奶，一放到外面就容易生病。”
开放也促进了保险业的监管改革，保监会近期已着手建立保险保障基金，改变金融风险由国家买单的陈例。“开放中发生一些风险是正常的，谁说永远不会发生一家保险公司市场退出？建立保险保障基金，就是为了当这种事情发生时，保护被保险人的利益不受损害。”吴小平说。
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