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文/本刊记者 苏琳
中国保监会主席吴定富反驳“保险市场饱和论”，认为保险业的首要之义仍在“千方百计”地发展。如果不发展、发展速度慢，这个行业的风险会更大。
改革开放20多年来，我国保险业保持了30%以上的年均增长速度，成为国民经济中发展最快的行业之一。2003年，全国保费收入和保险公司总资产更是分别增长了27.1%和41.5%，分别达到3880.4亿元和9122.8亿元，保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。然而在接受采访时，中国保监会主席吴定富却向本报记者冷静地分析了保险业的现状，他认为我国保险总体规模小，在国民经济中的比重低，功能和作用没有得到充分发挥，其发展水平与国民经济、社会发展和人民生活的需求不相适应。吴定富强调，保险业的首要任务是加快发展，尽快做大做强。
记者：正是由于近年来保险业取得了骄人的成绩，因此有人认为我国保险市场已经饱和，很难再加快发展。也有人认为，我国保险业发展速度已经很快了，再提速会有风险。对此，您怎么看？
吴定富：我先告诉你两组数据。第一，从居民储蓄动机调查来看，以养老、教育、防病等为目的的储蓄比例超过40%，而且这一比例还有逐步上升的趋势。在发达国家，这些预防性储蓄资金通常用于购买保险。根据这个比例来推算，有4万多亿居民储蓄与保险具有较大的相关性和可替代性，相当于我国保险业现有总资产的4—5倍。第二，从医疗费用支出情况来看，2002年我国个人负担的医疗费用超过3000亿元，由商业保险承担的医疗费用支出仅占医疗费用支出的6%，有商业医疗保险提供保障的人群只占全国总人口的3%左右。这些数字充分表明，我国保险市场不仅没有饱和，而且还有很大潜力和发展空间。
应该看到，不发展、发展速度慢，我们面临的风险会更大。当前，各行各业发展都很快，如果保险业不适应经济社会快速发展的形势，差距会越来越大，作用会越来越小。对保险业来说，发展速度是否适当，会不会产生大的风险，主要有三个标准。第一，是否有利于增强保险业的整体实力和竞争能力。第二，是否能够满足经济社会和人的全面发展对保险业的需求。第三，是否超出了行业可承受的能力。现在我国保险业加快发展的各种条件具备，内外环境有利，天时、地利、人和的因素都有，保持速度比较快、效益比较好、风险比较小的发展态势，是完全可能的，也是可以做到的。我们必须着眼于服务经济社会发展的大局，着眼于保险业的长远发展，调动一切积极因素，尽最大努力，千方百计加快发展，尽快保保险业做大做强。
记者：资本金不足已成为制约保险业加快发展的主要问题之一。您认为该如何解决这个问题呢？
吴定富：现在保险公司可以有多种方式补充资本金。一是通过定向募集的方式增资扩股。当前国内外投资者普遍看好我国保险业的发展前景，向保险业投资入股的积极性非常高。保监会将修订《向保险公司投资入股暂行规定》，为吸纳各方面资金进入保险业创造条件。二是采取公开发行股票的方式。中国人民财产保险股份有限公司和中国人寿保险股份有限公司通过境外上市，偿付能力分别达到监管标准的1.9倍和5.6倍，为大家开了头、探了路。保监会鼓励和支持符合条件的保险公司在境内外上市。三是研究探索其他融资方式，比如一些保险公司提出通过发行次级债券等方式来补充资本金，充实偿付能力。我们将予以支持。
记者：保险资金运用是保险市场联系资本市场和货币市场的重要环节，也是保险业发挥资金融通功能，支持国家经济建设重要途径。如何拓宽资金渠道，解决资金运用渠道不畅的问题？
吴定富：近年来，随着保险业可运用资金大量增加，国务院开始逐步放宽保险资金运用渠道。在银行存款、买卖政府债券和金融债券等资金运用渠道的基础上，又允许保险公司进入全国银行间债券市场买卖债券；购买AA级以上的企业债券；参加上海、深圳证券交易所债券交易；购买证券投资基金等。当前进一步拓宽保险资金运用渠道的有利条件很多。一是2003年底国务院常务会议原则通过的《投资体制改革方案》，提出鼓励和促进保险资金间接投资基础设施，为更好地运用保险资金提供了良好机遇。二是国务院十分重视保险资金运用管理体制改革，原则上同意保险公司只要符合条件，就可设立保险资产管理公司，保监会将尽快出台《保险资产管理公司管理规定》，加快保险资产管理公司组建步伐。特别是最近出台的《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》明确提出：“支持保险资金以多种方式直接投资资本市场”，“使……保险公司为主的机构投资者成为资本市场的主导力量”，为保险资金运用体制改革和发展指明了方向，为保险资金发挥更大的作用开辟了新的道路。我们要在控制好风险的前提下，尽快制定保险资金以各种方式直接投资资本市场的实施方案，增加保险投资的机会和分散投资风险的工作。当前保险资金运用面临的最关键的问题不是渠道问题，而是能不能有效防范资金运用风险，能不能用好保险资金的问题。
记者：在推动保险业快速发展的过程中，如何解决束缚保险业发展的体制和机制性障碍？
吴定富：保监会把推动国有保险公司股份制改革作为监管创新的重要举措和防范风险的治本之策，列为工作的重中之重，有效发挥指导、监督和协调的作用。2003年，中国人保、中国人寿和中国再保险三家公司全部完成重组改制工作。中国人民财产保险股份有限公司在香港上市，成为第一家在境外上市的国有金融企业。中国人寿保险股份有限公司在纽约和香港两地同步上市，创造了当年全球资本市场首次公开发行融资额的最高纪录。通过上市，两家公司共筹集资金折合人民币354亿元，增强了资本实力，提高了偿付能力和抵御风险的能力，优化了股权结构，为进一步转换经营机制，提高竞争能力奠定了坚实基础。
股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，引进境外战略投资者，逐步优化股权结构，发挥外资和民营股东在完善公司治理结构和加强内控建设方面的积极作用，切实在转换经营机制上下功夫，企业的竞争力进一步提高。
我们要按照资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的要求，逐步建立符合社会主义市场经济发展要求的现代保险企业。一是巩固国有保险公司股份制改革成果，抓紧推进中华联合财产保险公司的股份制改革，全面完成国有保险公司股份制改革。二是抓紧完善公司治理结构这个关键，切实转换经营机制。保监会将研究制定《保险公司治理结构指引》，引导保险公司建立规范高效的内部运作机制，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制。优化董事会成员结构，加强董事教育，避免短期行为。三是加强内控制度建设，健全内控机制，提高风险控制能力与资产运营质量。完善《保险公司内部控制制度建设指导原则》，并抓好落实。建立责任追究制度，强化高级管理人员的领导责任，强化保险公司对分支机构和代理人的管控责任，强化关键业务岗位的管理责任，使内控制度切实发挥作用，确保运营安全。四是鼓励和支持保险公司经营方式的创新。一些符合市场经济发展方向和金融稳定原则的创新，只要条件成熟，就可以进行尝试。还要全面清理不符合《行政许可法》规定的行政许可，完善审批程序，严格时限要求，提高审批效率。加强执法监督，强化责任意识，确保权利与责任的统一，真正做到有权必有责，用权受监督。
记者：实践证明，保险市场对外开放对提高我国保险业整体水平，加快保险业发展起到了积极作用。如何扩大开放，提高保险业整体竞争力？
吴定富：2003年，保监会共批准3家外国保险公司进入我国保险市场，批准10个外资保险公司营业机构开业。外资保险公司业务范围和经营区域进一步扩大，允许外国非寿险公司在华设立独资子公司，允许在华外资非寿险公司向国内客户提供除法定业务外的全部非寿险服务，对外开放城市增加到15个。我们要继续推进保险业对外开放，充分利用国际国内两个市场、两种资源，提高保险业国际化水平。要逐步取消外资保险公司经营地域限制，允许外资保险公司向居民个人提供健康险、团体险和养老金(年金)服务。出台《〈外资保险公司管理条例〉实施细则》，规范外资保险公司的准入和经营行为，依法保障保险业对外开放政策的贯彻落实。重点引进在健康保险、农业保险和巨灾保险等方面有专长的外国保险机构，鼓励和支持外资保险公司到我国西部和东北老工业基地等地区开展保险业务，促进我国保险市场产品结构和区域结构的调整。允许具备条件的中资保险公司到国际资本市场融资，通过资本运作等多种方式，主动参与国际竞争。支持保险公司到境外开展业务。做好对境外中资保险机构的监管与服务工作。(请见《经济》杂志5月号)
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