本报记者刘彩娜

　　央行银行监管二司司长刘士余日前表示，央行欢迎并支持民间资本和外资入股中小商业银行。在没有设立城市商业银行的地(市)，根据当地经济的发展和国有商业银行改革的情况，如果当地各类企业和居民个人投资入股、资本金达到1亿元人民币、并且符合《商业银行法》的有关规定，央行原则上同意组建新的商业银行。

　　如果说前不久央行发布的《进一步发挥中小商业银行的作用》报告鼓励民间资本进入银行业，那么刘士余此番表示无疑表明企业和个人可以投资入股商业银行。

　　重大突破

　　央行有关人士在接受记者采访时介绍，刘士余是在接受中央电视台和金融时报等媒体采访时做上述表示的，代表央行的官方观点。其中有关资本金达到一个亿就可以设立新的商业银行并不是新政策，在《商业银行法》中已有规定。允许企业和个人投资入股商业银行也已有先例，政策向来是允许的。但是这番讲话并不能说明政策允许设立私人银行或民营银行。该人士表示，银行是特殊行业，审批很复杂，除了资本金外，在审批过程中，还要受其它很多因素的影响。所以，政策允许但能不能通过审批是另外一回事。该人士还透露，正在制定的《金融机构投资入股规定》将会对个人、企业、外资参股商业银行做出详细的具体的规定。

　　业界对此另有看法。亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏在接受记者采访时表示，刘士余司长此番表态有重大突破。在之前央行发布的《进一步发挥中小商业银行的作用》中强调的是“对现有中小商业银行进行股权改革，鼓励外资和民间资本入股商业银行?，而此次刘士余表示“在没有设立城市商业银行的地(市)，设立新的商业银行?，而且指出“当地各类企业和居民个人投资入股，资本金一个亿?。针对央行人士对私人银行和民营银行说法的纠正，汤敏认为，银行股权是否完全是个人的并不重要，重要的是银行的设立和经营开始对企业和个人开放。

　　市场化提速

　　近几年来，银行业在为经济发展提供巨大支持的同时，也近乎成了经济发展的一种瓶颈。

　　据最新统计，我国目前中小企业约有3980万户，占企业总数的99％，创造了几乎一半的国民生产总值，解决了将近一半的就业问题。20年改革开放的历程表明，民营经济是最具有增长潜力、最有发展空间的。而80％的民营企业、中小企业都表示，在发展过程中遇到的最大障碍就是融资难。(18A2)

　　在我国经济快速发展的同时，我国却有着世界上最高的储蓄率。据悉，世界其它国家一般都是20％的储蓄率支持5％-6％的经济增长，而我国则是40％的储蓄率支持7％-8％的经济增长。一方面银行储蓄不断攀升，而另一方面大量的企业却因贷款难而举步维坚。这不仅说明我国资源利用效率低下，更重要的是，它表明金融体制改革滞后。

　　汤敏认为，不论是从我国经济发展的需要还是从银行业改革的角度来看，都需要大力发展以民营资本为主的中小银行。从我国经济发展的趋势来看，最具发展潜力、最需要发展的是中小企业，中小企业能够以较少的投资创造较多的财富，能够吸收大量的劳动力。而现在中小企业融资难成为阻碍中小企业发展的瓶颈。中小企业融资问题不能全部通过大银行解决，中小银行能起重大作用。从所有制结构来说，银行业所有制结构过于单一，需要多种经济成分的银行并存。中国现在可以逐渐发展民营的、服务于社区的，县域、市域范围内的银行。央行优先考虑在目前没有四大国有商业银行分支机构，没有城市商业银行的地区成立社区银行，以民营资本投资为主，是非常明智的政策选择。

　　对于我国银行市场化改革来说，此举无疑在市场化的道路上大大迈进了一步。民营银行专家徐滇庆在接受记者采访时曾表示，民营银行发展的初期，主要服务于中小城市和乡镇的民营企业，不会与国有银行正面交锋。但随着其股本金的扩大和竞争力的增强，民营银行将对国有银行形成一定的挑战，从而加剧国内金融业的竞争，增强国内金融“主力军”的战斗力。这正是创建民营银行的目的。

　　考验监管

　　其实，政府对于设立民营银行或者私人银行一直存在着矛盾的心理。

　　央行2001年的一份文件中回答是否允许设立私人银行时称，按现行法规，城乡居民可向各种股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社入股，或购买上市银行的股票。随着我国金融改革的深化，银行上市、私人入股会逐步扩大，但是不允许在国内成立私人控股的银行或私人银行。在2002年央行的文件回答关于是否设立民营银行时称，现有的银行体系、金融机构基本能够满足经济发展的需要。

　　而近期央行陆续透露出了一些允许私人、企业入股商业银行的信息。8月份央行发布《2002年第二季度货币政策执行报告》，在下半年货币政策趋势中提出“办好城市商业银行，吸引民间资本向城市商业银行入股?。在9月初发布的《进一步发挥中小商业银行的作用》报告称，今后要充分发挥现有中小商业银行支持中小企业的作用，改变中小商业银行以地方政府为主导的股权结构，通过充分引进民间资本和适度引进外资来增强中小商业银行资本实力。

　　但是，明确提出“企业和居民个人投资入股、资本金达到1亿元人民币、并且符合《商业银行法》的有关规定，中国人民银行原则上同意组建新的商业银行”还是首次。这也使很多业内人士感到突然。

　　一位国有商业银行的研发部总经理在得知这一消息后的第一反映是“是真的吗？不可能，太快了”。该人士说，央行对于民间资本、个人资本进入银行业一直都持谨慎态度，此消息太突然了。不过如果真是如此，对于银行业来说是好事，将有利于银行业的改革开放。

　　汤敏此前在接受本报记者采访时曾表示过，一方面银行业要尽快对内开放，尽快建立民营银行的试点，但大规模的开放还不够成熟。此次他又强调了他的观点，如果银行业开放的过快、过猛、过大，可能会产生不良后果。首先，我国目前仅有110多家城市商业银行，没有城市商业银行的地市还有很多，如果都要建立新银行国内将会涌现出一大批新的商业银行，很可能鱼龙混杂，造成混乱。其次，在银行业开放的过程中，一定要建立严格的监管体系。虽说我国目前已有《商业银行法》，但是还没有针对民营中小商业银行的准入、退出机制。和其它制度相比，退出机制显的尤其重要，如果没有严格的退出机制，银行一旦倒闭，企业和老百姓的的利益就无法保障，并且有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。另外，金融人才的培养、中小银行管理制度的建设还需要一段时期。台湾、印尼、泰国、菲律宾、俄罗斯等一些国家与地区都曾有过金融业开放的过快而加大金融风险的经历，我国金融业的开放一定要吸取他们的教训。一定要先试点，再推广。欲速则不达，在中国的改革开放历程中不乏失败的教训。