庞博

　　　 今天，中国将正式加入世界贸易组织。入世并不仅仅是政府的事情，在世界经济海洋里，家庭理财也要具备国际意识，面向世界理性投资。经济界专家们认为，入世将对家庭理财最敏感的三个方面产生影响。

　　　 股市：趋向理性投资

　　　 由于我国证券市场还不十分完善，素有“政策市”和“信息市”之称，那些政策和信息匮乏的股民形象地把此现象称之为“猴市”。对于一般股民来说，投机气氛比投资更加浓厚，他们缺乏或根本就没有投资的理念。

　　　 WTO规则是以市场经济为基础，以鼓励竞争为核心的。中国加入世贸组织后，政府要遵循WTO的“国民待遇”原则，那些不善经营、严重亏损企业的最终结果就是被淘汰出局；那些绩优、稳定成长的公司股票必将成为股民的宠儿。

　　　 受世界经济一体化的冲击，国内企业及上市公司将面临市场的重新分配和角色的重新定位。来自国外企业的竞争压力，会使上市公司中科技类股票出现分化，具有技术优势的真正科技类上市公司，会借助WTO的东风，得到更快的发展。而那些假借科技名义依赖市场炒作的伪科技公司，终将现出原形，陷于被动，直至灭亡。

　　　 随着市场机制的不断完善，股市中理性投资理念会逐步替代感性投机；赚大钱的股民队伍里，理性投资者会越来越多。

　　　 汇市：理财地位上升

　　　 21世纪，人民币可能成为美元、欧元和日元之外世界第4种重要货币。对此，国家外汇管理局也曾明确表示：现行“经常项目可兑换，对资本项目外汇进行管理”的外汇管理体制是我国外汇管理的过渡模式，取消资本项目外汇管制，实现人民币完全可兑换是外汇管理体制改革的目标。

　　　 加入WTO后，外资银行可吸收的外汇和人民币储蓄存款范围拓宽，外资银行数量也会逐渐增加，企业及居民部分存款和储蓄可能转存到外资银行。据分析，若外资银行分行数量从目前的179家，在中国入世3年内增加100家，达到279家，估计外资银行吸收的外汇存款会增加1倍多。

　　　 加入WTO后，中国人便可以到外资银行去存外汇；加入WTO若干年后，中国人还可以到外资银行去存人民币；5年内，外资银行可以在国内经营零售业务。届时，外币储蓄及外汇买卖将成为百姓理财的重要方式。至于如何选择外币存款的币别、投资比例应如何分配以及存储周期又如何敲定，这些都需要优化组合，降低风险，从而获取最大收益。

　　　 保险：选择范围广阔

　　　 保险是为具有不确定性的未来分散风险的方法和手段，因此保险公司的信用程度最令人关注。这一信用不仅包含公司未来实力及理赔能力，也包含其信用程度、服务质量及服务水平。

　　　 保险公司是保险产品的生产者，它雇佣代理人将自己的产品销售出去。往往由于代理人的业务素质不高，薪金又比较灵活，所以发展很快，可是公估人和经纪人又相对滞后。于是出现了天平的失衡，代理人代表的是保险公司和个人的利益，在这些利益与保民利益发生冲突时，保民的利益就很难得到保证。不少人不愿投保，在很大程度上是对一些保险公司的将来没有信心，担心保险公司一旦关门，所有的保单也就从此成了废纸。

　　　 加入WTO后，外商可以拥有合资保险公司的股份，外商在中国建立合资人寿保险公司的繁琐审批程序将不复存在，并逐步取消对其在国内开设分支机构的限制。届时，百姓可以在中外保险公司中选择实力雄厚、信用良好的公司投保，为未来投上一份“安全险”。

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