近段时间，住房贷款提前还贷成为不少上海市民关心的话题。一些人惟恐“吃”违约金，哪怕向亲朋好友借钱，也要先把银行的贷款还掉。其实，贷款购房者大可不必紧张，个人贷款的政策并没有改变，抢着提前还贷未必是好选择。下面是中国农业银行上海市分行有关专家的建议。

　　真正决定市民提前还贷的原因并不是免“吃”几千元违约金的问题，而是市民对个人 金融资产估计不足所造成的。所以，在选择贷款期限时，一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源。否则，提前还贷“吃”违约金是小，“赔”利息是大，吃亏的还是客户自己。农行有一位客户，因对自己贷款后续资金来源低估，而选择了最高年限30年、总额68万元的贷款，其每月等额还款金额为3906.62元，其中，3160.99元为利息，745.63元为本金。两年来，这位客户共还本金为745.63×24(月)＝17895.12元，偿还利息为3160.99×24(月)＝75863.76元。可见，在等额还本付息方式下，大部分资金偿还的只是利息，而本金仅占19.1%。此时若选择提前还贷，大量利息损失不算，还可能支付一笔不小的违约金。因此，市民在选择提前还贷时，心里要有本账。

　　市民在向银行申请个人住房贷款的同时，一定要三思而后行，倘若今后可能会选择提前还贷的客户，那么在贷款时尽量选择短一点的贷款期限，以免造成不必要的利息损失。因为贷款期限越长，先期支付的利息越多，损失的利息也多；同时，在贷款方式的选择上，可采用等本还款法。此种还款方式的优点是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。而“等额还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而，同样贷款期下“等额还款法”所要支付的利息将高于“等本还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这样就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。另外，现在许多市民不会利用银行提供的转按、换按等办法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采取提前还贷方式来减轻负债压力。

　　《人民日报.华东新闻》(2002年05月29日第三版)

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