从去年以来，关于民营银行的种种争论从未停止。什么是民营银行？现有的全国性的股份制商业银行能不能称得上是“民营银行”？中国人民银行对搞“民营银行”持什么样的态度？徐滇庆心目中理想的民营银行到底是什么样子？

　　民营银行成立至少两年以后

　　记者：目前民营银行的“试点”进展如何？到建立您心目中的民营银行还要经过多长时间？徐：目前关于民营银行试点的第一阶段——纯理论研究阶段已经结束，许多理论问题已经搞清楚了。现在我正在编辑一本叫作《民营银行200问》的报告。第二阶段是5个试点的股本结构设计阶段，现在正在进行。5个试点的方案已经易四稿，还要修改。第三阶段是上报中国人民银行。到第三阶段至少还要经过2年时间。人民银行怎么作决定现在还不知道，所以我现在还说不出民营银行的具体成立时间。

　　目前，5个试点正在完善股本结构设计，同时分别参照国外经验撰写向亚洲发展银行和世界银行[微博]提交的报告，以期获得这些金融机构的股本投资，这部分投资将在未来组建的每个民营银行中占有5%的股份。亚洲对各国金融领域的投资是十分审慎的，它要求投资对象一定是严格的股份制企业，企业的法人治理结构要规范和完善。引入亚洲发展银行的投资目的是推动未来民营银行运营的规范。

　　长城金融研究所的研究目标是制度创新，是为国家创造一些必要的规章制度。这里面包括金融开放的准入法规、监管法规、退出清算法规。没有这三项法规作为基础，我们坚决不同意任何一家银行开张。

　　民营银行的核心是现代企业制度和股份制

　　徐：我们要搞的民营银行是现代企业制度的新型股份制银行，最大股东占股不能超过总股本的8%，而且我们第一批的试点单位要求股份多元化，在股份里，要有5%的国际金融机构的股份。试点单位要让亚洲发展银行和世界银行拿5%的钱放在你这，谈何容易，你需要严格的规章制度。这就使得这个银行和国际水平要接近。而且一定要有独立董事制度。

　　在试点阶段，每家银行必须有5名以上的独立董事，每个独立董事有8%的决策权。这可以保证利益取向的正确，达到公平公正的原则。不能让任何一个企业和个人来操纵银行。因为银行担负着巨大的社会责任，不能拿公众的钱开玩笑。聘请的独立董事必须是德高望重的，懂专业的，素质非常好的社会贤达人员。长城金融研究所有50多个这样的人员，我们可以挑选一些；同时还需要从全世界著名的银行里去请独立董事，不能全部是国内的，我们可以推荐香港、台湾、美国、德国、日本一些著名的金融家在新成立的银行中担任独立董事。

　　同时，要有严格的董事会制度，董事长是董事会选举的，由董事会提名，由董事会通过行长人选。完全按照现代企业制度办。我们提名几个人选，最后由中国人民银行进行资格认证和社会认证，而不是由政府机构来委派董事长和行长。

　　简单讲，这个新型企业制度的设计要坚持两点：一是政企分开；二是由市场机制选择企业领导人。这才是我们要的民营银行。四大国有银行能做到政企分开吗？能把国有银行和国有企业分开吗？分不开。选择民营银行的领导人，要按照市场机制选择，而不是由组织部提名或书记批准。

　　未来民营银行的数量在300-500个

　　记者：您估计中国未来可能建立多少您理想中的民营银行？徐：准入规则的设定对中国未来金融体系是至关重要的。到底中国要搞多少民营银行？我们一直在讨论。按照中国的经济规模，比较合适的数量是300-500个。金融牌照不应该有价。谁能够提供优质的金融服务，谁就应该拿到这个执照。准入法规要体现公平竞争的规则。没有这样的准入法规的时候，我们主张一家都不批。

　　搞试点就是玩“猫捉老鼠”游戏

　　记者：通过5个试点想达到什么目的？徐：监管法规是在“猫捉老鼠”的游戏中产生的。中国金融界的毛病是贪污腐败弄虚作假。尤其是弄虚作假的本领让世界各国都为之目瞪口呆。金融界高层领导明白这些。这是一个制度问题。现在要有几只老鼠，没有老鼠，怎么知道猫怎么去动作？这就是我们为什么要找5个试点的原因。没有试点，是不可能完成制度创新设计的。

　　找5个试点，不是说我们帮5家老板发财，那跟我们没关系。参加试点的老板可能会发财，可能会成为未来银行的股东，但绝不是我们想要的东西，我们想要的是老鼠。让企业家来告诉我们，他们想怎么发财，想钻多少空子，我们就想出来怎么来补这个空子。大家扮演不同的角色。这是真正的研究。有学者，没有企业家，这个游戏玩不出来。只有这些优秀的民营企业家才明白在这个社会上怎么弄虚作假，怎么玩猫腻。这些民营企业家能空手起家，发展到10亿、20亿的资产，他要不懂这个东西，也没有今天。

　　资本金的门槛为10亿元人民币开始定位在社区

　　记者：未来的民营银行在资本金额度上有什么要求？徐：按照我们的思路，这些民营银行开始必定是小银行。我们给它设了个门槛，资本金为10亿元人民币。门槛并不高，鼓励它先在社区长大，不要和大银行争，就这么点钱，大企业自然不找你。就让它给民众服务，给民营企业服务。贷款5万、10万，慢慢贷。锻炼队伍，锻炼制度。有一个好的队伍，好的制度，到时候就能长大。不要拔苗助长，不要自上往下灌。

　　开始，民营银行只是一个很小很小的社区银行，不能让它做全国业务。就像一个刚诞生的婴儿，上来就让他挑100斤的担子，是完全不合逻辑的。得让他一步一步地成长。

　　现有《商业银行法》要完善

　　记者：现有的《商业银行法》对“银行”的设立以及业务开展、监督管理、终止以及相关的法律责任都有相关规定。此外，还有《公司法》。严格执行这两个法律，是不是也可以设立您目标中的、现代企业制度和股份制结合的民营银行？徐：《商业银行法》的细则没有。所以我们还要建立更为严格细致的准入、监管、退出方面的法规。

　　不良贷款到5%就要黄牌警告

　　记者：民生银行公布的年报里称：不良资产比例只有4.6%。您设计的民营银行的不良资产比例大概是多少？徐：如果将来的民营银行的不良资产比例达到4.6%，它就要关门了。民营银行的这个比例到5%就要受到黄牌警告了。

　　记者：国际上的一些知名的大银行也有自己的不良资产比例。而它们的不良资产比例一般控制在3%-5%之间。按您的道理，到5%就要吃黄牌了，这又怎么解释？徐：大银行与中小银行的运行规律不同。越大的银行规避风险的能力越强。世界性的大银行资金头寸的调动是全球的，不良资产比例到5%也可能不会有大问题。可是民营银行是中小银行，如果达到5%就一定要吃黄牌，因为它没有办法从其他地方调度资金。所以，在监管的力度和角度方面，大银行与中小银行也必然不同。

　　金融监管应该多元化

　　记者：你怎么能让老百姓相信您目标中的民营银行？换句话说，如何有效监管民营银行？徐：对民营银行的金融监管必须是多元化的。金融监管的要害是信息的真实性。如果金融监管机构不能保持其独立性，那么在各级政府机构的干预下就很难保证在监管过程中取得信息性。目前中国的金融监管主要由中央银行负责，财政部和国务院审计署起的作用不大。外部金融评级制度刚刚开始讨论。按照我们的研究，中国的多元化金融监管体制起码应包括四个组成部分：中央银行、财政部和银行存款保险公司和一些独立的民营金融审计公司。民营银行必须向存款保险公司购买保险，而购买存款保险的前提条件是这家银行必须和一家金融审计公司签订金融审计合同。如果金融审计公司退出审计，那么，存款保险公司就应自动撤消对这家银行的存款保险。在这种情况下，这家银行就失去了继续营业的资格。(完)