本报记者 龙昊 周群

　　“中间业务”被业界人士称为“免费午餐”。日前，一个统一银行中间业务收费的标准在株洲问世，并已从4月份开始执行。这个在全省乃至全国银行界头一遭的举动如巨石投水，激起波澜阵阵。

　　说起这一举动的始作俑者，是株洲市银行同业公会。该公会自从去年7月1日成立始，便对全市各银行的经营状况进行全面调查，发现银行在中间业务上是“贴本赚吆喝”。据该公会的调查，2000年株洲市各商业银行中间业务收入1935万元，仅占各行经营总收入的1.8%，最低的一家银行仅为0.97%，最高的也只有5.15%。

　　这仅仅是全国的一个缩影，中国银行业协会的一份调查报告显示，目前各银行开展的中间业务有不少是无偿的，也就是说在相当长的一段时间里，消费者一直在吃着银行提供的“免费午餐”。而在发达国家，商业银行的中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%，有的银行占比更高，逾70%。但我国商业银行中间业务收入仅占总收入比重的5%左右。

　　“银行自己把市场作乱”

　　株洲市的情况可以解释造成这一状况的原因。

　　首先是管理机制不健全，缺乏比较完整的组织管理体系和明确的发展战略。目前，银行的大部分中间业务处于单项开发，分散管理的状态。表现在，一、业务规模小，品种单一。目前全国开办的中间业务品种有260多个，株洲只有62个。二、各自为政，重复投资。一个显而易见的事实是，株洲市各行共投入信用卡设施5套，利用率低，有家银行为开发自己的信用卡业务，去年一次性投入700多万元，形成极大的浪费。三、手段落后，功能不齐。

　　其次是，由于受重存贷业务的传统影响，银行把中间业务视为提升服务水平、抢占市场份额的“法宝”之一，相互压价以取悦客户，有的甚至不但不收费，反而向服务对象提供设备、支付高额费用，导致无序竞争，大批中间业务收入流失。人民银行规定未在银行开户的客户每笔5000元以上的汇款业务收费50元，但银行实施时有的收30元，有的收十几元，有的干脆不收。在话费代收业务中，过去几家银行除为电信部门免费服务外，还要垫付高额设备费，株洲市某家银行投入15万元代收移动通讯业务话费，原期望日平存款余额将达300万元，实际只有60一100万元。票据贴现本是一项低风险、高收益的“黄金业务”，但该市银行之间为争票源，不惜降低收费，压价竞争，导致票据业务收益越来越低，诸如此类不胜枚举。业界人士一脸无奈地说：“都是银行自己把这个市场作乱的。”

　　再就是中间业务的发展目前处于一种无序状态，而且许多新业务的开展由于没有相应的法律、法规规定，导致银行在开展中间业务时小心翼翼，影响了中间业务的健康发展。

　　中间业务收费面有难色

　　中间业务的收费并非没有标准，它散见于各项法规、行规之中，只是各银行没有认真执行。不过，要规范中间业务、统一收费标准，并非是一件容易的事。株洲市各家商业银行经过多次协调之后，终于制订了《株洲市银行中间业务规则》和《株洲市银行中间业务收费标准》，计6大类88项，比过去增加26项。其中，绝大部分是过去没有收或按规定应收而少收的项目，只有特约联行传真汇款一项是株洲的特色，每笔收费10元。株洲市银行同业公会制定标准的三个原则是：根据国家政策、人行规定、上级行或总行的规定，结合株洲实际，采取最低标准，达到银行盈余平衡点。

　　有银行算账，如果按此执行，今年的中间业务收入将成倍增加。然而，由各商业银行共同认可，经人民银行同意，订于4月份实施的中间业务统一收费，因为各行及服务对象观望等待而进展缓慢。据了解，主要是怕自己动而别人不动，得罪客户流失客户而失去市场；企业、事业、行政单位则在观望等待，希望银行能少收迟收最好不收，拖一天算一天。一个明显的事实是，该市一收费站的收费款以往每天都是农行自己去取，改收费之后，该站二话不说将每天10万元的款项转存到湘潭一银行。

　　有标准不能像以往得不到执行，株洲市银行同业公会在不影响合法自主经营的情况下，尽量维护游戏规则，一是要求各会员行停办免费的上门收款服务，二是协调银行与客户的关系，作了大量工作。于是，消费者正慢慢接受这一新生事物。株洲市一家8000多人的工厂，其职工工资一直由工行免费代发，听说要收费，该厂开始不同意，经过解释，坦然接受了每年6万元的中间业务费用。株洲市税务部门一直没有交纳给银行的代扣利息税手续费也开始启动。

　　标准带来丰硕成果

　　6月25日，株洲市银行同业公会公布了一组数字。截止6月20日，该市工行、农行、建行、中行以及城市商业银行中间业务收入达1370万元，同比增长82%，其中4月份以来收入920万元。各行预计后几个月中间业务收入将大幅增加。其中株洲市工商银行中间业务收入占比由去年排名全省工行系统最后一名上升到今年4月末的第三名，预计全年中间业务收入将达到600至1000万元，相当于增加活期存款6之10亿元的收入或发放贷款2至4亿元的收入。

　　有人指出，加入WTO后，外资银行对我国商业银行的最大冲击将集中在中间业务上。所以，要保证我国银行业的市场竞争力，就必须顺应国际银行业的发展潮流，鼓励商业银行大力发展中间业务。株洲市中间业务收费标准的出台，为全国许多地方学习、效仿。业界人士称，这一举措对全国中间业务收费标准的最终制定将起到借鉴作用。同时，令人高兴的是，中国人民银行日前发布实施《商业银行中间业务暂行规定》，为我国业已展开并不断深化的银行、证券、保险业的金融创新活动提供了必要的法规保障；同时也有利于提高我国金融业整体竞争能力，更好地应对加入WTO的挑战。业内人士预计，《暂行规定》的出台，可望推动我国金融创新进入一个崭新阶段。