支付宝终结“免费午餐”

　　支付宝终结“免费午餐”

　　自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出2万元额度的提现收取0.1%的服务费，这是互联网公司开始收回前期用户习惯培养成本的主要手段。对于背后真正的商业逻辑，我们充满期待，同样又满怀想象。

　　文 本刊记者?石宁钰

　　今年3月微信支付开收提现手续费，当时支付宝曾明确许诺“不收费”。如今支付宝变卦，也要收费了。9月12日，支付宝发布公告称，自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。

　　支付宝提现收费将国内的第三方支付市场重新拉回到公众的视野之中，无疑将会成为未来一段时期很多领域都会关注的焦点，当消费者早已养成用户习惯，对于其背后的商业逻辑，我们充满期待，同样又满怀想象。

　　只在提现环节收费

　　除了提现之外，使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务不受任何影响。

　　对于余额宝，支付宝公告则表示，余额宝资金转出，包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额将继续免费。但是到10月12日后，余额宝里的钱只能转到余额，不能转出到银行卡。

　　为什么要在提现环节收费，而不在其他环节收费？

　　“使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、还款等支付的频次比提现高出很多，如果在支付环节收费，受到的影响可能更大，而选择对超过免费额度的提现进行收费，受到的影响将会小很多。”支付宝回应。

　　与微信不同的是，支付宝用户用完免费额度后，用户累积的蚂蚁积分可以用于兑换免费提现额度。目前兑换比例是1积分可以兑换1块钱的免费提现额度，上不封顶。用户在支付宝app内点击头像进入会员特权，就可以看到自己的蚂蚁积分。使用支付宝的功能越多、频率越高，蚂蚁积分就越高。除了兑换免费提现额度外，这些积分还可以兑换成各种服务与代金券，比如天猫超市代金券、流量券以及虾米音乐vip等。每个用户每天最多可以获得300个积分。

　　理由为经营成本

　　值得注意的是，此前微信宣布对提现进行收费时，支付宝官方微博曾回应表示，支付宝提现不收费。那么，时隔半年，支付宝为何出尔反尔？在声明中，支付宝给出的原因是由于经营成本问题。

　　支付宝认为，在提供越来越多便捷、安全的服务的同时，由支付宝承担的综合经营成本也上升较快。这次对提现规则的调整，是为了减轻部分成本压力，以保证我们能持续、健康地为您提供更多优质服务。“所有服务都需要以可持续的资源为依托，勉力支撑有违客观商业规律。” 然而，支付宝的综合成本究竟有多大？比上一年度上升了多少？支付宝方面在公告中并没有公布这些数据。

　　腾讯旗下的财付通（包括微信支付），是我国第二大第三方支付机构。今年3月份，腾讯的老板马化腾在全国两会时介绍说，银行的钱离开银行体系，进入到第三方支付的账户，转账的手续费大约在1‰左右，这是第三方支付一项很大的成本。

　　原来，消费者使用第三方支付消费，商家会给第三方支付手续费；但如果是个人之间转账，经过第三方账户，就要承担1‰的成本。据他介绍，微信1月份这方面的成本超过3亿元。

　　根据易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》，今年1季度支付宝的市场份额为63.41%。这样的份额，差不多是排名第二位的财付通的3倍。

　　根据目前支付宝、财付通的市场份额，大致可以推断支付宝在转账手续费方面的成本，每个月大约是9亿元，一年则超过百亿元。

　　作为一款第三方支付软件，打造以支付工具为原点的支付生态系统是每一个支付工具获得持续发展的关键。支付宝也不例外，它的支付生态系统的完全确立让提现收费变得顺理成章。作为一款发端于淘宝系统的第三方支付方式，支付宝已经凭借淘宝将支付的触角触达到了人们吃穿住用行的每一个环节。

　　第三方支付平台生存更难

　　按照易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》报告，支付宝和财付通的市场份额分别是63.41%和23.03%，也就是说，这两大第三方支付平台几乎占据移动支付90%的市场份额，剩下的10%则由其他多家平台瓜分。现如今微信、支付宝两大巨头相继取消免费提现政策，将会对中小型第三方支付平台出头机会？

　　众所周知，在微信提现收费之前，如果用户零钱积攒到一定额度会提现，但收费之后倒是很少提现，都用来消费了，包括日常购物消费、手机充值、生活缴费、信用卡还款以及微信钱包里的第三方支付等等。

　　而支付宝余额如果不提现，它所覆盖的国内几乎所有的在线购物网站，支持几百个城市的公共服务缴费，包括酒店、便利店、餐饮、医院、出行等众多行业，还有余额宝、定期理财、买基金、买保险等投资领域。通过提现收费将客户锁定在支付宝营造的网络消费投资的闭环里，并通过蚂蚁积分激励机制锁定粘住客户。未来，当微信支付、支付宝的生态圈越来越大时，只要把钱转入就可以在其生态圈子里开展生产、消费、娱乐、休闲、投资等等人们需要的一切支付结算消费活动。随着支付宝消费场景范围继续扩大，这些中小型支付平台发展的路子就更局限了。

　　所以，虽然提出收费后微信、支付宝招来骂声一片，但这并不影响大家一如既往地使用这些工具。

　　当央行监管力度加强，支付牌照越来越难获批，整个行业生存难度加大。8月29日，央行再对12家第三方支付机构做出续展决定，自此，央行已对267家非银支付机构中的39家做出续展决定，据了解，在今年12月21日及之后还将有228家支付机构牌照到期，它们也将迎来续期的考验。

　　目前，支付宝、财付通等巨头支付公司还在以迅猛势头继续扩大市场份额，其他支付平台对于剩余市场份额的竞争将会十分激烈，同时，在央行明确提出“一段时期内原则上不再批设新机构”的情况下，整个第三方支付行业的生存难度将会进一步提升。

　　对提现收费，微信和支付宝给出的理由如出一辙，表示调整提现规则是为了减轻部分成本压力。所以，当支付宝和微信支付如此强大的第三方支付平台都面临成本压力，其他小型第三方支付平台就更不用说了。

　　用户习惯早已改变

　　天下并无免费的午餐。从微信体现首付到滴滴、优步涨价，互联网思维改变的是用户的习惯。

　　不知不觉，消费者已然摆脱了以现金和刷卡为主的传统支付方式，以手机为载体的第三方支付方式已经成为支付的主流。现在用户早已习惯了第三方支付为主的生活。与其将现金从第三方支付方式中取出，不如直接利用第三方支付方式进行支付。

　　先免费，甚至给你钱先培养你的习惯，等依赖上后，就开始收费。

　　滴滴和优步中国合并一个多月以来，乘客端和司机端均感觉到压力。乘客表示价格在高峰期时，甚至超过平常出租车价格，而司机端的司机则普遍表示，补贴少了，收入出现断崖式下跌。

　　据《南方都市报》记者实际测评，发现无论滴滴还是优步的单价都已经上涨。相比一个月前，滴滴快车里程计费未变，但时间计费从0.35元/公里涨至0.55元/公里，上涨57%；人民优步（Uber发布的拼车服务）虽然时间计费不变，但里程计费从1.7元/公里涨至2元/公里，涨幅达17%；两者价格如今基本保持一致。此外，司机的各项奖励均大幅缩水，其中“冲单奖”半年来下调了70%。

　　今年8月3日，中国电子商务研究中心公布了一项最新监测数据，反映滴滴、优步的合作或是迫于资本压力。监测数据显示，滴滴公司每周要花7000万～8000万美元、每年花40亿美元来补贴司机；而中国优步过去一年补贴达到20亿美元。

　　滴滴宣布收购中国优步后曾明确表示，不会停止针对乘客的红包补贴和司机的奖励，然而根据目前平台司机、乘客的集中反映和实际测算来看，这样所谓的“不会停止补贴与奖励”显然成为了空头支票。

　　与此同时，商务部新闻发言人沈丹阳日前表示，滴滴、优步合并未向商务部申报，商务部正在依法对“滴滴优步合并案”开展反垄断调查。

　　无论是微信的收费还是支付宝的收费，都反映出互联网公司的一种普遍的商业模式：前期通过各种手段积累大量用户，培养用户使用习惯（如社交习惯、支付习惯等），后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。

　　消费者要学会“变”

　　用户习惯的养成，是无穷大的力量。

　　而马云现在则是用“情怀”培养消费者习惯。

　　2008年，马云动情地说：“银行不改变，我们就改变银行。”那时候，马云刚刚大举进军金融领域，而国内的银行业还沉浸在垄断、暴利带来的最后的蜜月中。马云的煽情，煽动了亿万网民的心，大家纷纷用实际的购买力去支持马云。很快，支付宝便建立起在第三方支付市场的统治地位；很快，余额宝的用户就突破1亿人。而据最新的数据，在今年9月下旬余额宝的用户将超过3亿人。

　　这种习惯的养成，对于传统金融行业来说是不可想象的。

　　正如马云所说“我们就改变银行”，近些年传统的银行业的确在变。

　　就转账而言，目前主流银行的手机银行跨行转账几乎已经全部免费。今年2月，工、农、中、建、交五大银行共同承诺，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元人民币以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。今年7月28日，由中信、招商、浦发、光大、华夏、民生、广发、兴业、平安、恒丰、浙商、渤海12家全国股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”正式成立。联盟宣布，将实行联盟间账户互认免费，手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。

　　今后，如果互联网金融大举收费，则消费者回归传统金融可能将成为趋势。当然，更可能的局面是二者互相竞争、互相促进，这对消费者更为有利。

　　对消费者来说，和互联网的改变一样，只有一个“变”字。

　　支付宝提现收费，影响的是个人用户，用户如何避免此次收费影响？网民们早就为大家支招：招数一，巧用余额宝。虽然支付宝提现收费了，但余额宝转出到本人银行卡继续免费。所以，可以把钱转到余额宝，再从余额宝转出资金；招数二，利用对方支付宝，如果想给对方还钱或者遇到支付房租等事情，可以直接要对方支付宝账号，把钱转账到对方的支付宝账户，这样一来绕过银行账户，还是免费的；招数三:直接还信用卡。支付宝余额的钱直接还信用卡也是不收手续费的。所以，如果支付宝里有资金，最简单的方式就是消费掉；招数四:买理财产品。先用支付宝资金买理财产品，支付宝理财的资金赎回到“余额宝”或“余额”，再提现到本人银行卡是不受影响的，依旧免费。