中国消费者协会副会长、中国人民大学教授刘俊海称，善待消费者、取悦消费者才是占领市场的重要诀窍

　　■本报记者 李 冰

　　上周《证券日报》刊发的《商业银行小额账户管理费调查：外资行高出中资行近百倍》引起用户和媒体同行的强烈反响，本周，本报继续对银行卡“或明或暗”的收费项目进行了走访调查，并发现一笔笔看似不起眼的费用就如蚂蚁啃食一样，一点点积少成多。

　　借记卡年费、小额账户管理费、信用卡年费、滞纳金、取现手续费、快递费……无论你是刷卡、取现，还是把银行卡放在一边，各种各样的收费已经在悄然进行中，而大多数人并不知道银行卡相关收费可达逾30种。

　　据记者调查，一般银行卡收费都分为两大类：第一类为政府指导价；第二类为市场调节价。大多数银行在官网的首页中公示了银行卡的相关收费说明，但需要三、四层级的点击才能找到。

　　记者调查发现，与借记卡的收费不同，一般信用卡收费较高。例如年费，根据提供服务的级别，动辄上百，这部分收费，有的可免，有的不可免。一般可免的，也需要满足不同的条件。

　　短信提醒费“聚沙成塔”

　　自去年12月1日起，四大银行全面结束短信提醒“免费午餐”。

　　记者调查中发现，国有银行一般短信提醒业务收费都是每月2元，而股份制银行目前大多数并没有收取此项费用。

　　“中国银行(5.500, -0.03, -0.54%)短息提醒业务是每月2元，一年24元。新开卡的客户可以免费6个月，6个月之后将正常收取并扣费”，中国银行工作人员表示。

　　工商银行(6.880, 0.01, 0.15%)、农业银行(5.100, -0.05, -0.97%)、建设银行(8.520, -0.11, -1.27%)等的相关收费同样为每月2元。

　　招商银行(43.220, -0.04, -0.09%)客服人员向记者表示：“目前招行并没有收取短信提醒业务费用。”

　　按照电信部门每条短信息0.1元的收费标准来计算，收取2元短信费，银行应该可以提供给客户20条短信。但事实并非如此。记者随机采访了四名储蓄卡用户，四个用户每个月的短信提醒均达不到20次的接受频次。

　　“短信服务主要是为了保障客户的用卡安全，不少客户银行卡被盗，都是通过短信服务提醒发现的”，有银行工作人员表示。

　　根据央行[微博]发布的数据显示，截至2013年年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年年末增长19.23%。截至2013年年末，全国人均拥有银行卡3.11张，较上年年末增长17.8%，其中，信用卡人均拥有0.29张，较上年年末增长16%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.3张。

　　记者就此算了一笔账，假设只有5亿张银行卡办理了收费的短信提醒业务，按照每月2元，全年24元的标准，银行由此项目按照一年计算有可能产生的进账是12亿元。考虑到扣除必要的通讯和设备成本，银行仍有数以亿元计算的收入进账。而且，全国累计发放了逾40亿张银行卡，办理付费短信提醒服务的客户数量很可能远远超过5亿张。

　　记者在采访中发现，有很多储户在柜员“开通很方便，又保证了安全性”的劝说下会选择办理短信提醒业务。但是，此项业务开通容易，取消却有些麻烦。有的银行仅通过电话就可直接办理，但到了取消服务的时候，则需要去银行柜台办理。

　　信用卡溢缴款取现费最无奈

　　现今，信用卡已经成为消费者手中不可或缺的消费工具。银率网发布的《2013年中国消费者金融能力报告》调查显示，77.58%的持卡消费者拥有1-3张信用卡，不到5.17%的持卡消费者办理了7张以上的信用卡。

　　据记者调查，年费、卡片更换工本费、取现费、挂失费、超限费、补制对账单费、短信服务费等常见的信用卡收费就多达数十种，有的表述隐讳，持卡人一不小心便容易陷入“被收费”困局。

　　其中信用卡溢缴款的手续费就显得有点儿“不厚道”。

　　有些信用卡客户，在还款时候不想存零，一般都是存整数或是多存一些，但当要将多存的钱取现时银行将要收取溢缴款手续费，仅少数几家银行完全免费。

　　据调查，信用卡溢缴款取现目前仅有建行、北京银行(6.020, -0.02, -0.33%)、华夏银行(7.740, 0.09, 1.18%)、广发银行[微博]完全免费。中行和工行这两家大行的同城同行取现免费，但是异地取现则要收取一定的手续费用。

　　记者调查发现，交行普通信用卡溢缴款取现本地取免费，但是异地取现按取现金额的0.5%收取，最低10元，最高则需要500元。

　　除此之外，绝大多数信用卡都是有年费的，只不过很多信用卡通常都会有免年费的规定，比如“每年刷够六笔”或是刷满1000元即可免除第二年的年费，但是一些特殊的信用卡尤其是高端信用卡，不仅本身年费高，免年费的条件也比较苛刻。

　　相当多的持卡人眼红信用卡申办有礼，就熬不住又申办一张，有业内人士称，目前虽然也有银行是不开卡不收费，但这只是暂时的，将来必定会逐步过渡到不开卡也要收费。所以在申办新的信用卡后，一定要密切关注发卡行网站的公告，银行对此都会通过网站或信用卡账单充分告知的。但不少持卡者对账单不重视，只是粗粗扫一眼透支总额。其实不仅应该看账单透支各项明细，还应该留意账单背面是否有银行的告知。

　　银率网分析师认为，对于信用卡年费比较关注的消费者在申请信用卡时，一定要注意查看信用卡申请页里关于年费的规定。实际上信用卡申请页不仅有年费的规定，还有关于信用卡的重要提示，包括申请条件、计息规则、费用收取方式；发卡银行的信用卡章程主要包括持卡人的权利和义务；信用卡收费标准包括年费、工本费、挂失费、超限费等，这些内容对信用卡申请人来说都非常重要，不认真阅读信用卡条款，一旦在用卡时发生纠纷，消费者很容易遭遇损失。

　　中国消费者协会副会长、中国人民大学教授刘俊海说，“一些金融机构在面临消费者投诉时，通常‘寸步不让’，殊不知，善待消费者、取悦消费者才是占领市场的重要诀窍。”